Половина вкладов – «мертвые души»

Ежедневно население размещает на банковских вкладах более трех миллиардов рублей. Несмотря на то, что ставки по вкладам в подавляющем большинстве банков не позволяют ни преумножить средства, ни уберечь их от обесценивания из-за высокой инфляции, темпы прироста объема банковских депозитов остаются достаточно высокими. К концу года суммарный показатель размера сбережений частных лиц на банковских вкладах может превысить пять триллионов рублей.

Объем депозитов частных лиц в коммерческих банках по итогам III квартала 2007 года составил 4,615 трлн рублей, показав с начала года рост на 22%, что примерно соответствует показателю прироста за аналогичный период прошлого года. Такие данные содержатся в традиционном отчете Агентства по страхованию вкладов. Эксперты объясняют высокие темпы прироста вкладов улучшением благосостояния населения. Согласно данным Росстата среднемесячная заработная плата за девять месяцев 2007 года увеличилась по сравнению с соответствующим периодом прошлого года на 16,2% и составляет сегодня 13 801 рубль. Реальные денежные доходы населения выросли на 12,4%. Однако и расходы на питание и оплату коммунальных услуг увеличились, поэтому сегодня люди готовы размещать во вкладах или инвестировать в другие финансовые инструменты лишь 7,8% заработка.

Вместе с тем, размещая свободные средства на вкладе, клиенты банков чаще выбирают долгосрочные депозиты, гарантирующие более высокую доходность. По данным на 1 октября 2007 года доля депозитов сроком свыше одного года в общей структуре вкладов населения составила 63,7%, доля трехлетних депозитов также незначительно выросла и составила 7,5%. Одновременно произошло снижение доли срочных вкладов до одного года и вкладов до востребования.

В марте максимальный размер страхового возмещения по банковским вкладам был повышен со 190 тысяч рублей до 400 тысяч рублей. Сегодня 99,8% вкладов и счетов в российских банках полностью укладываются в сумму страхового покрытия, при этом по оценкам Агентства по страхованию вкладов, около половины банковских вкладов имеют остатки менее ста рублей, то есть являются не реальным инструментом сбережения средств, а номинальным счетом. Сбербанк, занимающий 52,6% рынка вкладов, стоит особняком – вклады до 400 тысяч рублей составляют 73,9% в структуре сбережений частных лиц. В остальных крупнейших игроках розничного рынка – банках с объемом вкладов более десяти миллиардов рублей – преобладают крупные вклады, на депозиты до 400 тысяч рублей приходится 35,8% общей суммы на счетах частных лиц.

Начальник отдела вкладов «Свердловского Губернского банка» Ольга Болдышева утверждает, что в настоящее время обеспеченные граждане вынуждены дробить вклады и размещать их в разных банках, чтобы обеспечить страховое покрытие, но за счет этого они теряют на доходности.

На сегодняшний день право привлекать во вклады денежные средства населения имеют 911 кредитных организаций. Рынок вкладов населения характеризуется достаточно высокой концентрацией, однако на протяжении последних лет наблюдается тенденция постепенного сокращения доли тридцати крупнейших банков. Лидирующее положение на рынке традиционно занимает Сбербанк, на счетах которого частные клиенты разместили 2 425,9 млрд рублей, что составляет 52,6% в общей структуре депозитов. Однако доля Сбербанка, как и большинства банков из первой десятки за исключением «ВТБ 24» и «Банка Москвы», плавно снижается. По данным на 1 октября 2007 года, совокупный размер частных депозитов более 10 млрд рублей имели 45 банков, сосредоточившие 82% всей суммы вкладов. Положительная динамика привлечения вкладов населения наблюдалась у большей части банков – 81,2%. Наиболее характерный показатель прироста находится в интервале 10 – 20%.

По словам начальника управления вкладных операций «СКБ-банка» Дениса Белогурова, спрос на вклады носит сезонный характер. «Уже сейчас финансовые организации стремятся получить «зимние» деньги клиентов – различные премии по итогам года, «тринадцатые зарплаты», дивиденды. Как правило, перед новогодними праздниками эти деньги оказываются невостребованными, и зачастую они размещаются на вкладах в банках», – рассказывает г-н Белогуров.

По данным Банка России, средневзвешенные ставки по рублевым вкладам сроком на один год за девять месяцев снизились на 0,7 процентных пункта до 7,2%, а по валютным депозитам на 0,3 процентных пункта до 6,5%. По оценке Агентства по страхованию вкладов, произведенной на анализе предложений ста крупнейших розничных банков, доходность по рублевым годовым вкладам на сумму до 100 тысяч рублей составляет 8,2%, на сумму до 400 тысяч рублей – 8,6%.

По словам Дениса Белогурова, конкурирующие банки пытаются завлечь потенциальных вкладчиков выгодными условиями привлечения или рекламными акциями.

«Ставка по вкладу уже не выступает в качестве параметра, определяющего выбор вкладчика. Важную роль начинают играть еще несколько характеристик продукта: возможность пополнения счета, ежемесячной или ежеквартальной капитализации, дополнительные бонусы – скидки, банковские карты, программы лояльности», – поясняет г-н Белогуров.

Из-за разразившегося осенью кризиса ликвидности, перекрывшего банкам доступ к дешевым источникам заимствований, роль вкладов частных лиц в формировании пассивов банка стала еще более важной. Это позволяет оставить в силе прогноз Агентства по страхованию вкладов по рынку вкладов населения – прирост на 35–37% по итогам года, что в абсолютных величинах соответствует прибавке примерно на 1,3–1,4 трлн рублей.