Страсти по кредиту

Часть первая: давать или не давать?

Беседа с начальником управления потребительского кредитования банка «Северная казна» Любовью Нохриной

– Любовь Леонидовна, сколько кредитов населению выдал банк «Северная казна»?

– Сегодня их общий объем приближается к 3 миллиардам рублей. Число заемщиков постоянно растет и составляет уже несколько десятков тысяч человек. Средняя сумма одного кредита превышает 100 тысяч рублей.

Все это говорит о весомости реальной пользы, которую клиенты получают от банка, о приемлемости цены наших кредитов. Разумность финансовой нагрузки на заемщика, кстати, подтверждается и тем, что доля просрочек по платежам чрезвычайно мала. По сравнению с началом года она уменьшилась в полтора раза и составляет всего 0,2% от объема выданных кредитов. Данный показатель у «Северной казны» – один из лучших не только на Урале, но и в России в целом.

– Вы настолько жестко подходите к отбору заемщиков?

– Наш уровень требований оказался понятен и доступен огромному количеству людей. Не думаю, что получение кредита в «Северной казне» было для каждого из них сродни подвигу.

Банку выгодно заниматься потребительскими кредитами, если их выдача поставлена на конвейер. Это – массовая финансовая услуга. Когда вы четко соответствуете тем параметрам, на которые она рассчитана, получить ее совсем не сложно.

При несоответствии есть повод задуматься: что именно мешает конкретному человеку «вписаться» в многотысячный строй клиентов данного банка? Если наряду с желанием получить кредит у вас есть и необходимая для этого степень кредитоспособности, вы его обязательно получите.

– Оценивая кредитоспособность человека, банк может ошибиться. Клиент – обидеться. Вы не боитесь, что тогда он, хлопнув дверью, уйдет от вас навсегда?

– Это его право. Рыночная экономика – экономика выбора. Иногда здесь могут преобладать эмоции. Но те, кто хочет преуспеть в рыночной экономике, все же отдают предпочтение логике, а не театральным жестам. Кредитный договор, как и любой другой, должен отражать взаимовыгодную сделку. Значит, необходим внимательный учет интересов каждой стороны.

Банк кредитует заемщиков чужими деньгами. Наряду с моральной и экономической ответственностью перед вкладчиками он несет постоянную правовую ответственность и перед государством. Выдав лицензию на привлечение средств населения, Центральный банк страны жестко контролирует процесс распоряжения этими ресурсами.

– Чем крупнее банк, тем более придирчиво он относится к заемщикам?

– «Придирчивость» – определение слишком субъективное. Отдельно взятый гражданин, которому «Северная казна» в кредите отказала, вероятно, посчитает наш банк таковым. Однако среди многих тысяч человек, которые кредит получили, обязательно найдутся и те, чье мнение будет прямо противоположным.

Для крупной организации важны общие тенденции и закономерности. Сегодня сумма денег, доверенных банку «Северная казна» его клиентами, превышает 10 миллиардов рублей. Если в долларах – то более 300 миллионов. Этим определяется и уровень наших возможностей в кредитовании населения, и уровень профессионализма, который мы должны при этом проявлять.

– А банальный банковский бюрократизм «Северная казна» проявляет?

– С бюрократизмом можно бороться лишь одним способом – технологичностью. Именно благодаря технологиям наш банк в этом году увеличил пропускную способность при выдаче потребительских кредитов в три раза. Процедура общения клиента с банком стала гораздо более быстрой, логичной и удобной. Особенно, если обе стороны подходят к диалогу тщательно и ответственно. Технологично себя вести должен не только банк, но и клиент.

– Часто бывает по-другому?

– Нельзя назвать это явлением, широко распространенным, однако привычка некоторых к «двойной бухгалтерии» порой сказывается. Думаю, выход из «тени», отказ от «серых» зарплат и подставных собственников – процесс объективный и неизбежный.

Наверное, банки прошли по этому пути уже значительно дальше, чем представители иных сфер бизнеса. И эта разница в отношении к финансовой прозрачности, к сожалению, иногда мешает взаимопониманию с потенциальными заемщиками. За отказ в кредите можно обидеться на банк, но кто же виноват, если подпольный миллионер предпочитает формально выглядеть практически нищим?

– Банк, принимая решение о кредите, смотрит лишь на формальную сторону дела?

– На содержательную. Но любое содержание имеет свою форму и свои признаки. Кредитоспособность – совершенно конкретная экономическая категория. Если человек умеет пользоваться заемными средствами и в состоянии четко обслуживать свой долг, это не может не отражаться в конкретных характеристиках. Их банк и оценивает.

