Южноуральцы предпочитают занимать у банков по-крупному

Кредитование населения на потребительские цели по-прежнему является одним из наиболее динамично развивающихся направлений банковского бизнеса. В прошлом году объем выдачи кредитов частным лицам в Челябинской области возрос на 67,4 % до 53,9 млрд рублей, а его доля в совокупной величине предоставленных кредитов повысилась с 12,2 % до 15,8 %, что значительно выше среднего показателя по стране, но чуть ниже, чем по Уральскому федеральному округу, сообщает главное управление Банка России по Челябинской области. Наиболее динамично развивающимися сегментами розничного кредитования остаются ипотека и автокредитование, а вот популярность экспресс-кредитов в торговых точках явно пошла на спад.

Cовокупный объем ссуд на покупку жилья увеличился по сравнению с 2005 годом в 3,4 раза и достиг 8,3 млрд рублей, что составляет 15,3 % от объема кредитов, выданных частным лицам. Основная часть кредитов – 78,7 % на общую сумму 6,5 млрд рублей – предоставлена под залог приобретаемого жилья.

«Среди основных тенденций на рынке кредитования частных лиц прежде всего стоит отметить развитие ипотечного кредитования, – говорит заместитель управляющего челябинским филиалом «Международного Московского Банка» Ирина Кудрякова. – Развитию данного сегмента рынка во многом способствует появление разнообразных ипотечных программ, которые могут быть интересны для разных категорий заемщиков: еще в прошлом году некоторыми банками были запущены программы рефинансирования ипотечных кредитов, кредиты без первоначального взноса, кредиты с плавающей ставкой, кредиты на комнаты. Вероятно, спектр предлагаемых программ будет и дальше расширятся. Можно, например, предположить, что в 2007 году развитие ипотечного кредитования пойдет по тому же пути, по которому в последние годы развивался рынок предоставления кредитов на покупку автомобилей. Будут появляться специальные программы с застройщиками, риелторами, страховщиками. Кроме того, мы ожидаем расширения предложений банков по кредитованию приобретения загородной недвижимости и земли. Возможно, большее распространение получат кредиты с плавающей ставкой и кредиты на комнаты».

По словам Ирины Кудряковой, клиенты банка в Челябинске чаще всего берут ипотечный кредит на покупку однокомнатной квартиры на вторичном рынке жилья. Средняя цена кредита – 1,5 миллиона рублей.

Автокредитование также продолжает развиваться высокими темпами. Если в 2005 году, по оценкам г-жи Кудряковой, по кредитным схемам в России осуществлялась около 35 % сделок купли-продажи автомобилей, то в 2006 году уже 40-45 % автомобилей приобретались в кредит, а через какое-то время доля проданных автомобилей в кредит может увеличиться до общеевропейского уровня – порядка 60-80 %. Наибольшей популярностью в Челябинске пользуются иномарки средней ценовой категории – Ford Focus, Hyundai Accent, Mitsubishi Lancer, Daewoo Nexia. В более высокой ценовой категории востребованы Volkswagen Taureg, Audi и Chrysler. Большинство кредитов выдается в рублях, а средняя сумма автокредита составляет 500 тысяч рублей.

«Спектр клиентов, обращающихся за автокредитом, чрезвычайно широк, – отмечает начальник отдела кредитования частных клиентов Челябинского отделения Сбербанка России Елена Летова. – С одной стороны, это молодые люди в возрасте 25-35 лет, которые уже имеют стабильный доход и могут позволить себе покупку автомобиля в кредит. Через некоторое время такие клиенты нередко обращаются в банк за ипотечным кредитом. У заемщиков в возрасте 35-45 лет, наоборот, как правило, уже есть собственная квартира, и теперь они хотят купить автомобиль или, что чаще, сменить его на более новый и дорогой. Помимо этого, среди автовладельцев становится все больше женщин».

В сегменте нецелевого финансирования, по мнению Ирины Кудряковой, можно отметить тенденцию снижения роли экспресс-кредитования в торговых точках, на смену которому приходит распространение кредитных карт.

