Студенческий билет в кредит

После одобрения на экспертном совете при банковском комитете Госдумы в правительство направлен обновленный вариант закона об образовательных кредитах. На этой неделе его предстоит обсудить коллегии Министерства образования и науки, сообщает газета «Ведомости» со ссылкой на заместителя председателя банковского комитета Госдумы Анатолия Аксакова.

В новом варианте законопроекта учтено более десятка замечаний правительства, которые были высказаны при обсуждении его предыдущей версии. Коммерческие банки, в частности, получат право отказаться от возобновления кредитной линии и потребовать возвращения всей суммы долга, если более двух раз в течение года нарушен срок погашения платежей. Депутаты не изменили лишь порядок погашения кредита в случае дефолта заемщика: как и прежде, обязательства по кредиту должны будут взять на себя поручители.

По мысли законотворцев, кредитование на получение образования планируется на первых порах проводить в режиме трех-пятилетнего эксперимента с участием узкого круга вузов и кредитных организаций. Банкам будет предложено государственное страхование финансовых рисков в случае невозврата кредитов студентами. Примечательно, что готовится не один, а сразу два кредитных продукта: «образовательный» кредит предназначен для покрытия трат студента при обучении на коммерческих отделениях, а «сопутствующий» – повседневных расходов на питание и проживание. Базовые условия образовательного кредита – ссуда в размере не более 25 тысяч долларов сроком на 5 лет. Таким образом, полностью погасить задолженность перед банком студент или его родители будут обязаны только по окончании обучения в вузе. Заметным отличием «образовательного» кредита от стандартного потребительского станет льготная процентная ставка – 10% годовых.

Новый законопроект сразу вызвал много споров. В частности, эксперты отмечают, что в законопроекте не определен механизм проверки банком финансового положения вуза, не предусмотрены последствия приостановления его деятельности.

«Непонятно, какой объем средств должен быть зарезервирован в госбюджете на покрытие финансовых рисков банков, если закон не ограничивает числа студентов-заемщиков», – отмечает заместитель председателя банковского комитета Госдумы Павел Медведев. Как утверждает депутат, сегодня бесплатных мест в отечественных вузах больше, чем было в последние годы существования СССР, хотя молодежи не прибавилось. И вузы умудряются даже в этих условиях набирать студентов на коммерческой основе. По подсчетам Ассоциации российских банков, сегодня уже 60% российских студентов получают платное образование, а потенциальный рынок образовательных кредитов оценивается в 100 миллиардов рублей.

Учиться на заемные средства челябинские студенты пока не привыкли: образовательные кредиты, по словам представителей банков, предлагающих такие кредитные продукты, пользуются сравнительно небольшим спросом. По мнению экспертов, непопулярность образовательных кредитов объясняется небольшим выбором банковских программ и высокими ставками.

«Сегодня образовательных кредитов, по сути, не предоставляет ни один коммерческий банк, – считает проректор по учебной работе Челябинского госуниверситета, кандидат экономических наук Алексей Шумаков. – Схема, когда банк заключает договор с плательщиком, то есть со студентом или с его родителями, и предоставляет ему денежные средства для оплаты в полном объеме стоимости обучения, для вуза, конечно же, удобна, потому что не возникает проблем с недоплатами или с несвоевременным внесением платы за обучение, что для многих вузов является большой головной болью. Однако пока многие банки воспринимают образовательный кредит как рискованный вид операций».

Предложения по целевому долгосрочному кредитованию на получение образования на сегодняшний день существуют только в местных отделениях Сбербанка России и «Балтийского банка». Недавно специализированный кредитный продукт появился и в розничной линейке «Тверьуниверсалбанка», но пока он доступен только клиентам головного офиса банка в Твери. Тарифы и условия предоставления кредитов на образовательные услуги Сберегательного и «Балтийского банка» по основным критериям разнятся незначительно. На заемные деньги можно учиться не только на дневном, но и на вечернем или заочном отделениях, не вводятся и ограничения на выбор учебного заведения: это может быть колледж, училище, институт, университет или академия. Примечательно, что кредит на обучение может получить не только первокурсник, но и студент, который уже отучился на платной основе год или два и столкнулся с проблемой оплаты учебы на старших курсах, или абитуриент, который только сдает вступительные экзамены.

Максимальный размер ссуды рассчитывается кредитным комитетом банка в зависимости от платежеспособности заемщика, предоставленного залога по кредиту и стоимости обучения. Сбербанк требует от заемщика первоначального взноса в 10%, «Балтийский банк» готов открыть кредитную линию, покрывающую полную стоимость обучения. Длительность действия кредитной линии в челябинском филиале «Балтийского банка» составляет до 7 лет, процентная ставка – 19% годовых. В Сбербанке кредит выдается на срок до 11 лет также под 19% годовых в рублях. Но даже столь длительных сроков погашения кредита, по мнению аналитиков, недостаточно, чтобы сделать его по-настоящему привлекательным.

«Если бы появилась такая схема, по которой студент мог сам возвращать деньги, после того как завершит обучение и устроится на высокооплачиваемую работу, я думаю, это повысило бы популярность кредитов и способствовало бы расширению доступности образования, – считает Алексей Шумаков. – Для этого на государственном уровне должны быть приняты решения, которые гарантировали бы и доступность образовательного кредита, и его возвратность для банка, и снижение кредитного риска».

По желанию заемщика Сбербанк предоставляет отсрочку выплаты основного долга до окончания учебного заведения, то есть во время учебы придется платить только проценты по кредиту. Отсрочка в выплате основного долга на один год может быть предоставлена в случае академического отпуска. Если студент призван в армию, то банк гарантирует отсрочку на весь срок службы. Во время обучения учащийся должен ежегодно предоставлять в банк документы, свидетельствующие о его переводе на следующий курс, а после окончания обучения – диплом и справку с места работы.

По мнению специалистов, выгоднее брать образовательный кредит не единовременно, а в виде траншей на оплату каждого семестра: такая схема значительно удешевляет кредит: проценты начисляются на каждый транш, а не на всю сумму стоимости обучения. К тому же расценки на обучение в образовательных учреждениях ежегодно пересчитываются в связи с уровнем инфляции, так что «авансом» принять оплату всех пяти лет учебы в колледже или университете, скорее всего, откажутся.

А пока банковские ставки остаются высокими, челябинцы предпочитают не связывать себя долгосрочными кредитными обязательствами, ограничиваясь более доступными схемами: к примеру, берут кредит на неотложные нужды и направляют эти средства на обучение детей.

«В основном коммерческие банки предоставляют потребительские кредиты. Такой банковский продукт, как образовательный кредит, не совсем востребован. Люди предпочитают решать проблемы, связанные с оплатой обучения, за счет традиционного кредита на неотложные нужды, – говорит начальник отдела кредитования частных клиентов челябинского отделения Сбербанка Елена Летова. – Данная ситуация обусловлена более короткими сроками рассмотрения кредитных заявок по кредитам на неотложные нужды, минимальным пакетом документов и возможностью получения кредита под более низкую процентную ставку на срок до полутора лет».