Льготные автокредиты: реальная выгода или обманка?

Челябинские банки приступили к сбору заявок на льготные кредиты на «народные» автомобили. За счет субсидирования процентных ставок по кредитным программам разница суммы переплаты по кредиту может достигать 40 тыс. рублей. Однако ажиотажного спроса на новый кредитный продукт не наблюдается: круг автомобилей крайне узок, а реальная выгода оказывается сомнительной из-за множества ограничений и подводных камней.

Две недели назад вступило в силу постановление правительства о предоставлении льготных автокредитов на приобретение автомобилей российского производства и иностранных моделей отечественной сборки стоимостью до 350 тыс. рублей. Как предполагалось, возможность оформить кредит сроком на три года по сниженной процентной ставке привлечет россиян, которые не обладают достаточно высоким уровнем дохода для приобретения автомобиля за счет собственных средств или воздерживаются от покупки из-за слишком высоких ставок по банковским кредитам.

«Кризис стал причиной сокращения платежеспособного спроса на автомобили, к тому же существенно повысились ставки по банковским кредитам. В таких условиях предоставление автокредита на льготных условиях, даже с учетом ряда ограничений, позволит многим гражданам стать владельцами автомобилей, а автопроизводителям – обеспечить сбыт продукции», – рассказывает аналитик ИК «Финам» Константин Романов.

Как и предполагалось, право компенсировать часть процентной ставки по автокредитам получили лишь крупнейшие банки, доля государства или Банка России в уставном капитале которых составляет не менее 50% – Сбербанк, ВТБ 24 и Россельхозбанк. Все банки имеют развитую филиальную сеть, подразделения кредитных организаций открыты и в Челябинске. В рамках программы льготного автокредитования банки будут предоставлять автокредит по ставке стандартной программы за вычетом субсидии, которая составляет две трети ставки рефинансирования Банка России (сейчас – 13%), иными словами, процентная ставка снижается на 8,66%. Всего из федерального бюджета на субсидирование ставок по автокредитам будет выделено в 2009 году 2 млрд рублей, что достаточно для предоставления кредитов на 150 тысяч автомобилей. По предварительным подсчетам, в результате появления программ льготного автокредитования спрос на новые отечественные авто вырастет примерно на 5-7%, АвтоВАЗ сможет продать порядка 30 тысяч автомобилей в год. Сегодня, когда завод оглашает печальную статистику о переизбытке транспортных средств на складах, любые меры и предложения кажутся оправданными и своевременными.

Как рассказал главный специалист пресс-службы банка ВТБ 24 Вадим Маркарян, заявки на получение льготного автокредита будут приниматься до конца года, а расплатиться по кредиту необходимо до 1 января 2011 года. Таким образом, чем позднее клиент обратится в банк, тем короче окажется реальный срок кредитования.

«Спрос на льготные автокредиты будет высоким, так как экономия средств при погашении кредита получается в среднем в два раза», – уверен Вадим Маркарян.

«Спрос на автокредиты с субсидируемой процентной ставкой, конечно, будет: программа ориентирована на людей со средним уровнем дохода, так как в утвержденный перечень вошли отечественные автомобили и бюджетные иномарки», – говорит директор департамента автокредитования Москоммерцбанка Виктор Хребет. По мнению эксперта, инициатива властей в большей степени напоминает рекламный ход, а не реальную поддержку автопрома и потребителей, так как выделяемой суммы для субсидирования процентных ставок по кредитам будет явно недостаточно, а список кредитных организаций крайне ограничен.

«Любые программы стимулирования спроса сегодня неадекватны: они второстепенны (а может, и третьестепенны) с точки зрения поддержания экономики, но первостепенны с точки зрения поддержания конкретных производителей, – считает директор консалтинговой компании «Финист» Михаил Смирнов. – Сложно представить себе ситуацию, что человек, отказавшийся от покупки в кредит инормарки за 700 тыс. рублей, обратил внимание на автомобиль за 350 тыс. рублей. А среди тех, кто предполагал купить машину до кризиса, сегодня многие уже потеряли работу или значительную часть зарплаты. Плюс бесконечные сюжеты в теленовостях про «ужасы», связанные с невозвратом кредитов. Маловероятно, что люди на последние деньги будут залезать в долги. Программа могла еще дать эффект осенью, когда спад производства еще не представлялся столь глубоким и люди были еще достаточно беззаботны».

Начальник отдела анализа рынка акций инвестиционного банка «КИТ Финанс» Мария Кальварская считает, что высокий размер ставок по автокредитам не является сегодня определяющим фактором при решении о покупке автомобиля в кредит. «Основным фактором, ограничивающим спрос на автокредиты, является снижение покупательской способности граждан и отсутствие уверенности в будущих доходах. Вместе с тем появление программ льготного кредитования автомобилей стоимостью до 350 тыс. рублей будет способствовать снижению цен на отдельные марки авто, что может обеспечить дополнительный спрос», – отмечает эксперт.

