«Лишнюю» прибыль по ОСАГО – на ремонт дорог

В сфере обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств грядут очередные революционные изменения: на рассмотрение в Госдуму поступил законопроект, в котором предлагается снизить размеры формируемых за счет прибыли страховых резервов и направить вырученные средства на мероприятия, которые должны уменьшить число дорожных аварий, в том числе на ремонт дорог, закупку автомобилей ГИБДД и скорой помощи. Законодательная инициатива идет вразрез с многочисленными заявлениями страховых компаний о серьезной угрозе, возникшей по причине крайне высокой убыточности данного вида страхования.

Появление пять лет назад обязательного страхования ответственности автовладельцев изначально не сулило страховым компаниям сверхдоходов. Согласно закону, прибыль страховых организаций по данному виду страхования не должна была превышать 5% страховых сборов. Еще 23% собранных премий разрешено было направить на оплату аренды офиса, выплату заработной платы страховым агентам, рекламу и прочие расходы. Оставшиеся средства компании должны были направлять на возмещение ущерба от произошедших страховых случаев и закладывать в страховые резервы, которые дали бы компании возможность выполнить все обязательства в случае внезапно возникших критических ситуаций. Законопроект, внесенный на рассмотрение в Госдуме депутатами фракции «Единая Россия», предлагает ограничить создание страховыми компаниями резервов по обязательному страхованию ответственности владельцев транспортных средств.

В частности, предполагается уменьшить резервирование на выравнивание убытков до 10% от величины резерва произошедших, но еще не заявленных убытков. Резервирование на выплату возмещения по страховым случаям, о которых страховой компании пока неизвестно, осуществляется на основе прогноза, составленного с учетом статистики страховых случаев, произошедших в прошлые годы. По данным Российского союза автостраховщиков, по итогам трех лет действия ОСАГО совокупный размер страховых резервов по произошедшим, но не заявленным убыткам составил порядка 5,5 млрд рублей. Таким образом, предельный размер фонда резервов по уравниванию убытков составит более 550 млн рублей, тогда как сейчас, по данным Федеральной службы страхового надзора, показатель составляет порядка 20 млрд рублей. «Лишние» страховые резервы, по замыслу депутатов, предлагается направить на финансирование мероприятий, призванных снизить число аварий на российских дорогах. Конкретного перечня мер в законопроекте пока не содержится, однако, как сообщил газете «Коммерсантъ» один из авторов поправок, депутат Госдумы Виктор Звагельский, это может быть как обустройство автомобильных трасс, так и модернизация автопарка службы скорой помощи и ГИБДД.

По словам директора челябинского филиала страховой компании «Прогресс-Гарант» Андрея Ненашева, в структуре резервов страховых компаний и сегодня присутствует строка «на проведение превентивных мероприятий», однако в большинстве случаев средства на столь туманно обозначенные цели не закладываются: «Одно дело, когда некая страховая компания, которая занимает, по сути, монопольное положение по ОСАГО в небольшом городке, договаривается с ГИБДД об установке светофора на «сложном» перекрестке, на котором происходит много аварий, или при страховании большого корпоративного автопарка оплачивает ставку врача, который каждое утро проводит осмотр водителей, не допуская на маршрут пьяных. И совсем другое дело – тотальное сокращение страховых резервов на фоне крайне высокой убыточности ОСАГО, особенно в отдельных регионах. Страховые резервы многих компаний практически исчерпаны».

«Предложенная мера вряд ли встретит поддержку со стороны страховых компаний, – говорит заместитель директора по страхованию Южно-Уральского филиала компании «АльфаСтрахование» Мария Сазыкина. – В свете последних тенденций, когда все чаще возникают вопросы по возросшей убыточности ОСАГО и несоответствии тарифов условиям рынка, тот факт, что часть резервов будет уходить на финансирование превентивных мероприятий, направленных на сокращение числа страховых событий, обострит и без того уже достаточно сложную ситуацию. Инициатива депутатов вполне понятна, они не хотят допустить получение страховыми компаниями сверхприбылей за счет ОСАГО, но страховые компании уже давно перестали говорить о получении прибыли в контексте ОСАГО, а все чаще и чаще говорят о его убыточности. Сокращение резервных фондов при существующем уровне тарифов может поставить под угрозу реализацию всей системы ОСАГО, если ситуация с ежегодно возрастающей убыточностью не изменится».

По словам директора департамента рейтингов финансовых институтов агентства «Эксперт РА» Павла Самиева, идея проекта ясна – изъятие у страховых компаний средств, полученных от ОСАГО, которое можно сравнить с революционной продразверсткой начала прошлого века.

«Цели благие, но данное начинание необходимо просчитывать экономически, чтобы не получилось как в поговорке: «Благими намерениями вымощена дорога в ад», – говорит директор управления корпоративных продаж страховой компании «Северная казна» Николай Игошин. – Кстати, по статистике, после ремонта дорог в одном из регионов УрФО увеличилось количество дорожных аварий: автовладельцам ничего не стало мешать значительно превышать скорость и нарушать правила дорожного движения. Это абсолютно не значит, что дороги нужно оставить в том плачевном состоянии, в котором они находятся сейчас, но, возможно, стоит формировать фонды для ремонта дорог и оснащения ГИБДД не за счет страховых компаний, а другими методами».

Резкое снижение объемов резервирования может негативно отразиться на финансовой устойчивости компаний, в портфеле которых значительную долю занимает ОСАГО. По прогнозам экспертов, если до конца года страховые тарифы не будут повышены, с рынка могут уйти около сотни компаний, причем не только региональных, но и федерального значения.

«При разработке концепции обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств полезно было бы учесть опыт Белоруссии – к страхованию были допущены только компании с определенным стажем работы, величиной уставного капитала и достаточно большим количеством филиалов, – говорит Андрей Ненашев. – Это помогло бы избежать массового банкротства мелких страховых фирм, не справляющихся с высокой убыточностью по ОСАГО».

«При сегодняшнем положении дел на рынке ОСАГО для некоторых страховых компаний это будет существенной ложкой дегтя, которая может привести к непоправим последствиям», – считает Николай Игошин.

Впрочем, по мнению Андрея Ненашева, законопроект может повторить судьбу недавно принятых поправок к закону об ОСАГО, предусматривающих появление прямого урегулирования убытков, отложенных по причине абсолютной неготовности страховой отрасли к жизни по новым правилам.