Ставки по вкладам подвергнут ревизии

В ближайшее время банки могут снизить процентные ставки по депозитам. На днях Банк России впервые определил критерии, согласно которым будут определяться нерыночные ставки по депозитам и размер отчислений в фонд Агентства по страхованию вкладов.

На днях Банк России направил депутатам банковского комитета Госдумы проект изменений в закон «О страховании вкладов». Новые поправки устанавливают способы борьбы с завышенными процентами по банковским депозитам и рекомендуемый размер отчислений в фонд Агентства по страхованию вкладов. Впредь завышенной будет считаться ставка по рублевому вкладу, которая более чем в полтора раза превышает ставку рефинансирования Банка России, которая на сегодняшний день составляет 10,25%, либо ставка по валютному депозиту, которая в два раза превышает ставку LIBOR (лондонская ставка межбанковского кредитования), которая по годовым кредитам в евро равна 4,7%, в долларах – 2,5%. Следовательно, в категорию завышенных попадают ставки по рублевым годовым депозитам, превышающие 15,4% годовых, при этом установленный верхний лимит по ставкам годовых вкладов в евро составит 9,4%, в долларах – 5,1% годовых. На сегодняшний день ставка по депозитам в рублях в среднем составляет 9-10% годовых, 7-8% – по вкладам в евро и 5-6% – в долларах. Примечательно, что рядовые клиенты банков оптимальной ставкой по рублевому банковскому вкладу считают 14% годовых.

Как выяснилось в ходе недавнего опроса общественного мнения, проведенного Национальным агентством финансовых исследований, представления россиян о доходности банковских депозитов весьма туманны: так, на вопрос о слишком низкой процентной ставке предлагались варианты от 0% до 50%, а на вопрос о слишком высокой – от 3% до 150%. Однако все же следует отметить, что экстремальных значений в общем объеме выборки относительно немного. Так, медианное значение нижнего порога приемлемой ставки составляет 7,0%, а верхнего порога – 24,5%.

Помимо рекомендаций по выявлению завышенных ставок Банк России предлагает увеличить процент отчислений в фонд Агентства по страхованию вкладов с 0,13% до 0,15% от суммы привлеченных средств населения тем банкам, которые предлагают завышенные ставки. Представители Банка России полагают: чем выше ставка по вкладам у конкретного банка, тем более вероятен риск его банкротства, что, в свою очередь, создает дополнительную нагрузку на систему страхования вкладов и, следовательно, должно более высоко оплачиваться банками.

Как ранее заявлял заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников, упрощенный вариант уплаты отчислений в страховой фонд, основанный всего на двух ставках, мог бы стать первым шагом на пути к полноценной системе и способствовать более справедливому распределению страховой нагрузки между банками.

«С одной стороны, инициатива Банка России по введению повышенного процента отчисления в Агентство по страхованию вкладов для банков, чьи ставки сильно превышают среднерыночные, ясна, – комментирует начальник отдела обслуживания частных клиентов «Банка24.ру» Ольга Косова. – Если речь идет о более рискованной политике банка по размещению средств, то увеличение процента отчисления в АСВ действительно поможет защитить вкладчиков. Но есть один нюанс. Повышенные ставки по вкладам не всегда объясняются работой на рисковых рынках, иногда это результат высокой доходности кредитов или своеобразной политики головных управляющих организаций, в случае если банк – это дочерняя структура. Поэтому равнять всех под одного, без выявления истинных факторов, влияющих на установление процентной ставки, нецелесообразно».

Начальник управления вкладных операций «СКБ-банка» Денис Белогуров считает, что номинальная ставка в размере 15,4% годовых по вкладам в рублях достаточно хорошо отражает ситуацию, которая сложилась на рынке банковских услуг на данный момент. Однако, по его мнению, при определении ставок по вкладам в иностранной валюте существует большая вариативность в оценках правильности установления ставок.

«Уже сейчас ставка в размере 5,1% годовых по долларовым депозитам перенесет немалую часть банков из ТОП-100 российских банков по размеру активов в категорию банков, предлагающих нерыночные ставки», – говорит Денис Белогуров.

По его словам, в конечном итоге банки пропорционально повысят ставки по кредитам или согласятся на более низкую маржу, либо будут искать инструменты снижения себестоимости операций. Однако этот процесс займет довольно большое количество времени, что заметно не скажется на финансовых показателях банков и, скорее всего, пройдет незаметно для клиентов. Вместе с тем, многие банки, которые предлагали высокую доходность по вкладам, предпочтут снизить ставки по депозитам, а не выплачивать высокие страховые отчисления. Менее выгодным, возможно, станет и сезонное повышение ставок по вкладам, за счет которого банки пытаются решить проблемы с ликвидностью в наиболее «проблемные» периоды.