Отток вкладов не за горами?

Депутаты уже в третий раз в период кризиса выступают с инициативой введения безотзывных вкладов. Несомненно, банкам подобные депозиты помогут привлечь дополнительные средства от населения, однако для граждан перспектива их введения весьма сомнительна. Эксперты уверяют – если безотзывные вклады будут введены, реальный эффект от нововведения станет очевидным лишь спустя несколько месяцев. Однако не исключено, что введение безотзывных вкладов отрицательно кажется на статистике протока денежных средств в целом.

Депутаты в очередной раз намерены закрепить в законодательстве идею безотзывных вкладов. В частности, предполагается введение нового вида вклада – вклад, внесенный на условиях отказа вкладчика на получение вклада по первому требованию. Данный документ разработан членами финансового комитета Госдумы депутатами Юрием Зеленским и Анатолием Губкиным, и уже одобрен финансовым комитетом Госдумы и направлен в Банк России на заключение.

В Агентстве по страхованию вкладов (АСВ) опасаются, что вкладчики неверно истолкуют само понятие «безотзывный вклад» и, не разобравшись, что это дополнительная опция, а не запрет на изъятие любых вкладов, испугаются и снова начнут забирать деньги из банков.

«Само слово «безотзывный» звучит пугающе», – говорит заместитель генерального директора АСВ Андрей Мельников. По его словам, к вопросу о введении нового вида вклада можно вернуться через год-два.

Кроме того, Андрей Мельников вчера высказал предположение о том, что по итогам 2009 года будет наблюдаться не приток, а даже отток вкладов.

Однако пояснить подробнее, на основании чего даются такие прогнозы, пока в АСВ не готовы. Заместитель руководителя центра общественных связей Агентства по страхованию вкладов Ирина Челядинова пояснила, что официальный прогноз будет подготовлен в первой декаде февраля.

Пока игроки рынка настроены оптимистично и все же уверены, что к концу 2009 года приток вкладов все же будет.

Напомним, до сих пор попытки введения безотзывного вклада не увенчались успехом. Так, первый законопроект, предусматривающий введение вклада без права отзыва, был внесен в 2005 году, однако на тот момент Госдума приняла решение отправить документ на доработку, потребовав ограничить сумму безотзывного вклада. Спустя два года был предложен второй вариант поправок, в котором было указано, что размер безотзывного вклада не может быть выше гарантированного государством возмещения по вкладам в случае банкротства банка. Вклад можно было изъять через суд только в случае наступления форс-мажорных обстоятельств. Однако на сегодняшний день, в период нестабильности финансового рынка, отношение к проекту также весьма противоречивое.

Заместитель председателя правления Банка «Монетный Дом» Олег Антонов считает, что на сегодняшний день значительная часть населения подвержена панике и, согласно Гражданскому кодексу, в том случае, если вкладчик хочет отозвать депозит, банк обязан в течение двух недель вернуть деньги. Однако сегодня банки работают в тех условиях, что не могут отзывать кредиты досрочно, поэтому кредитные организации должны иметь гарантии того, что смогут поддержать ликвидность в случае оттока средств. «Именно поэтому введение безотзывных вкладов является необходимым и правильным шагом, – отмечает Олег Антонов. – На Западе подобная практика действует уже давно. За рубежом население имеет текущие и сберегательные счета, используемые для краткосрочного и долгосрочного накопления денежных средств. Подобная система в скором времени должна прийти и к нам. Вероятно, на первом этапе, в случае введения безотзывных вкладов, из-за панического настроения населения ощутить эффект не удастся. Результат будет очевиден лишь спустя несколько месяцев».

Игроки рынка уверяют, что для того, чтобы безотзывные вклады стали востребованными, необходимо вводить ставки, на несколько процентов превышающие средний показатель ставки по рынку. Однако банки к подобным проектам вряд ли готовы. Вероятнее всего, банки понизят ставки по обычным вкладам, чтобы сделать безотзывные депозиты более привлекательными. При этом разница в ставках между двумя видами вкладов будет на уровне одного-двух процентных пунктов.

Заместитель управляющего челябинским филиалом «Промсвязьбанка» Олег Гриценко считает, что процентные ставки по таким вкладам будут выше, чем по обычным вкладам. Объясняется это повышенными рисками для вкладчика.

По словам Олега Антонова, скорее всего безотзывные вклады будут рассчитаны на семь-девять лет, при этом банки смогут привязывать процентные ставки к текущей ситуации, ведь никто не может прогнозировать, как поведет себя банковская система через несколько лет. «Кроме того, на рынке депозитов сейчас наблюдается тенденция к изменению структуры вкладов, – добавляет Олег Антонов. – Так, сегодня население стало активно вкладывать средства на валютные счета, что, на мой взгляд, не разумно. В ближайшей перспективе я бы советовал вкладывать деньги в рублях, так как ситуация на валютном рынке непредсказуемая. При этом нужно понимать, что вклад – это не средство приумножения, а средство сбережения средств».

По прогнозам Олега Гриценко, ситуация по вкладам будет во многом зависеть от экономической ситуации в стране, от состояния банковской системы, от изменения курсов валют и еще достаточно большого количества факторов. По его мнению, в настоящий момент ситуация в банковском секторе нормализована. Кризис потребления в большей степени затрагивает реальный сектор экономики – производственные, сервисные предприятия. В связи с этим появляется необходимость создать условия, при которых повысится потребительский спрос, который потянет за собой рост производства.