Каско без опаски! Обзор программ автострахования

Страховые компании вновь отмечают рост интереса к программам автострахования. В кризис этот сегмент просел из-за низких продаж новых автомобилей, сворачивания программ автокредитования в банках и падения уровня доходов населения. Челябинские автовладельцы приобретают полисы каско и ДСАГО, поскольку осознают: страховой выплаты по ОСАГО, возможно, окажется недостаточно для качественного ремонта автомобиля после аварии.

Последствия кризиса продолжают ощущаться в страховой отрасли. Как отмечает директор по развитию страховой компании «ЮЖУРАЛ-АСКО» Инна Щеткина, в прошлом году количество договоров страхования транспортных средств уменьшилось на 13%, причем наиболее значительное снижение (на 25%) наблюдалось в сегменте отечественных автомобилей. Вместе с тем, на 9% возросло количество застрахованных автомобилей в автопарках челябинских предприятий и организаций, сейчас на долю корпоративных клиентов приходится 13% заключенных страховых договоров в портфеле компании.

Страховые сборы в сегменте бюджетных автомобилей в прошлом году сократились. Вместе с тем, владельцы автомобилей иностранного производства осознают, что лимита страхового покрытия по ОСАГО в размере 120 тысяч рублей с большой долей вероятности окажется недостаточно для возмещения ущерба в случае аварии: стоимость запасных частей и ремонтных работ в автосервисных мастерских неуклонно растет. Стоит отметить, что сейчас на законодательном уровне рассматривается возможность увеличить размер страхового покрытия по ущербу имуществу в обязательном страховании автогражданской ответственности до 400 тысяч рублей.

Мера необходимая и своевременная, отмечают представители страховых компаний: хотя значительная доля страховых выплат находится в пределах 25-50 тысяч рублей, с каждым годом возрастает и число выплат в максимальном размере, но и их нередко оказывается недостаточно для восстановления разбитого в аварии автомобиля бизнес-класса. В связи с этим возрастает интерес к программам добровольного страхования ответственности владельцев транспортных средств, которое расширяет лимит страховой выплаты со 120 тыс. рублей до 500 тыс. рублей, и страхования автомобилей от угона и ущерба.

«В прошлом году сборы страховых премий Росгосстрах в Челябинской области по автострахованию возросли на 24%, положительная динамика наблюдается и в добровольном страховании автогражданской ответственности: число водителей, купивших в дополнение к договору ОСАГО полис, увеличивающий объем выплат потерпевшему в случае ДТП, в 2010 году превысило 48 тыс. человек, что на 15% больше, чем годом ранее», – рассказывает директор филиала компании «Росгосстрах» в Челябинской области Сергей Кормишкин.

Наметившийся в прошлом году рост сборов страховых премий в автостраховании связан и с постепенным возобновлением программ автокредитования в банках. В типовых кредитных договорах банков заложено требование обязательного страхования приобретаемого на заемные деньги автомобиля от угона и ущерба.

«На сегодняшний день основной приток страховых премий по автострахованию обеспечивают продажи через автосалоны, а также агентский канал, – рассказывает директор филиала компании «Ренессанс Страхование» в Челябинске Мария Юрченко. – Значительная часть новых автомобилей в салонах приобретается в кредит, поэтому основная масса премий от автодилеров приходится на машины, выступающие залогом по банковскому кредиту. Агенты, страховые брокеры страхуют подержанные автомобили, и в их портфеле большую часть составляют «некредитные» автомобили».

«Во второй половине прошлого года наблюдался заметный рост объемов автокредитования, который отразился на увеличении числа новых договоров страхования автотранспорта у страховых компанй, – говорит директор челябинского филиала страховой компании «РОСНО» Светлана Стратилатова. – На многие марки даже стали образовываться очереди на несколько месяцев вперед, как в лучшие времена. Тем не менее, по итогам года сборы по автострахованию в Челябинской области все же незначительно снизились (-2%). Это связано с отложенным влиянием кризиса, провалом в автокредитовании: во время кризиса производители и автодилеры осторожничали, и их квоты сдерживали развитие банковского кредитования, а, соответственно, и страхования».

По оценкам Инны Щеткиной, сейчас доля премий по договорам страхования транспортных средств, приобретенных в кредит, составляет около 20% в портфеле страховых компаний, остальное агентам и страховым брокерам приходится собирать «в полях».

