Снять деньги с карты можно будет прямо на кассе

В скором времени кассы в продовольственных магазинах фактически смогут заменить банкоматы. Банк России предлагает торговым сетям выдавать держателям пластиковых карт наличные прямо на кассе. С неожиданным предложением надзорное ведомство обратилось в Ассоциацию региональных банков еще в сентябре, но осмыслить последствия нововведения банковское сообщество смогло лишь сейчас. Кредитные организации отнеслись инициативе крайне скептически, полагая, что новая услуга будет связана с повышенными финансовыми рисками и слишком высокими комиссиями за снятие средств с карты. При этом торговые сети не против получить дополнительный доход, оказывая финансовые услуги.

Снять наличные по пластиковой карте прямо на кассе в магазине сегодня имеют возможность жители ряда европейских стран. Услуга под названием cash back at POS» (в переводе с английского «возврат денег в точках продаж». – Прим. ред.) состоит из двух операций: покупки товара с использованием банковской карты и выдачи наличных денег сверх покупки по желанию покупателя. При этом существует лимит на сумму наличных, которую можно получить через торговые сети. Так, в Германии верхняя планка находится на уровне €200, в Великобритании – £100, а в других странах Европы – €100. В случае появления новой опции в России АРБ также предлагает установить лимит: предоставлять возможность снять с карты через торговую точку не более 3 тыс. руб. в день. Это ограничение должно уменьшить риск совершения мошеннических операций.

По словам исполнительного вице-президента по правовым вопросам Ассоциации российских банков Андрея Емелина, инициативу Банка России организация полностью поддерживает.

«Для кредитных организаций внедрение сash back at POS повлечет снижение затрат на инвестиции в создание альтернативной высокотехнологичной сети обслуживания клиентов. Торговые сети облегчат инкассацию денежных средств и, возможно, повысят свою выручку. В выигрыше от данной услуги будут и держатели платежных карт, в первую очередь находящиеся в малых городах, не имеющих подразделений кредитных организаций и банкоматов для снятия наличных денег», – считает специалист.

Правда, по мнению Андрея Емелина, принципиально важно уделить внимание нескольким аспектам, и в первую очередь, определить, какое ведомство будет вести надзор за торговыми сетями. «Ведь фактически они будут выполнять банковскую операцию, не контролируемую надзорным органом, – отмечает эксперт. – Кроме того, у кредитных организаций могут возникнуть сложности при расчете комиссий по таким операциям при возмещении средств торговому представителю. Как правило, организация сдает в банк наличные деньги под более низкий процент, чем тот, который устанавливается для торговой точки по эквайрингу. Поэтому сдача выручки под процент от данной операции является экономически невыгодной для предприятий торговли».

Представители банков оценивают новую услуг скептически и также предвидят некоторые сложности. «Самое главное, что делает невозможным реализацию проекта – это отсутствие законодательной базы, позволяющей торговым сетям выполнять данные операции», – считает управляющий Уральским филиалом ВТБ24 Сергей Кульпин. При этом могут возникнуть проблемы, связные с требованием федерального Закона «О противодействии легализации доходов». Кроме того, есть предположение, что реализация инициативы приведет к увеличению себестоимости банковских услуг. «Размер вознаграждения, который могут получать торговые сети, будет сопоставим с размером комиссии, получаемой банками от подобных операций», – полагает Сергей Кульпин.

По словам представителей банков, в России до сих пор не развита культура использования безналичного расчета – россияне предпочитают оплачивать услуги и товары реальными деньгами. К тому же неуклонно растут риски мошеннических операций по картам, а техника, обслуживающая пластиковые карты, нередко подводит. Все это требует высокотехнологичных решений, которые невозможны в условиях торговых сетей.

«Главный вопрос не в деньгах, которые может получить торговая сеть от предложения новой услуги, – говорит коммерческий директор розничной сети «Проспект» Андрей Грибанов. – А в том, сколько времени будет занимать процедура снятия наличных со счета». Действительно, кассиру необходимо обслужить клиента как можно быстрее, особенно вечером, в час пик. Сам по себе безналичный расчет может существенно осложнить процесс покупки: длительная процедура оплаты, частое отсутствие канала связи с банком и «зависание» техники приводят к задержке обслуживания и появлению больших очередей. «К нам часто поступают предложения о внедрении той или иной новой услуги на кассах, – рассказывает Андрей Грибанов. – Мы отказываемся, реально понимая, насколько это усложнит жизнь покупателей и кассиров».

В случае, если инициатива Банка России окажется реализованной, экономический эффект можно будет оценить далеко не сразу. Финансисты полагают, что покупателям потребуется время, чтобы привыкнуть к нововведению. «Вначале объемы таких операций будут невелики, – считает Сергей Кульпин. – И лишь потом, по прошествии какого-то времени, объемы начнут расти. Впрочем успех предлагаемой услуги будет зависеть не только от быстроты ее оказания, но и от стоимости». Учитывая тот факт, что россияне стараются снимать деньги без комиссии даже в тех случаях, когда они им остро необходимы, дорогая услуга по получению наличных через торговые сети вряд ли будет пользоваться спросом, уверены участники рынка.