Бизнесу грозят особо опасные штрафы

1 апреля заканчивается переходный период, который был отведен предприятиям на заключение новых договоров страхования опасных производственных объектов. С этого времени за отсутствие страхового полиса Ростехнадзор вправе налагать серьезные штрафы, и ведомство готовится к масштабным проверкам. Однако, по оценкам экспертов, пока обязательным страхованием охвачено не более четверти компаний Южного Урала, и если крупнейшие предприятия региона уже определились с выбором, то конкурентная борьба за малый и средний бизнес еще только разворачивается.

С 1 января 2012 года в России вступил в силу Федеральный закон №225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте». Под действие нового закона попадают около 300 000 объектов – не только крупные промышленные предприятия, шахты и гидротехнические сооружения, но и котельные, автозаправочные станции и даже грузовые лифты. Закон, четко прописывающий обязанность страхования ответственности руководителей предприятий, эксплуатирующих опасные объекты, за причинение вреда в результате аварии, был принят 27 июля 2010 года.

Надо сказать, судьба законопроекта складывалась непросто: впервые на рассмотрение Госдумой документ был вынесен еще в ноябре 2005 года и уже в декабре прошел первое чтение. А затем был отложен в долгий ящик: второе чтение назначалось и переносилось свыше десятка раз. Главными противниками законопроекта выступило промышленное лобби, которое опасалось, что закон приведет к росту затрат предприятий на обеспечение безопасности. И лишь целый ряд техногенных аварий (в том числе на шахте «Распадская», на Саяно-Шушенской ГЭС) заставил вновь вернуться к детальному обсуждению законопроекта.

По статистике Ростехнадзора, в России находится порядка трехсот тысяч опасных производственных объектов, в том числе 32 700 гидротехнических сооружений. По оценкам специалистов, уровень износа механизмов и оборудования на промышленных предприятиях, шахтах и гидростанциях катастрофически высок, нередко представляющие потенциальную опасность сооружения на протяжении долгих лет остаются фактически бесхозными и постепенно разрушаются. «На Западе бизнес выражает крайнюю заинтересованность в том, чтобы максимально перенести финансовые риски на страховую компанию, в России же это удалось ввести только через обязательный механизм страхования», – констатирует начальник отдела корпоративных продаж челябинского филиала компании «АльфаСтрахование» Олег Савин.

Как отмечают эксперты, главным отличием нового закона стало многократное увеличение суммы страховой выплаты: в зависимости от уровня потенциальной опасности и максимально возможного числа пострадавших лимит составляет от 10 млн до 6,5 млрд рублей. Выплата должна компенсировать вред, причиненный имуществу, жизни и здоровью людей, которые проживали в непосредственной близости от опасного объекта (а при авариях на гидроэлектростанциях или плотинах число пострадавших может достигать нескольких тысяч), а также возместить ущерб, причиненный имуществу организаций. Так, если в результате аварии были разрушены жилые дома, страховая компания должна расселить оставшихся без крова людей во временное жилье, произвести страховые выплаты людям, получившим травмы, и родственникам погибших, а затем компенсировать имущественный ущерб.

«В новом законе четко прописано такое кощунственное, на взгляд простого обывателя, понятие как цена человеческой жизни, – говорит Олег Савин. – Наиболее распространенный до вступления данного закона в силу лимит страховой выплаты в 1 млн рублей был явно недостаточен для компенсации вреда, который мог причинить даже взрыв небольшой котельной, не говоря уже о техногенных катастрофах».

По новым требованиям законодательства, комментирует начальник отдела страхования опасных объектов, заместитель начальника управления страхования ответственности ОСАО «Ингосстрах» Андрей Копыток, при утере кормильца семья получит 2 млн рублей, в ту же сумму максимально может быть оценен вред, нанесенный здоровью пострадавших в аварии. Компенсация за ущерб, причиненный имуществу граждан, может составлять до 350 тыс. рублей каждому потерпевшему и до 500 тыс. рублей – за вред имуществу организаций.

Как отмечает директор управления корпоративного страхования Челябинского филиала Росгосстраха Дмитрий Тихонов, еще одной существенной особенностью нового закона стало то, что страховое покрытие распространяется и на пострадавших в аварии работников самого предприятия – прежде они могли добиться выплаты компенсации только через суд.

При обсуждении проекта нового закона горячие споры вызывал вопрос, распространять ли страховое покрытие на возмещение вреда, причиненного окружающей среде, но в конечный вариант закона это положение так и не вошло. Впрочем, федеральный закон 116-ФЗ, на основании которого разработаны правила страхования экологической безопасности, по-прежнему имеет законную силу, и предприятия вправе застраховать этот риск отдельно.