В прошлом году тарифная политика страховых компаний претерпела заметные изменения: так, если во время кризиса некоторые страховые компании, столкнувшиеся с резким сокращением сборов премий, демпинговали, стремясь привлечь клиентов небывалыми скидками и бонусами, то в прошлом году им пришлось расплачиваться за опрометчивое поведение.

«Страхование – это такой бизнес, где эффект можно увидеть только через год, но очевидно: если компания дает высокую комиссию агенту и низкий тариф на полис, это ведет к убытку. И в прошлом году страховые компании, демпинговавшие во время кризиса, были вынуждены поднять тарифы из-за роста убыточности портфелей, – рассказывает Мария Юрченко. – Для нашей компании вопрос эффективности бизнеса и ответственности перед клиентами носит принципиальный характер, вот почему мы еще в 2009 году подняли тарифы на 17%. Ведь уже тогда было очевидно, что из-за высокой инфляции вырастут цены на импортные запчасти. Да, из-за повышения стоимости страховых полисов мы потеряли почти 20% в продажах, зато не испытывали проблем с выплатами».

«Безусловно, приходится сталкиваться со случаями демпинга, – говорит Ирина Щеткина. – Страховые компании работают на одном поле: известно, что в Челябинске частота страховых случаев по иномаркам составляет 110 на 100 застрахованных автомобилей, средняя выплата – 31 тыс. рублей, поэтому случаи экономически необоснованного занижения тарифов видны невооруженным глазом».

Как поясняет эксперт, в страховых компаниях, которые проводят взвешенную тарифную политику, стоимость страховых услуг ежегодно корректируется с учетом актуарных расчетов, учитывающих уровень убыточности. При расчете базового тарифа автострахования учитывается не только показатель аварийности, но и изменения условий договоров страховой компании с дилерами и ремонтными организациями. «В связи этими факторами в прошлом году изменились тарифы по ряду марок – например, существенного снизились тарифы на автомобили стоимостью свыше 1 млн рублей», – рассказывает Ирина Щеткина.

Согласно статистике компании «Росгосстрах», в прошлом году список самых угоняемых иномарок в Челябинской области возглавила Toyota, абсолютным лидером по популярности стала Toyota Avensis. Кроме того, в списке марок наиболее часто угоняемых автомобилей и Mitsubishi, а самой популярной моделью среди угонщиков является Mitsubishi Lancer. На третьем месте антирейтинга находятся автомобили марки Lexus. Лидерами по числу угонов в сегменте отечественного автотранспорта являются автомобили ВАЗ 2114 и Lada priora. Разумеется, при страховании автомобилей этих марок применяется повышенный страховой тариф, Повышенные тарифы и ряд ограничений при приеме на страхование автомобилей марки Mitsubishi Lancer предусмотрены и в «ЮЖУРАЛ-АСКО», повышающие коэффициенты применяются и для «Дэу Матиз» и ВАЗ 2110.

На стоимость страхового полиса в значительной степени влияет и его «наполнение»: перечень покрываемых страховых рисков.

«При заключении страхового договора следует обращать внимание на условия урегулирования убытков, поскольку правила страхования в разных страховых компаниях могут значительно отличаться, – говорит Сергей Кормишкин. – Также важным моментом, на котором стоит заострить внимание, является предоставление дополнительных услуг при наступлении страхового случая: вызов эвакуатора, аварийного комиссара, возможность ремонта в сервисном центре официального дилера».

«Перед заключением страхового договора стоит внимательно прочесть правила страхования, обратив внимание на нескольких ключевых моментах, – рекомендует Инна Щеткина. – Во-первых, это условия расчета ущерба: прописано ли в договоре, каким образом страховая компания определяет размер ущерба (по калькуляции страховой компании, либо по калькуляции независимой экспертной организации, либо по счету дилера); уменьшается ли стоимость деталей на процент износа, каким образом рассчитывается износ; может ли автовладелец отказаться от направления на ремонт и получить выплату денежными средствами, как в этом случае рассчитывается размер выплаты.

Не менее важно и как происходит выплата возмещения по мелким авариям: сколько раз в течение срока страхования и в каком размере можно получить выплату без предоставления справок ГИБДД; по каким повреждениям выплачивается возмещение: только по стеклам, по любым повреждениям, по ограниченному перечню деталей. Стоит поинтересоваться у страхового агента, есть ли возможность бесплатно воспользоваться услугами аварийного комиссара при ДТП, получить консультацию в круглосуточном call-центре; оказывают ли сотрудники страховой компании содействие в сборе документов в ГИБДД – в одних страховых компаниях эти услуги гарантированы для всех клиентов, в других – предоставляются только для VIP-клиентов или за отдельную доплату».