Расчет выгоды автовладельца, воспользовавшегося льготным автокредитом, на первый взгляд, кажется впечатляющим. Как отмечает Константин Романов, ставки по автокредитам в госбанках традиционно ниже, нежели в коммерческих, поскольку они не испытывают проблем с ликвидностью, пользуясь госсредствами в качестве источника фондирования.

Программы льготного кредитования на приобретение автомобиля

Как отмечает директор центра автокредитования челябинского филиала «Юниаструм Банка» Валентина Устьянцева, ежемесячный платеж по кредиту сроком на три года составит около восьми тысяч рублей, а экономия в сумме общей переплаты – около 40 тысяч рублей. Для получения займа доход клиента должен составлять не менее 25-27 тысяч рублей. Однако если бы тот же клиент оформил кредит на более длительный срок, к примеру на пять лет, максимальная сумма составила бы ориентировочно 500 тысяч рублей. Так что клиенты банков оказываются перед непростым выбором: взять дешевый кредит на короткий срок или просто растянуть выплаты по кредиту на менее выгодных условиях во времени.

Стоит отметить, что в реальности предложенная схема льготного автокредитования оказалась не столь уж выгодной и удобной. Во-первых, круг возможных вариантов автомобилей, которые можно приобрести в кредит, крайне узок: в утвержденный перечень попал весь модельный ряд АвтоВАЗа, UAZ Hunter, а также шесть иномарок: Renault Logan, Fiat Albea, Skoda Fabia, Chevrolet Niva, KIA Spectra и Ford Focus. Значившийся изначально Volkswagen Jetta позже был исключен из списка из-за «непроходной» цены. При этом стоит отметить, что в обозначенный лимит – 350 тысяч рублей – должна укладываться не заявленная начальная стоимость автомобиля, а фактическая цена на момент покупки в выбранной комплектации, в связи с чем большинство автомобилей автоматически вылетают из списка: у челябинских автодилеров нет в наличии автомобилей по столь низким расценкам. Как выяснилось, действительно приобрести в кредит по льготной ставке можно лишь «Ладу» или Renault Logan. Впрочем, есть и альтернативный вариант: оформить льготный автокредит на 350 тысяч рублей, а разницу доплатить из собственного кармана. При этом не стоит забывать о том, что при оформлении кредита и так придется понести немалые затраты: первоначальный взнос должен составлять не менее 30% от стоимости автомобиля (около 105 тыс. рублей), необходимо приобрести также полисы КАСКО и ОСАГО.

Как отмечают представители банков, реализация программы льготного автокредитования приведет к усилению доминирования государственных банков в сегменте розничного кредитования. В коммерческих банках также выражают заинтересованность в участии в программе: за время кризиса ставки по автокредитам возросли почти в два раза, что серьезно снизило популярность кредитных продуктов. Как отмечает Виктор Хребет, основной плюс для кредитных организаций заключается в том, что субсидию банки получают единовременно и вне зависимости от того, насколько исправно заемщик погашает задолженность, вносит он платежи в рамках графика или досрочно. Ограничение числа допущенных к участию в программе субсидирования ставок по автокредитам банков, по мнению эксперта, обернется сложностями для граждан, которые хотели бы воспользоваться предложением и приобрести в кредит автомобиль по доступной цене. Во-первых, ограничение конкуренции даст госбанкам возможность безболезненно увеличить процентные ставки по автокредитам. Во-вторых, клиент, который по какой-то причине получил отказ в предоставлении кредита в госбанке, даже получив положительное решение в других кредитных организациях, уже не сможет претендовать на участие в программе субсидирования ставок. «Участие в программе коммерческих банков позволило бы клиентам извлекать большую выгоду от субсидии и увеличивало бы их шанс на получение кредита», – убежден Виктор Хребет.

«Люди сегодня, во-первых, боятся активно влезать в кредиты, тем более в долгосрочные и на большие суммы, а во вторых, при нынешнем уровне процентных ставок некоторые просто не потянут автокредит, хотя до кризиса могли себе это позволить», – отмечает ведущий инженер по маркетингу челябинской дирекции «Пробизнесбанка» Денис Голев.

Представители кредитных организаций уверены, что льготные автокредиты будут пользоваться спросом среди покупателей, которые хотели приобрести машины в невысоком ценовом сегменте, однако в ближайшее время благодаря данному проекту объемы продаж у автодилеров вряд ли заметно возрастут или хотя бы приблизятся к уровню продаж прошлого года.