Согласно новому закону опасные производственные объекты разделены на три группы в зависимости от уровня потенциальной опасности, и для каждой категории определен соответствующий тариф, закрепленный специальным постановлением правительства страны.

Тарифы по обязательному страхованию ответственности владельцев опасных производственных объектов повысились не слишком заметно, но в связи с тем, что сумма страхового покрытия весьма существенно возросла, предприятиям приходится платить за страховой полис гораздо большую сумму. Так, для котельных стоимость годового полиса возрасла со 150 рублей до 22 000 рублей, для автозаправочных станций – до 13 000 рублей.

Разумеется, предприятиям понадобилось некоторое время, чтобы адаптироваться к многократно возросшим тарифам: затраты предприятий на страхование возросли не менее чем втрое, а по некоторым отраслям – в десятки раз. Так, в довольно затруднительной ситуации оказались строительные и проектные организации, а также собственники промышленных зданий: прежде страхование одного лифта обходилось в 500 рублей, подъемного крана – от 200 до 500 рублей, а сейчас тарифы составляют 5 тыс. и 6 тыс. рублей соответственно.

Стоит отметить, что каждый полис выдается на одно свидетельство регистрации. И в некоторых случаях предприятиям выгодно провести перерегистрацию опасных объектов, находящихся на одной территории, чтобы в свидетельстве они были обозначены как одна опасная производственная площадка. Понятно, что в данном случае применяется повышенный тариф, но в конечном итоге это все равно оказывается не так затратно, чем страховать каждый лифт, кран и котельную по отдельности. Кроме того, закон подспудно подталкивает предприятия к замене устаревшего, изношенного оборудования на современное, отвечающее новым стандартам безопасности – к примеру, выгоднее приобрести новое фреоновое холодильное оборудование, чем год за годом платить повышенный страховой тариф за аммиачную охлаждающую установку. При соблюдении техники безопасности допускается применение понижающего коэффициента, что позволит получить 10-процентную скидку от базового страхового тарифа.

Руководители предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты, не успевшие застраховать ответственность по новым правилам, рискуют подвергнуться серьезным штрафам. Согласно внесенным поправкам в Кодекс об административных правонарушениях с 1 апреля 2012 года в случае уклонения от исполнения закона штрафные санкции для должностных лиц установлены в размере от 15 до 20 тысяч рублей, для организаций – от 300 тысяч до 500 тысяч рублей. При этом согласно КоАП за невыполнение законодательных актов, касающихся промышленной безопасности, предприятию грозит остановка на срок до 90 дней, а должностное лицо может быть отстранено от оперативного управления делами на срок до шести месяцев.

«Так что если руководитель предприятия сейчас задумывается о том, что необходимо как-то «договориться» с инспектором и просто заплатить штраф, то есть риск того, что в один прекрасный день судебные приставы просто опечатают вход в здание, – говорит Дмитрий Тихонов. – И еще – если на момент аварии у предприятия не было страхового полиса, оно будет обязано произвести выплаты пострадавшим и семьям погибших за свой счет в размере, установленном законодательством».

Несмотря на существенные размеры штрафов, новый вид обязательного страхования распространяется крайне медленно. По данным Национального союза страховщиков ответственности (НССО), на 15 марта в стране заключено около 30 тыс. договоров страхования, то есть страховой защитой охвачено менее 9% особо опасных объектов, общее количество которых оценивается в 360 тыс. Однако за первые две недели марта, по сведениям НССО, этот показатель вырос почти в два раза. Очевидно, что промышленные предприятия восприняли трехмесячный переходный период как отсрочку, и в последнюю неделю марта страховым компаниям придется выписывать полисы в авральном режиме.

По оценкам представителей страховых компаний, страхованием охвачено лишь 5-25% предприятий региона, при этом если крупные промышленные холдинги, как правило, уже позаботились о наличии полиса, то малые и средние компании подчас даже не в курсе принятых законодательных изменений.

«Крупный бизнес, как правило, уже обеспечен страховой защитой, а охват в сегменте малого и среднего бизнеса пока весьма скромный – страховые полисы приобрели пока не более 10-15% – так что основная конкурентная борьба в ближайшие месяцы развернется именно в этом пласте, – говорит Олег Савин. – Особого восторга предприниматели по поводу новых норм закона, что вполне ожидаемо, не выказывают, однако иного пути нет: размер страхового тарифа не критичен, а штрафы огромны и могут серьезно отразиться на текущей деятельности компании».

