Автокаско: всех под одну гребенку

Стандарты автокаско могут быть пересмотрены. Федеральная антимонопольная служба выдвинула предложение по унифицированию типового договора добровольного автострахования всех страховых компаний. Предполагается, что специфические особенности программ будут выноситься в допсоглашение к основному договору. Однако игроки страхового рынка сомневаются, что нововведение сделает правила страхования более понятными страхователям.

Возможно, в скором времени страховые компании обязаны будут предлагать клиентам типовой договор добровольного автострахования, в котором будут прописаны единые для всех компаний основные условия страхования. Помимо этого к типовому договору будет прилагаться дополнительное соглашение, разъясняющее, что в основные условия могут быть внесены изменения, предусматривающие расширение покрытия или сокращение исключений из покрытия.

Также предлагается стандартизовать сроки выплат – в целом для вида страхования или отличающиеся для разных рисков, также может стать единым для всех компаний перечень страховых случаев, документов для выплаты, минимальный размер конструктивной гибели, а также допустимые и недопустимые исключения из покрытия и нормы износа.

«Цель нововведения заключается в том, чтобы прояснить терминологию и существенные условия договора, исключив варианты толкований одинаковых понятий в различных компаниях, судах, – отмечает генеральный директор страховой компании «Северная казна» Александр Меренков. – Кроме того, важно определить существенные риски и исключения, а также дать толкование, что это такое. Также необходимо определить стандартный порядок производства выплат и перечень документов при различных событиях, определить стандартные сроки и причины их продления для различных страховых случаев».

По мнению страховщиков, нововведения будут способствовать тому, что государству станет легче контролировать ситуацию с выплатами, союзу страховщиков – проще помогать страховым компания в разработке правил страхования. При этом для Федеральной службы страхового надзора облегчится лицензирование и сократится количество жалоб, а для самих страховых компаний сохранится возможность персонализации условий страхования. Клиенты же смогут выбирать компании на основании условий при наличии гарантий выплат, отмечает Александр Меренков.

Попытка установить некие типовые правила для всех, с точки зрения директора департамента комплексного страхования ОСАГО «Ингосстрах» Виталия Княгиничева, является заменой рынка административным управлением. «Государство должно контролировать финансовую устойчивость страховых компаний, все остальное должна решить конкуренция, – говорит он. – Беда в том, что отечественные страховые компании частенько применяют не рыночные способы конкуренции. Полагаю, что стандарты каско здесь не помогут».

По словам начальника управления контроля финансовых рынков Федеральной антимонопольной службы Юлии Бондаревой, допсоглашения – это хорошая возможность для правильной конкуренции между страховщиками, поскольку клиенты будут четко осознавать наличие и суть отличий условий страхования у разных компаний.

Однако Виталий Княгиничев говорит о том, что от нововведений правила страхования более понятными для граждан не станут. «Как их сейчас никто не читает, так и дальше никто в условия договора вникать не будет», – уверен эксперт.

По словам эксперта, формировать новые предложения и продукты страховым компаниям с введением типового договора станет сложнее. Кроме того, аналитик сомневается, что некоторые продукты можно будет вместить в типовые условия. «На российском страховом рынке только зарождаются условия для технологической конкуренции. Некоторые инновации могут носить революционный характер. Лидером отрасли может стать только тот страховщик, который постоянно будет предлагать что-то новое и нестандартное», – считает Виталий Княгиничев.

Между тем, вероятнее всего, данная инициатива все же будет реализована. Уже создана рабочая группа по разработке типовых стандартов автокаско. По словам страховщиков, изменения придется вносить в большое количество законодательных актов, кроме того, могут возникнуть проблемы с индивидуализацией договоров для клиентов, если условия будут слишком жестко прописаны.