Банкротство влетит в копеечку

Закон о банкротстве частных лиц обойдется гражданам недешево. Чиновники намерены брать с граждан деньги на оплату труда конкурсного управляющего – из расчета 10 тысяч рублей в месяц. При этом одно дело может рассматриваться до полугода. Игроки рынка уже начали сомневаться в успешной реализации проекта. По их мнению, на данном этапе он имеет много недоработок, и если они не будут решены, закон смело можно будет назвать нерабочим.

Чиновники внесли доработки в проект о банкротстве частных лиц. Теперь кредитные организации смогут инициировать банкротство гражданина только в том случае, если размер просроченной им задолженности превысил 50 тысяч рублей. При этом сами должники смогут требовать в суде признания себя банкротами, имея абсолютно любую сумму долга. Граждане-должники получат право заключить с кредиторами план погашения долгов сроком до пяти лет.

Кроме того, граждане, решившиеся на личное банкротство, должны будут иметь как минимум 20 тысяч рублей на оплату труда конкурсного управляющего – из расчета 10 тысяч рублей в месяц. Такой тариф был установлен в законопроекте о личном банкротстве. Соответственно, если потенциальный банкрот не располагает этими средствами, подать заявление в арбитражный суд он сможет. Конкурсное производство может длиться и полгода, поэтому должникам неплохо было бы запастись суммой в 60 тысяч рублей. Расходы на арбитражного управляющего будет оплачивать та сторона, которая инициировала банкротство. Претендент на реструктуризацию может быть признан банкротом только один раз в течение пяти лет.

Законопроект в первую очередь учитывает интересы россиян, оказавшихся в сложном финансовом положении из-за непредвиденных жизненных обстоятельств. В этом случае граждане имеют право обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом. По проекту предлагается ввести мораторий на исполнение обязательств перед каждым кредитором в отдельности, после чего проводится ревизия всех долгов и определяется порядок погашения, как в интересах всех кредиторов, так и с учетом интереса должника. При этом у граждан не будет изыматься жилье, если в судебном порядке будет доказано, что оно единственное. Также у должников останется все самое необходимое для жизни.

В экономически развитых странах люди относятся к процедуре банкротства без опасений. «В течение 2009 года количество граждан-банкротов в США превысило 1 млн 200 тыс. человек, в Японии – более 240 тыс., в Англии – свыше 100 тыс. человек», – отметила заместитель председателя Государственной думы Любовь Слиска.

В нашей стране отношения кредитных организаций с гражданами-должниками выстраиваются вне правового поля. Схема довольно проста: сначала сотрудники банка вежливо напоминают заемщику о необходимости погасить ссуду, а затем передают портфель «проблемных» кредитов коллекторским агентствам, а те занимаются выбиванием долгов.

«Впервые законопроект о банкротстве частных лиц появился еще в 2006 году, а говорить о необходимости его введения начали еще раньше, – вспоминает заместитель управляющего Челябинского филиала Промсвязьбанка Олег Гриценко. – Закон необходим, и затягивать с его принятием, если мы говорим о цивилизованном развитии рыночных отношений в стране, нельзя».

По его словам, принятие закона – в интересах и заемщика, и кредитора. Во-первых, он защитит человека от ситуации, когда у того могут забрать последнее, как это может происходить в случае исполнительного производства. С другой стороны, закон будет защищать кредиторов – человек не сможет безнаказанно брать кредит и не отдавать его. Поэтому принятие законопроекта должно способствовать повышению степени ответственности граждан.

«Как правило, требования банков обеспечиваются залогом. Соответственно, плюсы и минусы закона для банков будут зависеть от того, каким будет статус залоговых кредиторов в деле о банкротстве, – говорит ведущий юрисконсульт отдела взыскания проблемных активов управления судебной и налоговой практики ИБ «КИТ Финанс» Константин Кораев. – Если закон позволит указанным кредиторам удовлетворять требования преимущественно перед другими кредиторами из стоимости заложенного имущества, то закон не скажется отрицательно на интересах банков. Удовлетворение же залоговых кредиторов наравне с остальными кредиторами противоречит интересам банков».

Что касается частных лиц, то, по словам Константина Кораева, закон о банкротстве для них – благо. «Если закон будет принят, то им воспользуются все должники, которые не в состоянии исполнять свои обязательства», – уверен он.

«Закон важен и нужен, но есть вопросы, а справится ли судебная система с многократным увеличением судебных исков? Скорее нет, чем да, – рассуждает Олег Гриценко. – Минимальная сумма просроченной задолженности в 50 тысяч рублей для инициации банкротства вызывает сомнения, если учесть, что сумма расходов конкурсного управляющего вряд ли ограничится минимальной суммой в 10 тысяч рублей. Минимальную сумму однозначно надо увеличивать в три-пять раз». Кроме этого, пять лет, по его мнению, – слишком маленький срок для реструктуризации долга, так как найдутся немало желающих объявлять себя банкротами через каждые пять лет.

Если эти вопросы останутся нерешенными, мы рискуем натолкнуться на привычную ситуацию – «нерабочий закон», полагает Олег Гриценко.

Вице-президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Елена Докучаева соглашается, что 50 тыс. рублей – слишком незначительная задолженность для того, чтобы начать процедуру банкротства. По ее мнению, необходимо повысить ее хотя бы до 300 тыс. рублей. Надо помнить, что надо иметь еще 20 тыс. на оплату услуг конкурсного управляющего. Так что в итоге сумма все равно будет больше. «Кроме того, если банкротство будет инициировать банк, его издержки на оплату услуг конкурсного управляющего будут практически сопоставимы с суммой самого долга, то же самое касается и самого должника», – говорит Елена Докучаева.

Между тем законопроект уже включен в план антикризисных мер и до июля 2010 года должен быть внесен в Госдуму.

Ранее на эту тему:

27.03.2009 Ипотечных должников не лишат крыши над головой

4.08.2009 В правительстве знают, как перестать бояться банкротства