Перечень компаний, допущенных к обязательному страхованию ответственности владельцев опасных объектов, довольно ограничен в силу того, что к страховым организациям, принимающим столь серьезные риски, применяются жесткие требования: наличие уставного капитала в 480 млн рублей, обязательное вступление в перестраховочный пул, двухлетний опыт в части операций по данному виду страхования. Сегодня соответствующими лицензиями обладают полсотни страховых компаний, однако на Южном Урале конкурентная борьба разворачивается главным образом между региональными представительствами Росгосстраха, Ингосстраха, ВСК, «АльфаСтрахованиия», «РЕСО-Гарантии», «Цюриха», «Ренессанс Страхования», а также входящими в промышленные холдинги «СОГАЗА», «Энергогаранта» и «Сургутнефтегаза». И далеко не всегда игра ведется по правилам.

По словам Андрея Копытока, некоторые компании используют не совсем чистые методы конкурентной борьбы, надеясь на низкий уровень убыточности. Страховые агенты «вслепую» предоставляют предприятиям скидки по коэффициенту уровня безопасности, не требуя заполнения формы о характеристиках объекта, на основании которой, собственно, и должен определяться реальный уровень безопасности. В соответствии с законом до конца 2013 года максимальная скидка не может превышать 10% базового тарифа, но в дальнейшем будет разрешено применять и более высокий коэффициент.

Кроме того, некоторые страховые компании позволяют предприятиям самостоятельно устанавливать страховую сумму. Дело в том, что представление о порядке определения страховых сумм для недекларируемых объектов в новом законе довольно расплывчатое: так, для химической, нефтехимической и нефтеперерабатывающей промышленности установлена страховая сумма в 50 млн рублей. Однако четкого критерия, по которому объекты следует относить к данным видам промышленности, в тексте закона нет, а использовать коды ОКВЭД некорректно, так как они присвоены юридическому лицу, а не отдельно взятому опасному производственному объекту.

Главным основанием для установления лимита ответственности является декларация промышленной безопасности, в которой оцениваются риск аварий и их возможные последствия. А содержание документа, который нередко составлялся еще 30-40 лет назад, не соответствует реалиям: порой в декларации описаны населенные пункты, которых уже не существует. Не стоит сбрасывать со счетов и коррупционный риск: некоторые страховые компании, желая любой ценой заключить договор страхования с крупным промышленным предприятием, предлагают откат в 30-50% от страховой премии.

«Страховые тарифы в данном виде страхования едины и установлены специальным постановлением правительства, так что конкурировать в ценовом диапазоне страховым компаниям невозможно, – говорит руководитель Агентства страховых услуг Ярослав Королев. – Поэтому в ход идут нечестные методы – например, «подмазать» нужных людей, принимающих решения. Откаты могут доходить до половины страхового тарифа – и страховые компании идут на это, потому что реальных выплат пока не было».

Как отмечает Дмитрий Тихонов, в НССО разработаны механизмы контроля соблюдения условий страхования, предусмотренных законодательством, однако, это контроль постфактум, уже после заключения договора, так что изначально в неблагоприятном положении оказывается именно добросовестный страховщик.

Представители бизнес-объединений не раз заявляли о том, что новые страховые тарифы являются непомерно завышенными и просто непосильны ни для крупных промышленных предприятий, ни для малого бизнеса, однако статистика по новому виду обязательного страхования еще не набрана и судить об адекватности тарифов и страховых сумм, по мнению представителей страховых компаний, можно будет только только через два-три года, когда страхованием будут охвачены муниципальные и федеральные опасные объекты. По данным НССО, на опасных объектах ежедневно происходит от одной до пяти аварий, которые потенциально являются страховыми случаями в рамках нового закона. Согласно данным, направленным страховыми компаниями в союз, за первые два месяца с начала года заявлено уже семь страховых событий, и страховщики начнут принимать документы от потерпевших и урегулировать убытки после того, как Ростехнадзор и МЧС установят причины аварий.

На сегодняшний день нести расходы на обязательное страхование ответственности обязаны только руководители коммерческих организаций и предприятий, эксплуатирующих опасные объекты, а с 1 января 2013 года заключить договоры страхования должны будут и бюджетные организации, а также компании, эксплуатирующие лифты в жилых домах. Таким образом, дан год, чтобы заложить в государственном бюджете средства на страхование опасных производственных объектов, находящихся в государственной и муниципальной собственности. Можно предположить, что борьба за передел страхового рынка с использованием всех законных и не вполне легальных методов продлится еще ближайшие несколько лет.