Застрахованные риски

Развитие финансового рынка привело к появлению различных форм сотрудничества банков и страховых компаний. Страховая компания с помощью банка получила возможность более эффективно размещать финансовые активы, а банк – страховать риски. Однако помимо удовлетворения взаимных интересов у них появилась возможность создавать совместные банковско-страховые продукты и услуги, значительно расширяющие финансовые возможности населения.

Вчера стало известно, что «Внешторгбанк 24» заключил генеральные соглашения о сотрудничестве со страховыми компаниями «РЕСО-Гарантия» и «Военно-страховая компания». Стороны будут разрабатывать и реализовывать совместные программы по страхованию недвижимого имущества, автомобилей, а также товаров, предоставленных в залог банку в обеспечение исполнения обязательств по кредитным договорам. Также страховые компании будут осуществлять страхование жизни и здоровья частных клиентов банка, являющихся заемщиками, поручителями или залогодателями. Генеральные соглашения подписаны сроком на один год с возможностью неограниченного количества пролонгаций, сообщает пресс-служба банка. Ранее «Внешторгбанк Розничные услуги» заключил аналогичные генеральные соглашения о сотрудничестве со страховыми компаниями «Ингосстрах» и «Росгосстрах». Вчера же страховая компания «УралСиб» застраховала гражданскую ответственность Банка России как организации, эксплуатирующей опасные производственные объекты. По условиям договора страховая компания гарантирует возмещение убытков Банка России в случае причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на объектах, принадлежащих Банку России. Общая страховая сумма составила около 110 миллионов рублей, сообщает пресс-служба компании.

По некоторым данным, Внешторгбанк намерен развивать дочернюю компанию «Страховой капитал» в партнерстве с компанией «Росно», принадлежащей АФК «Система». В ближайшее время «РОСНО» может выкупить часть эмиссии «Страхового капитала» и получить в нем блокирующий пакет. Проект обещает высокие прибыли: общий объем взносов по программам Внешторгбанка оценивается в 50-60 миллионов долларов в год, пишет журнал «Бизнес».

Над развитием собственного страхового бизнеса руководство Внешторгбанка задумалось еще в прошлом году. Сразу после приобретения «Гута-банка» летом прошлого года глава Внешторгбанка Андрей Костин заявил о возможном объединении «Гута-страхования» со страховой «дочкой» банка — компанией «Страховой капитал». Однако переговоры на эту тему затянулись, и банк уже нашел другого партнера для развития «Страхового капитала». По некоторым данным, им станет один из крупнейших российских страховщиков компания «РОСНО», 48,7% акций которой принадлежит АФК «Система», а 47% – германской Allianz AG. По непроверенной информации, уставный капитал «Страхового капитала» будет увеличен с 40 миллионов до одного миллиарда рублей, а часть эмиссии выкупит «Росно». Точный объем инвестиций «Росно» неизвестен, но, как предполагается, у банка останется контрольный пакет акций «Страхового капитала». Ожидается, что название страховой компании, скорее всего, изменится. Пока стороны воздерживаются от комментариев.

Сегодня Внешторгбанке аккредитовано около десятка страховщиков. Кроме «Росно» это «Ингосстрах», «Росгосстрах», «Страховой дом ВСК», «Ренессанс страхование», «РЕСО-гарантия», «МАКС». Генеральный директор компании «Ингосстрах» Александр Григорьев говорит, что благодаря сотрудничеству с банком страховщики получают несколько десятков миллионов долларов страховой премии в год, причем основную часть приносит страхование залогового имущества. По мнению участников страхового рынка, ожидать, что после заключения соглашения Внешторгбанк будет сотрудничать лишь с компанией «Росно», безосновательно – столь крупный банк нуждается как минимум в четырех-пяти страховщиках.

Сотрудничество банка и страховой компании развиваться по нескольким сценариям. Так называемые «финансовые супермаркеты» предоставляют частным лицам и фирмам готовые пакеты разнообразных финансовых услуг: страховых, банковских, инвестиционных. Область взаимодействия страховых компаний и банков здесь очень широка. Это страхование специфических банковских рисков, рисков, возникающих в инвестиционных проектах и иных операциях с клиентами, страхование залогового имущества при ипотечном, автомобильном и потребительском кредитовании, страхование жизни заемщика, страхование вкладчика, совместные продажи банковских и страховых продуктов.

Некоторые страховые компании сегодня непосредственно продают через банк свои стандартизированные страховые продукты. Эта практика активно осуществляется крупными страховщиками на базе известных банков. Прежде всего, это полисы обязательного страхования автогражданской ответственности, страхования недвижимости и имущества, страхования от несчастного случая. Как правило, населению предлагаются варианты продукта со стандартными условиями и с возможностью выбора между несколькими фиксированными вариантами страховых сумм. Если говорить, например, об имущественном страховании, то это удобный и экономичный вариант страховки для людей со средними доходами и типовым жильем, не обремененным эксклюзивной отделкой. В основном клиента привлекает в таких полисах быстрота и удобство оформления, отсутствие осмотра жилища и невысокие тарифы.

Кроме того, банки с помощью своих стратегических партнеров – страховых компаний – теперь часто предлагают своим клиентам страховые услуги со скидкой. Это значит, что держатели банковских карт получат скидки по целому ряду страховых программ – автострахованию, страхованию городской и загородной недвижимости, при выезде за рубеж, медицинским программам. При этом скидки в компаниях, с которыми банк заключил договор, могут достигать 10-15%.

Кроме того, страховые услуги часто непосредственно включаются в банковские продукты. Например, осуществляя страхование при ипотечных программах и кредитных операциях по покупке машины, страховые компании, как правило, предлагают своим «банковским» клиентам более привлекательные тарифы.

Сотрудничество банков и страховых компаний оказывается полезным для обеих сторон и имеет все шансы к дальнейшему расширению. Банки, передавая свои риски страховщикам, обеспечивают себе дополнительные гарантии устойчивости и надежности и модифицируют собственные продукты, делая их более гибкими и привлекательными для клиентов. А страховые компании не только совершенствуют свои инновационные технологии, создавая или адаптируя страховые продукты для совместных продаж, но еще и получают фактический доступ к широкой клиентской базе банков, что безусловно интересно им в плане развития бизнеса и привлечения клиентов к иным видам страхования.