Олег Никулин, председатель челябинского отделения Союза заемщиков и вкладчиков России: «Безграмотными во взаимоотношениях с банками оказываются и пенсионеры, и руководители»

Обманутые вкладчики и дольщики, к сожалению, стали реальностью нашего времени. Истории разоблачения финансовых пирамид, сюжеты о крахе строительных компаний, которым люди доверили свои деньги и мечты о новых квартирах, занимали существенную часть газетных полос и эфирного времени в последние два года. Складывалось впечатление, что уроки кризиса 1998 года прошли мимо нас. Это справедливо, но лишь отчасти. Челябинское отделение Союза заемщиков и вкладчиков России окунулось в гущу конфликтов между банками и заемщиками, застройщиками и дольщиками, основателями финансовых пирамид и их вкладчиками. Председатель челябинского отделения Союза Олег Никулин рассказал Chel.ru о том, как удавалось помогать людям в кризисных ситуациях, чем опасна некомпетентность руководителей предприятий, кого нужно учить финансовой грамотности и где он сам хранит сбережения.

Скрытый процент – прямой убыток!

– Олег, челябинское отделение Союза заемщиков было создано в разгар кризиса в декабре 2008 года. С какими проблемами пришлось разбираться?

– Активно организация начала работать в начале 2009 года. Объяснили людям, чем занимается наш общественный институт, чем мы готовы помочь челябинцам. А помощь действительно была нужна, поскольку очень многие переоценили свои знания и квалификацию в вопросах, связанных с банковскими операциями и работой с кредитными учреждениями. На нас обрушился вал звонков: люди жаловались в основном на действия банков, которые в одностороннем порядке повышали процентные ставки на кредиты. Сегодня в Союзе более 650 человек, и все они получили от нас помощь: кто-то юридическую консультацию, кому-то составили исковое заявление, у кого-то на судебном процессе присутствовал наш специалист. Первой победой стало вмешательство в ситуацию, когда один из челябинских банков поднял проценты с 18 до 26. Несколько десятков семей – клиенты этого банка – обратились к нам за помощью. И буквально через две недели нам удалось понизить ставку до 19%.

– Каким образом?

– Механизм решения был очень простой: Союз сотрудничает с головным офисом Центробанка в Москве. В разгар кризиса его просто заваливали жалобами, и отделения союза, а их в настоящее время на территории РФ 46, взяли часть этой работы на себя. Где ситуация была особенно острой, мы выезжали, разбирались на месте и оказывали поддержку. Сегодня мы работаем и с населением, и с социально ответственными банками, проводим консультации, лекции, семинары и другую информационно-разъяснительную работу в рамках проекта «Повышение финансовой грамотности населения России».

– В чем смысл работы вашей организации?

– Союз заемщиков и вкладчиков России выполняет социальную миссию – помогает гражданам решить насущные вопросы, связанные с правильным расчетом своего бюджета для получения займов, оценкой потребностей в кредитах. Мы подсказываем людям, как правильно выбирать банк с подходящими условиями кредитования, даем консультации по вопросам возврата вложенных денежных средств в различные небанковские кредитно-финансовые организации, принимаем меры по предупреждению появления финансовых пирамид. Прошлый год и начало 2010-го оказались непростыми для нашей области. В Челябинское региональное отделение обратилось около 500 граждан с разными вопросами: это и возврат вкладов потребительских кооперативов, и повышение региональными банками процентной ставки по кредитам в одностороннем порядке, и оказание юридической помощи по вопросам долевого строительства. Наша поддержка оказалась очень своевременной.

– Как же удалось повлиять на руководство банков?

– В ходе многочисленных семинаров и консультаций нам удалось убедить их в том, что обманывать клиента невыгодно им самим.

– Как вы сумели это доказать?

– Это простая арифметика: банкам интересен платежеспособный и предсказуемый заемщик. Когда львиная доля процентной ставки прячется, человек не может реально оценить свою платежеспособность по выплате процентов, потом не платит их, и банк получает проблемного клиента. Мы в цифрах доказали, что практика использования скрытых процентов увеличивает невозврат кредитов на 55-60%!

– А наши земляки действительно плохо оценивают свою платежеспособность?

