Как выбрать вклад?

Вклад – один из наиболее стабильных и эффективных способов сохранения и преумножения средств. Но как не ошибиться, выбирая депозит? На какие характеристики следует обращать внимание?..

10 декабря 2007, 09:25 3 478

2 комментария

Прежде всего – на надежность кредитной организации. О ней можно судить по активам, капиталу, прибыли и другим показателям деятельности. Эти сведения можно найти в открытых источниках: деловых изданиях, Интернете. Немало скажут о финансовом учреждении и разнообразные банковские рейтинги. Обязательно обратите внимание на то, входит ли банк в систему страхования вкладов.

Открывать вклад лучше в той валюте, в которой в дальнейшем предполагается тратить накопления. При этом стоит учесть тенденцию нынешнего года – на первом и втором местах по доходности с поправкой на инфляцию и разницу валютных курсов находятся вклады в рублях и евро. Депозиты в долларах приносят, скорее, убытки, нежели доход. Вероятно, ситуация сохранится, и рублевые вклады останутся наиболее доходными.

На протяжении последних нескольких лет ставки по депозитам медленно снижаются. Прежде чем выбрать вклад, нужно определиться, для чего вы копите деньги. Если хотите получить максимальный доход, советуем выбирать депозит с выплатой процентов в конце срока.

Депозитные ставки по долгосрочным вкладам, как правило, выше. То есть самые выгодные проценты можно получить, вкладывая деньги на большой срок. Такие вклады удобны, если вы решили накопить деньги на покупку машины, квартиры, отложить к юбилею или свадьбе. В отличие от иных форм инвестирования, сбережения на вкладе не подвержены риску потери в случае непредсказуемого развития событий на бирже, а высокая ставка зафиксирована договором.

Сразу много свободных денег можно найти не всегда. Так что узнайте, существует ли возможность пополнения вклада, чтобы в итоге получить необходимый для максимального процента капитал.

Например, вклад «Доходный» «СМП Банка» предусматривает пополнение в размере не менее 15% от первоначальной суммы. Держатели «Пенсионного» депозита могут в любое время дополнительно положить на счет от 1 000 рублей, 40 долларов или 40 евро. Те, кто выбрал вклад «Рантье», наверняка воспользуются предложением пополнить вклад в течение первой четверти срока суммой от 10 000 рублей, 300 евро или 300 долларов.

Поинтересуйтесь, предусмотрена ли капитализация процентов. К примеру, ежемесячная капитализация означает, что прибыль за каждый месяц будет присоединяться к первоначальному взносу, и в следующем месяце процент будет начисляться уже на большую сумму. Соответственно, прибыль в конечном итоге будет выше ожидаемой.

Пролонгация не повысит вашего дохода, но даст возможность продлевать депозит на первоначальных условиях и после окончания срока договора. Если пролонгация не предусмотрена, а вкладчик не забирает деньги в указанный день, средства автоматически переводятся на счет «до востребования» с доходностью 0,1-1% годовых.

Кстати, вклады «СМП Банка» – и «Доходный», и «Пенсионный», и «Финансовый множитель» – пролонгируемые, то есть и после завершения срока их действия процентная ставка останется неизменной. Причем вклад «Финансовый множитель» практически универсальный: можно снимать денежные средства до истечения срока вклада, не теряя высокой процентной ставки, пополнять вклад в любое время, получать проценты ежемесячно или присоединять их к сумме вклада, также предусмотрена автоматическая пролонгация договора. Чтобы стать держателем вклада, достаточно иметь 1 000 рублей, 40 долларов или 40 евро.

Лучше выбирать вклад с возможностью частичного снятия средств без потери процентов.

Например, «Финансовый множитель» позволяет частично снимать и пополнять вклад без потери процентов по неснижаемому остатку. Также частичное снятие сбережений без потери процентов на средства, находящиеся во вкладе более трех четвертей срока, предлагается держателям вклада «Рантье».

Обратите внимание на специальные предложения банков. Например, сейчас актуальны новогодние вклады. Ставки по ним, как правило, выше, чем по стандартным депозитам. Новогодние вклады позволят подготовиться к лету – именно на этот период, по статистике, приходятся наибольшие траты. Кроме того, специальные предложения, как правило, сопровождаются различными подарками, розыгрышами призов, лотереями, так что кроме повышенного дохода можно получить и дополнительный бонус.

«СМП Банк» предлагает обратить внимание на вклад «Новогодний». Минимальная сумма – 1 000 рублей, 40 долларов, 40 евро. Процентные ставки – до 11% годовых в рублях, 10,5% годовых в долларах США, 9% годовых в евро.

При выборе депозита стоит помнить, что доход по банковским вкладам облагается налогом. Налоговая база определяется как превышение суммы процентов по вкладу, начисленных в соответствии с условиями договора, над суммой процентов, рассчитанной по рублевым вкладам исходя из ставки рефинансирования Банка России (в настоящий момент составляет 10% годовых), действующей в течение периода, за который начислены проценты. А по вкладам в иностранной валюте – исходя из 9% годовых.