«Перед заключением договора страхования клиент должен вооружиться главным оружием любого покупателя – здравым смыслом, – резюмирует Светлана Стратилатова. – Если тарифы по страхованию у определенной страховой компании намного ниже, чем у ключевых конкурентов – задумайтесь о том, насколько она готова к страховым выплатам. Стоит обратить внимание на статистическую отчетность, регулярно публикуемую Федеральной службой страхнадзора, Российским союзом автостраховщиков. Важным показателем может стать, например, отношение числа жалоб к объему собранной премии. Не секрет, что ряд страховых компаний, оплачивая высокие комиссионные брокерам и агентам, пытаются любым способом занизить выплаты. Очень важны и показатели сбалансированности портфеля: так, если в портфеле – практически только высокорисковые виды страхования – ОСАГО или ОСАГО и каско – то велика вероятность, что страховая компания окажется в сложном финансовом положении. Стоит обращать внимание не на громкие рекламные слоганы, а на надежность и финансовую устойчивость».

Стремясь исключить возможности для нечестной конкурентной борьбы на страховом поле, Федеральная антимонопольная служба выдвинула предложение по унифицированию типового договора добровольного автострахования, а специфические особенности программ разных компаний, как предполагается, будут выноситься в допсоглашение к основному договору. Также предлагается стандартизовать сроки выплат, перечень страховых случаев, пакета документов для получения страхового возмещения, минимальный размер конструктивной гибели и нормы износа деталей, а также разработать список допустимых исключений из страховых рисков. «Зачастую ожидания страхователей оказываются неоправданными потому, что клиент не знает всех тонкостей страхового договора и не до конца понимает, на что именно он вправе рассчитывать», – говорит Светлана Стратилатова.

Так, значительная часть автовладельцев, заключая договор страхования, не до конца понимают суть страхования с франшизой – условной или безусловной, под которой подразумевается сумма, в пределах которой страховая компания не выплачивает возмещения.

«Важно, чтобы это условие не стало для клиента сюрпризом, – говорит Мария Юрченко. – Сама по себе франшиза очень выгодна для опытных и аккуратных водителей, так как позволяет существенно сэкономить на страховом полисе».

Так, в компании «Ренессанс Страхование» применяется динамическая франшиза – при первом страховом случае выплата происходит полностью, а при втором за тот же период страхования – из возмещения вычитается сумма франшизы.

«Автострахование с франшизой по-прежнему занимает очень небольшую долю рынка – не более 5%: россияне предпочитают полное автокаско, несмотря на то, что франшиза значительно снижает стоимость полиса», – говорит Светлана Стратилатова.

По словам Инны Щеткиной, популярностью пользуются программы страхования с отменяемой франшизой: их суть в том, что даже после страхового случая можно отменить франшизу на данный случай, доплатив определенный взнос. «Как правило, при выборе страховой компании автовладелец ориентируется на цену полиса, то есть страхует по принципу «где дешевле», – говорит эксперт. – Но отрадно отметить рост страховой культуры: все чаше страхователи при выборе компании интересуются условиями страхования».

По оценкам экспертов, влияние кризиса на страховую отрасль еще не нивелировано в полной мере, и отдельные страховые компании несут повышенные риски и имеют серьезные финансовые проблемы. «Причин масса: неправильный менеджмент, неграмотно сформированный портфель, объективно высокая убыточность по ОСАГО и прочие факторы, – перечисляет Сергей Кормишкин. – Кроме того, сейчас на страховом рынке существует достаточно большое число компаний, которые приходят с целью быстро собрать деньги и исчезнуть, поэтому к выбору страховой компании следует подходить очень ответственно, обращая внимание на размер уставного капитала и страховых резервов, наличие рейтингов, разветвленность филиальной сети, качество сервиса».

В следующем году страховую отрасль ожидают новые, повышенные, требования по размеру капитала, что, по мнению экспертов, должно привести к укрупнению и консолидации бизнеса и вымыванию компаний, нацеленных на получение сиюминутной прибыли, а не на постоянное совершенствование риск-менеджмента и качества сервиса.

Программы добровольного страхования автомобилей