Наша справка
Родился в 1968 года в Свердловской области. Служил в армии. В 2000 году прошел обучение в Академии государственной службы по подготовке управленческих кадров при президенте РФ. В 2002 году окончил Московскую международную высшую школу бизнеса МИРБИC по специальности «Управление производством». С 1995-го по 2006 год занимал пост председателя совета директоров производственного объединения «ПРЕССМАШ».
В настоящее время – генеральный директор компании «Роснаносвет» (Челябинск). Является членом рабочей группы по энергетике при Государственной Думе РФ. В декабре 2008 года возглавил челябинское отделение Союза заемщиков и вкладчиков России.
Женат, имеет сына 2 лет и дочь 16 лет. Увлечения – спорт, книги.

– Статистика показала, что финансовая грамотность жителей Челябинской области на достаточно низком уровне, а культура жизни в кредит, как и в общем по России, еще не сформирована. Причем это касается как пожилых людей, так и граждан трудоспособного возраста. В России ситуация в этой сфере плачевна: люди не только не умеют пользоваться услугами банков и кредитных организаций, но и зачастую не знают о них. По результатам маркетинговых исследований банков, финансово не грамотный клиент – это прямые убытки кредитному учреждению. Человек не станет клиентом банка, если он не понял условий кредитования.

– Олег, а кто финансирует Союз заемщиков?

– Организация живет на пожертвования юридических лиц и членские взносы – для студентов и пенсионеров это 50 руб. в год, для граждан активного возраста – 100 рублей. За эти деньги человек может получить три консультации в течение года. В штате челябинского отделения Союза на постоянной основе работают 10 человек. Мы сотрудничаем с рядом организаций исполнительной власти – заключили договоры с Роспотребнадзором, Роскомнадзором (по защите персональных данных), судебными приставами. Для защиты прав дольщиков подписан меморандум о сотрудничестве с Союзом строителей Челябинской области. На 2011 год мы заключаем договор с ведущими юридическими компаниями, которые примут участие в повышении уровня информированности населения в вопросах взаимоотношений с банками. С целью более быстрого реагирования на заявления граждан в конфликтных ситуациях при взаимодействии с кредитно-финансовыми учреждениями открыты приемные в крупных городах Челябинской области – Златоусте, Миассе, Южноуральске, Магнитогорске.

Чем опасна некомпетентность директоров

– Насколько Союз вкладчиков и заемщиков может быть интересен государству и предпринимателям?

– Как показывает наша практика, безграмотными в вопросах взаимоотношений с банками оказываются и пенсионеры, и руководители предприятий и компаний. Вместо составления антикризисной программы, точного расчета на финансовой модели, чего требуют банки, предприниматели составляют бизнес-планы «на коленке», а вместо систематической работы с банками большинство надеется на личные связи с управляющими или тесные отношения с областной властью.

Некомпетентность директоров гораздо опаснее безграмотности отдельных граждан, поскольку ее следствием становятся не только индивидуальные трудности, а сокращение сотен и тысяч работников. Не потому, что предприятия действительно не в состоянии выплатить кредиты, а просто потому, что не могут убедить банк в своей способности сделать это. Результат – просрочка по выплате кредитов как у самого предприятия, так и у сокращенных сотрудников.

– Получается, что в кризис погорели и директора!

– Как оказалось, да!

Заграница нам поможет

– Технологии общения с банками в России нужно обучать всех – от рядового клиента до директора. Кто и каким образом будет это делать?

– Всемирный банк реконструкции и развития переводит России на эти цели 110 млн долларов. Такой транш выделяется нашей стране в преддверии вступления в ВТО для того, чтобы россияне научились грамотно работать с банками. Наш Союз придерживается той точки зрения, что правильному обращению с деньгами нужно учить с детства. Ни одна система и идеология не сработает, если не научить этому с младых ногтей. Нужны программы для детей в школах. Союз заемщиков и вкладчиков выпустил электронную версию учебника для детей, в котором сформулированы азы финансовой грамотности. Рассказано, что такое банк, каким образом человек берет в нем кредит, как он его будет отдавать и так далее.

– Кто-нибудь уже интересуется этим учебником?

