Что год грядущий приготовил? Что год ушедший нам принес?

Под Новый год принято подводить итоги и строить планы на будущее. Эксперты финансового рынка полагают, что уходящий год запомнится, прежде всего, серьезной проверкой всех банков перед вступлением в систему страхования вкладов, появлением первых бюро кредитных историй и беспрецедентным ростом фондового рынка, и прогнозируют, что в наступающем году темпы развития потребительского кредитования несколько снизится, а с рынка страховых услуг уйдет не один десяток игроков.

Банки вступили в систему страхования вкладов и смогут открывать депозиты на более длительные сроки

Начальник управления вкладов и пластиковых карт ЗАО КБ «Ураллига» Алексей Пономаренко: «Минувший год был очень важным для нас. Банк прошел проверку Банка России и был включен в реестр банков – участников системы обязательного страхования вкладов, чем подтвердил не только свою финансовую устойчивость, но и качество системы управления банка, отслеживания рисков и прозрачность операций.

В уходящем году продолжала расти экономическая грамотность населения, граждане стали более разборчивыми в выборе банковских услуг. После завершения приема банков в систему страхования вкладов население стало размещать денежные средства не в один банк, как раньше, а сразу в несколько. Большинство клиентов нашего банка размещают денежные средства в рублях на длительные сроки – полгода, год.

Во-первых, это можно объяснить повышением реальных доходов наших граждан. Во-вторых, растущим доверием к банковской системе, системе обязательного страхования вкладов. А также простыми экономическими выводами: инфляция составляет 10-11% в год. Чтобы приумножить свои сбережения, надо размещать денежные средства на сроки 6 месяцев, 1 год под 12-13% годовых. Получая заработную плату и другие доходы в рублях, не стоит открывать валютные вклады, поскольку дополнительные расходы на конвертацию валюты в ситуации, когда доход от изменения курса валют не очевиден, не выгодны. В следующем годы мы введем новые виды вкладов. Предложим своим клиентам вклады на более длительные сроки – на 2-3 года, долгосрочные накопительные вклады. Мы желаем всем челябинцам стабильной экономической ситуации в стране и более высоких показателей экономического роста, дальнейшего роста доходов и благосостояния населения, доверия к банкам, увеличения лимита страховой защиты по обязательному страхованию вкладов, снижения инфляции и увеличения доходности вкладов для граждан».

Исход конкурентной борьбы между банками на рынке потребительского кредитования решат технологии

Председатель совета директоров банка «Северная казна» Владимир Фролов: «В настоящее время для региональных банков есть два перспективных направления: это кредитование населения и кредитование малого и среднего бизнеса. В этой сфере существует несколько серьезных проблем. Во-первых, сегодня далеко не у всех банков есть надлежащие инструментальные средства по оценке рисков при кредитовании населения, тогда как решение о выдаче кредита приходится принимать в самое короткое время. А речь идет о десятках и сотнях тысяч человек. Оптимальным решением этой проблемы может стать скоринг-процедура, создание которой требует фундаментальных научных подходов и редко какой банк способен решить столь сложную проблему собственными силами. Рынок же сегодня не предлагает эффективных решений даже за очень большие деньги. Вот и дают, а точнее говоря, раздают банки кредиты населению за 15 минут. А собирать деньги у народа получается далеко не у всех. Мой прогноз – в 2006 году появится определенное – и немалое – количество банков, которые столкнутся с существенными трудностями, возникающими из-за растущей просрочки по кредитам физическим лицам. Речь, в первую очередь, идет о банках, которые занимаются самым рисковым видом кредитования населения – экспресс-кредитованием.

2006 год должен быть еще лучше, чем уходящий. Банки набрали финансовую мощь и могут вкладывать значительные средства в свое развитие, увеличивать зарплаты сотрудникам, приобретать новое оборудование. Но все эти блага будут у тех, у кого не будет проблем с возвратностью кредитов. Реальная просроченная задолженность в ряде банков, занимающихся экспресс-кредитованием, на сегодня уже достигла 10-20% и будет продолжать расти. В такой ситуации отзыв лицензии становится реальной угрозой. Для обеспечения конкурентоспособности и процветания банк должен гарантировать высокую возвратность кредитов, кроме того, нужно обеспечить высокую производительность труда. Для решения этой задачи необходимо максимально автоматизировать деятельность банков, что может повысить пропускную способность в разы. Еще один залог успеха – тотальный контроль за деньгами, особенно за теми, которые идут на развитие банка. Надо контролировать, сколько денег уходит на покупку недвижимости, на реконструкцию зданий, на приобретение техники, программного обеспечения. Стремительно будет нарастать географическая экспансия. Конкуренция приведет к массовым слияниям, а также к поглощению банков-аутсайдеров. У лидеров будут рекордные темпы роста, для успешных и крупных региональных банков они составят от 50 до 100%».