Привести во взаимное соответствие формальный портрет заемщика и его реальное экономическое лицо – задача, важная не столько для банка, сколько для клиента. Это фундамент его взаимоотношений с финансовым миром, своего рода деловая репутация. Тут нельзя жалеть ни времени, ни усилий.

– Ради чего?

– Ради личных перспектив. Что такое оформление кредитной линии? Это проектирование долгосрочных взаимовыгодных отношений клиента и банка. Тут не может быть мгновенности и автоматизма. Для любого нового, неизвестного банку клиента, даже самого достойного и замечательного, это все же процесс.

Результат появляется чуть позднее. В рамках уже сложившихся отношений с банком вы можете получать деньги и мгновенно, и автоматически. Для этого и существуют кредитные карты, огромная сеть банкоматов, а также множество терминалов в предприятиях торговли и сервиса по всему миру.

– Вы считаете кредитную карту альтернативой «быстрым кредитам»?

– При ее наличии скорость получения кредита измеряется парой минут, достаточных для совершения соответствующей операции в банкомате или магазинном терминале. А если кредитной картой распоряжаться с помощью Интернет-банка, то получать заемные средства и оплачивать ими товары и услуги можно в любое время суток, не выходя из офиса или квартиры. Согласитесь, это реальная победа в борьбе против банковского бюрократизма.

– За открытие лимита кредитования по кредитной карте без залогов и поручителей «Северная казна» сразу берет 3%. Почему?

– Эта комиссия – единственная и разовая. Она берется за открытие лимита, воспользоваться которым вы можете в любой удобный для вас момент. И банк обязан в ту же секунду предоставить вам деньги. Значит, они должны, что называется, всегда быть наготове. Не используя их в других проектах, банк тем самым временно лишает себя дохода. А ведь вкладчику, чьи деньги, возможно, и будут выданы вам в виде кредита, проценты идут постоянно. Независимо от того, когда и в каком объеме обладатель кредитной карты воспользуется своим лимитом.

Следует подчеркнуть: 3% за открытие лимита кредитования берется с клиента, обратившегося в банк впервые. Однако при наличии положительной кредитной истории в банке «Северная казна» размер этой комиссии уменьшается до 2% при сроке действия кредитного лимита 1 год и до 1% – при сроке действия кредитного лимита 3 года.

– Чем объясняется тот факт, что банк не комментирует причины отказа в выдаче потребительского кредита?

– У банка нет ни морального, ни юридического основания высказывать свое мнение о финансовой состоятельности кандидата в заемщики. Всегда ли это мнение объективно? Не всегда. Степень объективности оценок во многом определяется объемом статистических данных, которые накапливаются и анализируются с течением времени.

В этом году сумма потребительских кредитов, выданных «Северной казной», увеличилась в 2 раза. На основе полученного опыта мы совершенствуем условия наших услуг. Например, с 10 октября 2005 г. максимальная сумма кредита «Заслуженный» увеличена до 200 тысяч рублей. А ставка по нему снижена до 17% годовых.

Прежде лимит кредитования, обеспеченного поручительством одного физического лица, составлял по кредиту «Экономный» 60 тысяч рублей. Теперь этот лимит составляет уже 120 тысяч рублей. Так же в 2 раза, до 30 календарных дней, увеличен срок действия справки о доходах. В перспективе – и другие новшества, учитывающие пожелания наших клиентов.

– Людей, которым «Северная казна» отказала в выдаче потребительского кредита, достаточно много. Они могут обратиться к вам вновь?

– Считаю такой шаг естественным и закономерным. Финансовое положение потенциальных клиентов улучшается. Банк тоже развивается. Жизнь ежедневно вносит свои коррективы в любой процесс. Если кто-то полагает, что своим отказом мы его кровно обидели, то хочется напомнить известную формулу: бизнес – и ничего личного.

Принимая решение по конкретному заявлению на получение кредита, мы оцениваем лишь данную информацию в данный момент времени. Не дело банка – навешивать ярлыки на заемщиков: «хорошие люди», «плохие люди», «нормальные люди»…

– А как вы относитесь к броскости, порой украшающей названия кредитов?

– Кредиты – не одежда и не косметика, чтобы быть яркими. Наименование финансового продукта должно отражать его экономическую суть. Наиболее массовый потребительский кредит «Северной казны» называется «Экономный»: при сроке кредита 1 год, например, клиент должен заплатить по нему всего 11 руб. в год за каждую сотню, взятую в долг у банка.

Кредиты для населения должны быть именно экономными. Широкая сеть офисов, высокая квалификация персонала и современные технологии банка делают ваше сотрудничество с «Северной казной» не только выгодным, но и удобным.

Читайте через неделю: Страсти по кредиту. Часть вторая: брать или не брать?