– Сегодня его закупают банки и распространяют для населения по своим каналам. В Минобразования понимание мы нашли. Поскольку Россия постепенно переходит от применяемого программного продукта Windows на российскую платформу с так называемым открытым кодом доступа, надеемся, что вскоре будет более активное движение. И в 2011 году этот учебник можно будет увидеть в Интернете в свободном доступе, заниматься по нему сможет каждый.

Родина видит, родина знает...

– По статистике 25 процентов россиян подписывают кредитный договор не читая, а 15 процентов читают, но, ничего не поняв, все равно его подписывают. Что можно сделать, чтобы остановить человека и не дать ему совершить ошибку?

– Мы стараемся контролировать работу банков с клиентами, используем, к примеру, такой метод как «тайный покупатель». Что показывают наши проверки? Очень часто банки настаивают на том, чтобы люди подписывали договор в первый же визит. Но по закону вы имеете право уйти с договором домой и внимательно его изучить. Это очень важно, поскольку такие документы часто напечатаны мелким шрифтом на 10-12, а то и на 26 листах, и разобраться в их содержании сразу довольно сложно. Кроме этого, вы имеете право попросить предварительный расчет выплат по процентам, который банк обязан предоставить.

– В острую фазу кризиса государство в лице Центробанка активно подключалось к решению проблем заемщиков. А что сегодня?

– Центробанк пристально отслеживает ситуацию в каждом банке, прогнозирует ее и, в случае появления тревожных тенденций обязательно ставит в известность свой филиал в области, где действует проблемный банк. Дальше работа ведется в области вплоть до отзыва лицензии. И таких фактов предостаточно: на начало 2010 года в стране было 1200 банков, сегодня их около 900.

– Есть ли у вас рейтинг наиболее неблагонадежных челябинских банков?

– Да, рейтинг есть, но мы не берем на себя функции Центробанка, которому государство поручило вести эту работу. Что касается населения, любой, кто через официальный сайт нашей организации Fingramota.com или по телефону обратится к нам с просьбой назвать надежные и законопослушные банки, сможет получить эту информацию.

Кто хочет стать миллионером

– О мошеннической схеме, лежащей в основе финансовых пирамид, известно еще со времен МММ. И все равно люди несут туда свои деньги. Почему нет закона, который в принципе бы ликвидировал возможность появления финансовой пирамиды?

– Универсального закона для таких организаций быть не может, потому что этот вид мошенничества очень хорошо маскируется, либо сочетается с вполне законным бизнесом. Впрочем, сегодня идет работа над законом о регулировании деятельности организаций, привлекающих у населения денежные средства. Он должен регулировать деятельность потребительских обществ и кредитных кооперативов, поскольку они не попадают под контроль со стороны Центрального Банка РФ и Федеральной службы по финансовым рынкам. Деньги, вложенные в эти структуры, не защищены законом о защите вкладов. Люди, вложившие туда средства, – не вкладчики, а инвесторы и осуществляют инвестиции на свой страх и риск. Готовящийся закон должен учесть все эти моменты и исключить возможность мошенничества в будущем. Но надо помнить, что создатели пирамиды в любом случае нарушают закон об обороте денежных средств, беря их под проценты. Они обязаны уведомлять Центробанк о том, что ведут такую деятельность, но не делают этого (знают, что ЦБ запретит).

– Где чаще всего возникают финансовые пирамиды?

– Как правило, пирамиды выстраиваются на базе холдингов. У людей собирают деньги под покупку земли, игру на биржах, вкладывают в строительство жилья. Но кризис эту схему подкосил, и пирамиды, так как они стали более «плоские», сразу рухнули. Сегодня по Челябинской области известно 15 фактов мошенничества в форме финансовых пирамид, 9 из них находятся в стадии прокурорского вмешательства и уголовного преследования их основателей.

– Есть ли шансы вернуть хотя бы часть вложенных в пирамиду средств?

– Некоторое преимущество есть у того, кто первым подал в правоохранительные органы заявление с требованием возврата денег.

– Приведите пример наиболее яркого «пирамидного» мошенничества.