«Конкуренция на рынке потребительского кредитования стимулирует банки совершенствовать кредитные продукты, – говорит начальник управления потребительского кредитования «СКБ-банка» Константин Богатырев. – Наиболее заметным для клиентов становится снижение процентных ставок по кредитам, к которому прибегают банки с целью привлечения новых заемщиков. Кроме того, банки совершенствуют кредитные продукты с целью их максимального приспособления к нуждам заемщиков: внедряются кредиты без поручительств, без залогов, с гибкими требованиями к обеспечению».

Населением области востребованы главным образом рублевые кредиты – ссуды в национальной валюте составляют 97,2 % в структуре кредитного портфеля. В рублях банки Челябинской области ссудили населению 52,4 млрд рублей (рост в сравнении с показателями 2005 года на 68,0 %), а в иностранной валюте – только 1,5 млрд рублей, что тем не менее также значительно выше показателей прошлого года – рост составил 46,4 %.

К концу 2006 года задолженность населения области перед всеми кредитными организациями составила 48 млрд рублей. При этом рост остатков ссудной задолженности по кредитам, выданным частным лицам (на 77,3 %), был вдвое выше, чем по кредитам предприятиям и организациям (на 34,5 %).

Договорные отношения банков и населения при предоставлении кредитов выстраиваются преимущественно на долгосрочной основе: 86,9 % ссудной задолженности сформировано кредитами, выданными на срок свыше одного года.

Рост объема предоставленных населению кредитов сопровождался увеличением просроченной ссудной задолженности. Остатки задолженности по не погашенным в срок кредитам населения достигли 1,7 млрд рублей, что составляет 3,6 % совокупной ссудной задолженности. В среднем по стране этот показатель составляет 2,7 %, по Уральскому федеральному округу – 3 %. За 2006 год просроченная часть ссудной задолженности по кредитам, предоставленным населению, увеличилась в 2,7 раза, ее удельный вес в ссудной задолженности – на 1,2 процентных пункта. Просроченная задолженность по кредитам на покупку жилья формирует 0,1 % всей просроченной задолженности населения и составляет два миллиона рублей, по ипотечным жилищным кредитам – 0,04 % или 0,8 млн рублей.

Средневзвешенные процентные ставки на рынке кредитования населения Челябинской области в прошлом году составили: по кредитам в рублях – 15,6 %, в долларах США – 9,1 %, в евро – 10,6 %. С первого июля вступит в силу положение Банка России, обязывающее кредитующие граждан банки указывать перед подписанием договора с клиентом величину эффективной ставки, то есть подлинную стоимость кредита. Зачастую заемщики, столкнувшись с реальной стоимостью кредита, оказываются не в состоянии нести долговое бремя. По данным Банка России, эффективная ставка по потребительским кредитам варьируется от 90 % до 124 % годовых при заявленных 29 %. Расхождение по кредитным картам чуть ниже: почти 60 % при заявленных 28 % годовых. Эффективная ставка при автокредитовании составляет порядка 25 % при заявленных 13 %. Заместитель руководителя Федеральной антимонопольной службы Андрей Кашеваров отметил: «Времена прямого обмана в договорах, к счастью, ушли в прошлое, однако далеко не каждый потребитель может разобраться, сколько же ему предстоит заплатить за кредит на самом деле». Порядок расчета эффективной процентной ставки достаточно сложен: по мнению Банка России при расчетах кроме процента за пользование кредитом должны учитываться комиссии за выдачу кредита и обслуживание, штрафы и пени за просрочку. Однако по мнению банковского сообщества, с публикацией указания надзорного ведомства порядок расчета эффективной ставки по кредиту так и остался неясен, поскольку платежи третьим лицам за проведение расчетных операций по погашению кредитов, неустойка за нарушение условий договора, комиссии по платежным картам за снятие наличных в банкоматах, плата за перевыпуск или блокировку карты носят вероятностный характер и зависят от действий клиента. Соответственно, включение в расчет эффективной ставки платежей, точное значение которых неизвестно на момент выдачи кредита, делает невозможным или затруднительным применение на практике установленного порядка расчета. По словам вице-президента Ассоциации российских банков Андрея Емелина, в кредитном договоре банкам необходимо указывать две ставки: непосредственно по кредиту и агрегированную ставку, включающую в себя все дополнительные платежи и комиссии. Стоит уточнить, что кредитные договоры банков и сегодня содержат все необходимые условия получения ссуды, правда в большинстве случаев они написаны мелким текстом и сложным для понимания языком.