За беспрецедентным ростом фондового рынка в этом году последует период стагнации

Директор региональной компании ГК «АЛОР» в Челябинске Алексей Всемирнов: «За уходящий год фондовый рынок вырос примерно на 60%. Причины столь мощного роста очевидны: стабильно высокие цены на нефть, спокойная политическая обстановка, хорошая экономическая ситуация в стране. Все это и определило динамичные темпы роста инструментов фондового рынка, как акций, так и облигаций. Причем рост был достаточно ровный на протяжение всего года, серьезная коррекция наблюдалась лишь однажды, осенью, после чего показатели вновь поползли вверх. Оглянувшись назад, можно сделать вывод о том, что финансовые вложения в последних неделях осени принесли наибольшую прибыль. Конечно, предугадать все с такой точностью было практически невозможно.

Самым выгодным инструментом инвестирования средств на протяжение всего года оказались акции, например, акции Сбербанка, Газпрома или Лукойла. Для инвестора, не располагающего значительными денежными суммами, наиболее прибыльными вариантами были вложения в интервальные фонды управляющей компании «Интерфин» и различные фонды под брендом Лукойла, которые находятся под управлением компании «Уралсиб». Но, в принципе, все вложения в фондовый рынок приносили повышенную по сравнению с прошлым годом доходность. Но если для фондов акций верхняя планка достигала уровня 70-80% годовых, то для фондов облигаций – 15-16%.

Делая прогноз на следующий год, я бы не рекомендовал вкладывать все сбережения в фонды акций. После длительного периода стагнации или роста движение в обратном направлении наиболее вероятно. В этом смысле 2006 год, скорее всего, будет напоминать 2004 год, когда фондовый рынок стоял на месте, изредка совершая незначительные колебания вверх-вниз. Нормальную доходность, чуть выше прироста на банковских депозитах, покажут фонды облигаций – около 12-14% годовых, что, возможно, несколько разочарует инвесторов после отличных результатов прежних лет. Я бы рекомендовал переждать непогоду на финансовом рынке в смешанных фондах, которые год за годом показывают доходность около 20-25% годовых – результат не звездный, но зато стабильный».

За год пенсионные накопления значительно «подросли»

Главный специалист отдела организации и учета процесса инвестирования отделения Пенсионного фонда России по Челябинской области Денис Ершов: «Итоги 2005 года во многом могут стать показательными в части работы с накопительной частью пенсии будущих пенсионеров. Ведь ни для кого не секрет, с начала пенсионной реформы в 2002 году мы еще не видели реальных результатов от инвестирования средств поступающих на специальную часть лицевых счетов работающих граждан.

Одним из важнейших событий года явилось то, что в результате изменений, внесенных в налоговое законодательство, с 2005 года в рамках накопительной системы остались работающие граждане только 1967 года рождения или моложе. За лиц более старшей возрастной категории с января 2005 года работодатели прекратили уплату страховых взносов на накопительную часть пенсии. Возникает вопрос, что будет с их пенсионными накоплениями за 2002-2004 годы? Эти средства для застрахованных лиц не будут потеряны, они учтены на их лицевых счетах и могут участвовать в процессе инвестирования, то есть по выбору гражданина могут быть переданы в управление частной управляющей компании либо негосударственному пенсионному фонду, или же оставлены в государственной управляющей компании, а затем вместе с доходом от инвестирования будут учтены при назначении пенсии.

Исходя из интересов застрахованных лиц и положений Федерального закона об инвестировании средств пенсионных накоплений, Пенсионный фонд РФ заключил соглашение о сотрудничестве с информационным агентством АК&M. В соответствии с соглашением информационное агентство АК&M будет систематически осуществлять рейтинговую оценку управляющих компаний, осуществляющих доверительное управление средствами пенсионных накоплений. Рейтинги управляющих компаний будут публиковаться в средствах массовой информации.

С рейтингом управляющих компаний за 2004 год, а также за 9 месяцев 2005 года можно ознакомиться на сайте Пенсионного фонда РФ (www.pfrf.ru) и на сайте Отделения ПФР по Челябинской области (www.pfr.chel.su). На этих же сайтах размещена информация о результатах инвестирования средств пенсионных накоплений, доходе за 2004 год управляющих компаний. Из опубликованных результатов видно, что в 2005 году рынок ценных бумаг начинает постепенно стабилизироваться и приходить в норму после потрясений прошлого года. Доходность от инвестирования средств пенсионных накоплений значительно возросла, в том числе и у государственной управляющей компании. Для примера можно привести следующую сравнительную информацию:

Чего же мы ждем от 2006 года? Ну, во-первых, конечно опубликования официальных результатов инвестирования средств пенсионных накоплений по итогам 2005 года. Также в наступающем году хотелось бы увидеть решение наиболее актуальных на сегодняшний день вопросов, связанных с накопительной составляющей работающих граждан, таких, как вопрос правопреемственности накоплений, вопрос по возможности прямого возврата из частной управляющей компании в государственную управляющую компанию, вопрос по пенсионным накоплениям «молчунов» – граждан, не сделавших собственный выбор, чьи средства были по умолчанию переведены в государственную управляющую компанию. В целом в 2005 году проделана огромная работа, внесены ряд важнейших поправок в пенсионное законодательство, в частности в 2005 году в связи с изменениями, внесенными в пенсионное законодательство, срок подачи заявлений, связанных с выбором способа инвестирования, продлен до 31 декабря. Надеемся на то, что 2006 год будет не менее продуктивным в плане дальнейшего продвижения пенсионной реформы».