– Финансовые пирамиды являются вызовом и для государства, и для бизнеса. Бизнесу они угрожают потерей доверия населения, а государству – масштабным социальным недовольством. В Челябинске яркий пример циничного мошенничества – это пирамида Константина Филимонова «Частные инвестиции». Человек организовал психологически грамотно выстроенную форму отъема денег. Были задействованы технологии НЛП, другие современные методики психологического воздействия, создатель пирамиды очень тонко сыграл на человеческих чувствах, на любви, дружбе, на человеческих амбициях. Примечательно, что пострадавшими по этому делу проходят молодые, небедные люди, с амбициями успешного человека. В Челябинске к нам также были обращения по хищению денежных средств пайщиков в отношении кредитного кооператива граждан «Женский деловой центр» на общую сумму 46 млн руб., кредитного потребительского кооператива граждан «УралКредит» на сумму свыше 5 млн руб., «Финансовой группы Капитал» на сумму более 1 млн руб., «ИнвестКапиталКредит» на сумму более 1 млн руб.

– Сегодня не начало 90-х, когда о таком виде мошенничества никто не слышал. Наверняка были люди, которые знали, что происходит, и могли все остановить!

– Мы ведь не можем запретить человеку отдать свои деньги. И когда успешному молодому предпринимателю предлагают стать членом клуба миллионеров, заплатив всего 100 тыс. рублей, как правило, он соглашается. Становится членом особого сообщества, члены которого вместе проводят досуг, обсуждают свои планы и мечты. Очень грамотно использовались психологические технологии: для членов клуба проводились встречи на природе, все это сопровождалось разговорами о том, как можно стать замечательным чиновником или бизнесменом. К сожалению, мошеннику удалось обмануть многих, и сегодня г-н Филимонов попал под уголовное преследование.

– Каким образом Союз заемщиков помогает обманутым дольщикам?

– Этой проблемой мы особенно активно занимались в этом году. В Госдуме рабочую группу по защите прав вкладчиков и дольщиков возглавляет депутат от партии «Единая Россия» Александр Хинштейн. Минувшим летом при нашем участии в присутствии высоких областных чиновников он достаточно жестко пообщался с собственниками строительных компаний и главами муниципальных образований, которые несут ответственность за проблемы людей, не получивших оплаченные квартиры или документы на них. Весьма неуютно во время этого разговора себя чувствовали господа Леонид Беркович, Виктор Тартаковский, глава Копейска Михаил Конарев. После этой встречи были намечены пути решения проблемы 1000 дольщиков из 15 проблемных домов!

Деньги храню... у жены

– Олег, вы совладелец успешных инновационных бизнесов, что довольно редко для нашего времени.

– До 2006 года я был генеральным директором ООО «Прессмаш», специалисты которого разработали уникальную инновационную продукцию – паронагреватели. Эта продукция пользуется спросом и в России, и за рубежом. Сейчас возглавляю компанию «Роснаносвет», которая является лидером в производстве энергосберегающих светодиодных светильников наружного и внутреннего освещения. В разработке у группы инновационных компаний, к которым я имею непосредственное отношение, находятся и другие перспективные инновации. Наши предприятия занимаются внедрением инновационных разработок еще с тех пор, когда чиновники путали слова инновации и инвестиции. Я и мои партнеры не участвовали в залоговых аукционах в 90-х годах, не скупали сырьевых ресурсов, не приобретали яхты и футбольные клубы... За это время мы разработали собственную программу инновационной деятельности, создавали технические и проектные коллективы, поддерживали наших научных сотрудников, кандидатов и докторов наук, давая работу той научно-технической интеллигенции, которая осталась невостребованной и готова была уйти в торговлю.

– Тогда зачем вам возиться с проблемами обманутых вкладчиков и дольщиков? Своих дел не хватает?

– То, чем занимается СЗВ России в Челябинской области, – это тоже определенная форма инноваций в отношениях людей и общества в целом. Любой бизнес должен быть социально ответственным. Наш бизнес существует не в отрыве от всего, что происходит в стране. Мне как руководителю важно, в какой обстановке работают мои сотрудники и бизнес, насколько стабильна ситуация в нашем городе и области. Впрочем, компаний, понимающих социальную ответственность, сегодня достаточно. И это радует.

– Олег, а где сами храните деньги?

– У жены. (Улыбается.) А если без шуток, то денежные средства правильнее хранить не только в банке, где есть государственная защита (что я и делаю), но и вкладывать в недвижимость. В сегодняшних условиях самый оптимальный вариант – размещение сумм до 700 тысяч рублей в нескольких банках.