Страховщики ответят за демпинг

Федеральная служба страхового надзора намерена проверить тарифную политику страховых компаний. Об этом ведомство уже оповестило игроков рынка. Данные меры, по словам аналитиков, помогут выявить недобропорядочных игроков, злоупотребляющих слишком низкими страховыми тарифами.

Федеральная служба страхового надзора (ФССН) заявила о начале проверки тарифной политики страховых компаний. Регулятор намерен сравнить соответствие базовых тарифов и поправочных коэффициентов к ним в реальных договорах страхования с теми тарифами, которые страховщики присылают в надзорный орган в порядке лицензирования.

Кроме того, в ходе проведения проверки оценят достоверность статистики, которую компании предоставляют в надзорный орган, а также будет проанализировано соответствие фактических расходов на ведение дел страховщиков величине расходов, предусмотренной в структуре тарифной ставки.

По словам главы Росстрахнадзора Александра Коваля, не обойдут с проверкой и те компании, на которые поступает большое число жалоб от клиентов. Пристальное внимание будет сосредоточено и на тех игроках рынка, которые активно рекламируют низкие тарифы.

По данным ФССН на 1 июля 2009 года, в черный список страховых компаний-лидеров по числу обратившихся в службу недовольных клиентов вошли Русская страховая компания (524 жалобы), «Гранит» (459), «Россия» (310), «Корона» (234), «Росгосстрах-Столица» (231), РАСО (228), Генеральный страховой альянс (205), «РЕСО-Гарантия» (189), «Росгосстрах» (182), «Дженерал Резерв» (176). По данным ФССН, с начала года в службу поступило 7204 жалобы.

Напомним, регулятор имеет право выдавать предписания тем участникам рынка, которые выходят за рамки ранее представленных в надзор тарифных расчетов, а также используют тарифы, которые могут подорвать ее платежеспособность.

При выявлении признаков демпинга, по словам директора филиала страховой компании «ЭРГО Русь» в Челябинске Дмитрия Голоты, необходимо проверить состояние резервов, предназначенных для будущих выплат: где хранятся эти резервы, в каком виде, в каком количестве. «Если у демпингующей компании резервы не в порядке, то нужно думать о санации такого страховщика, – уверяет эксперт. – Также не лишним будет проверить качество перестраховочной защиты компании, а если и здесь непорядок, то во избежание серьезных проблем необходимо срочно принимать кардинальные меры».

По его словам, низкие тарифы приводят к снижению резервов и со временем к полному их отсутствию. «В результате нехватки резервов выплаты будут осуществляться за счет текущих поступлений, – рассказывает Дмитрий Голота. – Несложно догадаться, что полисы, за счет продажи которых восполняются пробелы резервов прошлых периодов, сами остаются без обеспечения. В случае проблем у компании с платежеспособностью клиенты ощутят на себе занижение страхового возмещения, необоснованные отказы, затягивание сроков выплаты и т.п. Возможны и более фатальные последствия».По словам вице-президента страховой компании «Ингосстрах» Ильи Соломатина, во время кризиса, когда идет борьба на выживание среди страховщиков, демпинг – особенно частое явление, и сейчас ФССН придется столкнуться с большим тарифным разнообразием.

Генеральный директор страховой компании «Северная Казна» Александр Меренков говорит, что основная цель проведения подобных проверок – снижение вероятности банкротства страховых компаний, как следствие – недовольства клиентов и возникновения обязательств для государства как-то решать эту проблему за счет бюджетных средств.

Сегодня недовольные клиенты страховых компаний вынуждены отстаивать свои интересы в суде. Так поступила жительница Магнитогорска, владелица пострадавшего в аварии «Ниссана». Получив отчет независимого оценщика о стоимости восстановления своего «Примера» гражданка Т. Носкова обратилась с заявлением о страховой выплате в компанию «Энергогарант». Выполнять свои обязательства страховщик не торопился. Отчет независимого оценщика страховая компания «Энергогарант» направила на корректировку своему оценщику. Тот одним росчерком пера уменьшил сумму выплаты более чем на 12 тысяч рублей. Суд посчитал такие действия незаконными, признал достоверными сведения, содержащиеся в отчете независимого оценщика, и обязал недобросовестного страховщика осуществить страховую выплату в полном объеме, а также взыскал с него все издержки.

Вероятно, столь пристальное внимание к страховщикам было обеспечено и тем, что игроки рынка в последнее время слишком увлеклись демпинговыми тарифами и завышенными комиссиями. По статистике демпинг достигает 30% от средних тарифов, однако на такие меры пошли лишь 10-20% страховщиков. По словам аналитиков, уже сейчас комиссии по каско и ОСАГО нередко превышают 50% от стоимости полиса, что в итоге может привести к банкротству страховой компании. Причину же в намеренном занижении тарифов игроки рынка видят в оттоке клиентов из-за кризиса.

По оценкам Александра Меренкова, чаще всего демпинг встречается в страховании транспорта и грузов предприятия, страховании сельскохозяйственных рисков.

Дмитрий Голота также отмечает, что демпингом злоупотребляют страховщики, занимающиеся страхованием имущества юридических лиц и каско. «В ОСАГО демпинг в чистом виде невозможен, так как тариф единый для всех, а вот скрытые комиссии за заключение договоров ОСАГО посредникам до недавнего времени встречались очень часто», – добавляет он.

«Сегодня большая часть компаний, особенно московских, по сути, строит пирамиду, предлагая клиентам заниженные страховые тарифы. В итоге компании не хватит денег, и она банкротится, а клиент не получит ни выплат, ни взносов. При этом бороться с демпингом нужно благодаря контролю государства, созданию СРО и контролю с их стороны, а также созданию типовых правил с типовыми тарифами», – резюмирует специалист.

Генеральный директор компании «КИТ Финанс Страхование» Сергей Ковальчук уверяет, что любая проверка со стороны ФССН – это всегда большая работа. «Однако откровенных нарушителей вычислить и наказать надо, – говорит эксперт. – И сделать это нужно не столько с точки зрения тарифа, сколько с точки зрения комиссий, которые платят компании посредникам, особенно по ОСАГО».

По его словам, на рынке уже давно назрела необходимость начать программу перевода полисов ОСАГО из документарной формы в бездокументарную, что позволит избежать посредников между страховой компанией и клиентом. Тогда все страховые продукты можно будет просто купить через Интернет.

Между тем это уже не первая инициатива ФССН, связанная с проведением проверок страховщиков. Так, на прошлой неделе регулятор заявил о том, что у 30 из 70 участников рынка страхования ответственности по госконтрактам правила страхования не соответствуют действующему законодательству. В частности, регулятора не устроило то, что в правилах содержится множество оговорок и ограничений, фактически делающих страховые выплаты невозможными. Если у нарушителей будут выявлены реальные договоры, они будут расторгнуты.