Челябинцы добровольно страхуют собственные жизни, новые автомобили и финансовые риски при грузоперевозках

Директор челябинского филиала страховой компании «РОСНО» Елена Караулова: «Востребованность добровольных видов страхования неуклонно возрастает год от года, рынок ежегодно увеличивается примерно на треть. Безусловно, наиболее популярными остаются услуги по добровольному медицинскому страхованию, все большим спросом пользуется страхование автомобиля от угона и ущерба. Связано это, прежде всего, с тем, что повышается уровень благосостояния горожан и на улицах появляется все больше дорогих машин, кроме того, бурными темпами развивается банковское кредитование на покупку автомобиля, при котором страхование авто от рисков угона и ущерба является обязательным условием сделки.

Неизменным спросом пользуются и услуги по страхованию грузов: в условиях жесткой конкуренции местные торговые компании считают каждый рубль и не хотят брать на себя дополнительные финансовые риски. В связи с развитием ипотечного кредитования обязательным является страхование жизни и трудоспособности заемщика и страхование приобретаемого имущества (конструктивные элементы жилого помещения). Повышается актуальность страхования ответственности риелторов, оценщиков и аудиторов.

Хотелось бы отметить позитивный момент: страхование практически полностью очистилось от «серых» схем, призванных в обход закона снизить размер взимаемых налогов. Федеральная служба страхового надзора проводит весьма жесткую политику в области нарушений страхового законодательства, явившихся основанием для приостановления или отзыва лицензии. Год назад участники рынка страховых услуг и предположить не могли, что произойдет столь значительная «чистка рядов». Причем, судя по всему, волна отзыва лицензий страховых компаний еще не достигла пика.

Думаю, следующий год принесет немало важных изменений в страховом законодательстве. В частности, до конца года планируется принять закон об обязательном страховании ответственности при эксплуатации опасных производственных объектов, в котором будут утверждены порядок и суммы возмещений пострадавшим, установлены суммы ответственности по каждому объекту – страховые суммы. Это очень перспективное направление, однако круг компаний, допущенных к осуществлению данного вида услуг, скорее всего, будет сокращен. Связано это, прежде всего, с тем, что компания должна иметь высокие финансовые показатели надежности и устойчивости, так как сумма ущерба может быть весьма значительной. ФССН намерена ужесточить контроль неплатежеспособных страховщиков».

Конкуренция на рынке ОСАГО обостряется, а средние размеры выплат растут

Заместитель директора челябинского филиала страховой компании «Росгосстрах» Ирина Кубаевская: «2005 год был сложным для ОСАГО. К сожалению, многие страховые компании ушли с рынка, многие стоят на пороге ухода. Тем не менее расстановка сил на рынке не изменилась. Лидеры остались те же, однако конкуренция обостряется: в течение 2005 году в Челябинскую область пришли новые игроки как федерального уровня – «Ренессанс Страхование», так и регионального – « Югория».

За два года действия закона об ОСАГО многое изменилось. Все больше автовладельцев начинают понимать, что иметь полис ОСАГО действительно очень выгодно, поскольку он дает уверенность и спокойствие на дороге не только самим водителям, но и пешеходам. Рост автопарка россиян и его обновление позволяет предположить, что в дальнейшем интерес к ОСАГО будет только возрастать.

По сравнению с 2004 годом увеличилось количество обращений по страховым выплатам. Иногда в челябинский Центр урегулирования убытков «Росгосстраха» обращается более 100 человек в день. Помимо этого наблюдается тенденция в сторону увеличения средней страховой выплаты, к примеру, в «Росгосстрахе» она уже достигла 21 тысячи рублей. Это связано, прежде всего, с увеличением стоимости ремонта автомобиля. На сегодняшний день «Росгосстрахом» по страховым случаям выплачено уже более 200 миллионов рублей.

В 2005 году произошли изменения и в законодательной базе ОСАГО. Правительством РФ было утверждено постановление № 739, вступающее в силу с 1 января 2006 года, согласно которому установлена новая сетка тарифов по ОСАГО. При этом базовые ставки остались прежними, но внесены корректировки в территориальных коэффициентах.

Для нашей компании уходящий год – это сохранение лидерских позиций на рынке ОСАГО. С 2003 года данный вид страхования остается для нас приоритетным направлением. Каждый четвертый автовладелец Челябинской области застрахован по ОСАГО в «Росгосстрахе».