Банковский кредит: брать или не брать?

Сегодня взять кредит в банке не представляет никакой сложности. Сделать это может практически каждый: от студента до крупного предпринимателя, так как пакет документов, необходимый для оформления сделки, значительно «похудел», а широкий ассортимент различных программ кредитования открывает почти неограниченные возможности. В последнее время наиболее активно развивается потребительское кредитование, и, как утверждают эксперты, эта тенденция сохранится еще на протяжении нескольких лет. Чем «крупнее», дороже вещь, тем чаще она покупается в кредит.

«Потребительский «бум» продлится еще как минимум два года, эта услуга востребована рынком, – говорит начальник управления клиентских отношений челябинского филиала «Уралвнешторгбанка» Светлана Раевская. – На оформление потребительских кредитов сейчас огромные очереди. Наш банк, например, принимает клиентов по данному вопросу с восьми утра до восьми вечера!»

Сегодня оформление потребительского кредита занимает считанные минуты. Но прежде чем поставить свою подпись в кредитном договоре, нужно сто раз взвесить все «за» и «против» и оценить свои возможности. Старайтесь продумать все непредвиденные ситуации, а если все же решились, со всей серьезностью подойдите к выбору банка. Обращайтесь только в надежные, «проверенные» банки с хорошей репутацией.

Внимательно изучите договор. Если что-то не понятно – спрашивайте, кредитный эксперт обязан все подробно объяснить. Многие попадают в неприятные ситуации, становясь участниками судебных процессов, именно потому, что не обладают достаточными знаниями в такой широко известной сфере, как кредитование. Передумали? Не подписывайте договор, вы имеете право отказаться от его заключения. Старайтесь не брать кредит под залог квартиры, особенно, если с вами живут несовершеннолетние дети. Лучше сразу собрать и отложить первую сумму выплаты – время после заключения договора и до момента, когда необходимо будет отдавать долг, пролетит незаметно.

Если возникли трудности с выплатой платежа, не паникуйте. Как можно быстрее отправляйтесь в банк и попытайтесь объяснить причину, по которой вы не заплатили в положенное время. Разумеется, будет гораздо лучше, если причина уважительная. Во всяком случае, не стоит дожидаться звонка из банка или коллектороского агентства или, не дай бог, повестки в суд. Этим вы только упрочите нелицеприятное мнение о себе и, конечно, уже точно не получите никаких льгот в погашении долга. Не можете сообщить сами – просите родственников, это и в их интересах тоже: ведь в том случае, если вы остались должником, ваши близкие родственники также автоматически попадают в «черный список», а значит вряд ли они в ближайшее время смогут оформить кредит.

Но не позволяйте сотрудникам службы безопасности банка или сборщикам долгов угрожать вам. Ни банк, ни коллекторское агентство не имеют на это никакого права. Все переговоры должны проходить в максимально вежливой обстановке.

«Форс-мажорные обстоятельства, по которым клиент не сможет выплатить свой долг, могут случиться у каждого, – говорит управляющий региональным офисом коллекторского агентства «Столичный экспресс» Андрей Ляшенко. – Но я бы всем рекомендовал заранее предупреждать банк о несвоевременной уплате и ее причинах. В этом случае штрафные санкции будет снижены до минимума. Если заемщик не уплатил вовремя положенную сумму, банк не бежит сразу в суд. Ведь у каждого человека могут случиться различные непредвиденные обстоятельства, например, тяжелая болезнь. Все зависит от конкретного случая. Мы не зверствуем».

Но если сейчас банки и коллекторские агентства и говорят о своей лояльности к недобросовестным плательщикам, то в ближайшие годы им придется ужесточить свою позицию по отношению к должникам. По статистике, из пяти потребительских кредитов полностью выплачиваются только четыре. Только за последние три года доля невозвратов кредита увеличилась более чем в два раза, перейдя, по официальным данным Банка России, с 1,2% от всего объема выданных кредитов на 2,5%. По другим данным, на сегодняшний день процент невыплат в некоторых банках перевалил за отметку 20%! Хотя кредитные организации это скрывают и официально называют куда менее страшные цифры – не более 3%. Поэтому в самом ближайшем будущем потребительскому кредитованию прогнозируют кризис.

Но раздача потребительских кредитов без оглядки может завести в тупик не только банковскую систему страны, негативно она отражается и на самих заемщиках. По данным исследования Института социологии Российской академии наук, которое прошло весной 2006 года, потребительское кредитование по сути своей оказалось кажущейся легкой возможностью купить «недосягаемую» вещь. Люди часто берут кредит, не задумываясь, каким образом потом придется его отдавать, и часто получается, что, как говорится, не по Сеньке шапка.

«Мало кто осознает, что потребительское кредитование – это трагедия для людей, не обладающих экономическими знаниями», – говорит руководитель исследования, заместитель директора Института социологии Наталья Тихонова.

Цена за удовольствие обладать вещью, которая не по карману, может оказаться слишком высокой. Исследование выявило, что структура расходов россиян на повседневные нужды заметно изменилась не в лучшую сторону именно благодаря потребительскому кредитованию. За последние три года расходы россиян на платные образовательные услуги для взрослых сократились с 23 до 10%, для детей – с 19 до 11%, медуслуги – с 60 до 31%, платные оздоровительные услуги для взрослых – с 13 до 5%, для детей – с 10 до 4%. Кроме того, с 11 до 4% уменьшились траты на строительство и покупку жилья. При этом, считают социологи, обстановка квартир улучшилась, а качество жизни россиян, напротив, ухудшилось. Выход в сложившейся ситуации они видят в дальнейшем развитии потребительского кредитования, с тем, чтобы кредиты на медицинские и образовательные услуги были столь же доступны, как и «магазинные» кредиты на бытовую технику.