Ипотека к жизни не обязывает

Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию намерено отказаться от обязательного страхования жизни и трудоспособности заемщика при выдаче ипотечных кредитов. Такое решение агентство обязала принять федеральная антимонопольная служба. Однако аналитики полагают, что отказ от страхования жизни отнюдь не сделает ипотеку более доступной, а как раз наоборот, приведет к общему повышению ставок по жилищным кредитам на рынке.

На сегодняшний день практически все банки, а также АИЖК, обязывают заемщика при выдаче ипотечного кредита страховать как предмет залога, так и свою жизнь и трудоспособность. В итоге заемщики вынуждены переплачивать за страховку порядка 0,85-1,3% от остатка ссудной задолженности.

Примечательно, что Роспотребнадзор считает обязательное страхование жизни и трудоспособности заемщика при ипотечном кредитовании навязыванием услуг. Такого же мнения придерживается и антимонопольная служба, возбудившая дело 28 августа прошлого года в связи с заключением между агентством и 45 страховыми организациями соглашений о сотрудничестве при страховании имущественных и иных интересов заемщиков по программам ипотечного кредитования АИЖК. Такие соглашения устанавливали максимальный совокупный страховой тариф по видам страхования, предусмотренным кредитным договором – не более 1,5% от страховой суммы по договорам страхования, что противоречит пункту закону о защите конкуренции.

Сейчас же АИЖК заявило о готовности либерализовать условия ипотечного страхования. На данный момент агентство уже представило поправки к стандартам по процедурам выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов. Кроме того, АИЖК разработало альтернативный кредитный продукт, предусматривающий обязательное страхование только предмета залога по кредиту.

Однако, по словам директор департамента коммуникаций АИЖК Анны Ярцевой, ставки по кредитам без обязательного страхования жизни и трудоспособности заемщика будут выше, чем по действующим договорам.

Итоговое заседание по этому делу состоится 27 апреля. По итогам этого дела антимонопольная служба планирует разработать комплексные условия работы страховщиков и банков при ипотечном кредитовании.

Генеральный директор филиала BSGV в Челябинске Татьяна Лямина уверяет, что в случае принятия данной инициативы, банковские риски возрастут в значительной степени. «Практика показывает, что большая доля страховых случаев имеет под собой основу в виде тех или иных проблем с заемщиком, а не с залоговым имуществом. В этой связи банки в новых условиях лишатся возможности перекладывания части риска на страховщиков и будут вынуждены компенсировать это более высокими ставками или новыми требованиями к заемщикам. С другой стороны, наличие альтернативы на рынке в виде кредитов со страховкой заемщика и без таковой сыграет положительную роль, поскольку спектр кредитных предложений расширится, и у заемщика будет выбор: оплачивать страховку или согласиться на более высокий процент. Но стоит понимать, что, скорее всего такого рода продукты без страхования жизни будут экономически не выгодны для самого клиента, если исходить из сочетания цена и качество (точнее покрытие рисков). Банк будет закладывать в процентную ставку через ее увеличение риски, связанные со смертью клиента, возможные издержи, связанные с последующими разбирательствами с наследниками или с обращением взыскания», – отмечает Татьяна Лямина.

Аналитики не исключают, что в дальнейшем антимонопольная служба может обязать не только АИЖК, но и других участников рынка страховать исключительно предмет залога. Однако отказ от страхования жизни при выдаче ипотечного кредита приведет, по их мнению, к еще большему усложнению ситуации на рынке. Банки будут вынуждены компенсировать риски, самостоятельно оценивать риски, связанные с личностью заемщика, ведь большинство страховых случаев при ипотеке связаны в основном с заемщиком, а не с залогом. В итоге кредитные организации начнут перестраховываться и поднимать ставки по кредитам, что приведет к снижению доступности ипотечного кредитования и росту просроченной задолженности по кредитам.

Директор департамента кредитования Независимого бюро ипотечного кредитования Татьяна Микеева считает, что нововведение повлечет за собой повышение ставок по кредитам без обязательного страхования жизни и трудоспособности заемщика, так как банкирам придется самостоятельно оценивать риски, связанные с личностью заемщика. Так как это не является основной деятельностью банков и такой практики нет, оценка может оказаться существенно завышенной. Стоит ожидать повышения ставок по ипотечным кредитам минимум на один-два процента.

Отметим, согласно данным Банка России, по итогам прошлого года общая задолженность по ипотечным кредитам увеличилась на 63% и достигла 995,2 млрд рублей. Размер просроченной задолженности по ипотечным кредитам в рублях за 2008 год увеличился в 13,4 раза и составил 5,8 млрд рублей, по кредитам в валюте – в 17 раз и достиг 6,3 млрд рублей.

Заместитель председателя правления Городского ипотечного банка Игорь Жигунов отмечает, что большая часть прироста просроченной задолженности, зафиксированной регулятором, обеспечена заемщиками, чьи доходы снизились в кризис. «Это люди, которых затронула первая волна кризиса в октябре-ноябре прошлого года, сейчас этот процесс продолжается, так что по итогам первого квартала просрочка только увеличится»,– говорит Игорь Жигунов.

Реальная ситуация на ипотечном рынке сейчас отнюдь не самая радужная. Банки столкнулись с ростом просроченной задолженности, приостановили кредитование. Пока остается неясным, каковы перспективы развития кредитования и станет ли оно доступнее даже при наличии нововведений, на первый взгляд, служащих на пользу населению.