Олег Московский, председатель исполнительного комитета «Союза заемщиков и вкладчиков России»: «Нечистоплотность банков и беспредел финансовых пирамид – результат недостаточной финансовой грамотности населения»

Челябинское отделение общественной организации «Союз заемщиков и вкладчиков России» зарегистрировано в декабре прошлого года, и с первых дней в юридическую службу отделения поступают многочисленные обращения клиентов банков и потребительских кооперативов. Южноуральцев волнует широкий круг проблем: как вернуть сбережения, вложенные в займ в потребительском кооперативе, оказавшимся финансовой пирамидой, как обезопасить себя от неожиданного повышения ставки по действующему кредиту, как определить надежность и устойчивость банка во время кризиса? В интервью сайту ChelFin.ru член правления по взаимодействию с банками и финансовыми институтами, председатель исполнительного комитета «Союза заемщиков и вкладчиков России» Олег Московский рассказал, как гражданам защитить законные интересы в конфликтных ситуациях с финансовыми организациями.

– Олег Евгеньевич, поток звонков и обращений клиентов банков и кредитных кооперативов, оказавшихся в затруднительном положении, в региональное отделение Союза заемщиков и вкладчиков России не иссякает. С чем связан повышенный интерес?

– Причина, на мой взгляд, очевидна: в Челябинской области, как и в стране в целом, давно назрела необходимость создания организации, которая бы защищала законные интересы граждан, пользующихся услугами финансовых организаций. Особенно остро это ощущается сейчас, во время кризиса, когда нечистоплотные банки и разного рода финансовые структуры, пользуясь недостаточной финансовой образованностью клиентов, готовы пойти на спекуляции и нарушения. Задача союза – постоянно отслеживать подобные факты, помогать людям разобраться в сложившейся ситуации и не попасться на крючок аферистов. С открытием регионального офиса союза жители Челябинской области получили реальную возможность отстоять свои права и финансовые интересы.

– Обрисуйте, пожалуйста, круг проблем, с которыми сегодня обращаются южноуральцы?

– Главная проблема – невыплаты по вкладам в потребительских кооперативах, которые привлекают средства населения, обещая заоблачную доходность, а потом лопаются, как мыльный пузырь. Насколько мне известно, сейчас в регионе действует около 10-15 крупных кооперативов, при этом три-пять уже лежат на боку, а более десятка разорились только за прошлый год – точную цифру назвать невозможно, потому что организации не обязаны проходить специальную регистрацию. Для создания кредитного кооператива достаточно, чтобы двое учредителей внесли взнос в уставной капитал – а проще говоря, скинулись по пятьсот рублей – арендовали офис и разместили красивую рекламу. Отследить деятельность подобных организаций крайне сложно. Признаться, региональное отделение союза уже неоднократно обращалось к руководителям потребительских кооперативов с предложением провести совместный круглый стол – рассказать, как инвестируются собранные средства, как организация собирается обеспечить сохранность и высокую доходность вложений? И каждый раз натыкались на глухую стену: все, что происходит с собранными кооперативом средствами, покрыто завесой тайны. Возникает логичный вопрос: к чему повышенная секретность, если организация не выходит за рамки правового поля и намерена выполнить все взятые на себя обязательства?

– Интересное наблюдение: на рекламе кредитных кооперативов часто изображены люди преклонного возраста. Финансовые пирамиды делают ставку на доверчивых и безответных пенсионеров...

– Согласен. Хотя, как мне в красках расписал директор одной челябинской финансово-промышленной группы – а по сути, обычной финансовой пирамиды, – лишь 17% паевых вкладов открывают пенсионеры, около 30% – коммерсанты, высока доля служащих, студентов. Я не склонен верить подобной статистике. Хотя даже если дело в действительности и обстоит именно так, то те самые 70% вкладчиков, обладающих достаточными познаниями в финансовой сфере, почувствуют неладное и успеют заблаговременно вывести вложенные средства, а пострадают, как всегда, доверчивые старики, которые после краха кооператива останутся ни с чем в силу своей финансовой безграмотности и неинформированности.

– Как региональное отделение союза может помочь челябинцам, которые потеряли вложенные средства после исчезновения очередного потребительского кооператива?

– Конечно, ложных иллюзий питать не стоит: паи и займы в кредитных кооперативах, в отличие от банковских вкладов, не застрахованы, поэтому государство не гарантирует полный возврат вложенных средств в случае банкротства организации. Однако можно принудить организаторов кредитного кооператива нести ответственность по заключенным договорам: и региональное отделение союза активно содействует с правоохранительными органами, прокуратурой в розыске собственников бизнеса – правящей «верхушки» лопнувших финансовых пирамид. Только консолидированные действия силовых структур, исполнительной и законодательной власти, общественных организаций, создание широкого общественного резонанса помогут искоренить проблему.

– Политика банков в значительно большей степени регулируется законодательством, чем деятельность потребительских кооперативов. Однако, насколько мне известно, в региональное отделение союза поступают жалобы и на некорректное поведение банков?

– К сожалению, это так, хотя справедливости ради нужно отметить, что обращений от клиентов кредитных организаций поступает гораздо меньше. Так, во время кризиса ряд банков, видимо, столкнувшись с финансовыми трудностями, в одностороннем порядке пересмотрел ставки по выданным кредитам. В частности, в челябинское отделение союза поступали жалобы о том, что челябинский филиал одного из столичных банков вместо ставки в 18% годовых, по которой оформлялся кредит в 2008 году, требует погашать ссуду по новой ставке – 35%. А в московский офис союза приходили жалобы о смене ставок по банковским кредитам с 18% до 64% и даже с 28% до 124% годовых. Примечательно, что небольшие региональные банки, как оказалось, даже в кризисные времена сохраняют более клиентоориентированный подход и не меняют правила игры буквально на ходу, хотя также столкнулись с финансовыми затруднениями. Можно понять позицию банка, если повышение ставки по действующим кредитам происходит в пределах 5-10% (допустим, было 20% годовых, а стало 22%), но когда процентная ставка поднимается на 45%, как это произошло, к примеру, в «ЛОКО-Банке», мы реагируем и настойчиво рекомендуем не «кошмарить» клиентов. И, что важно, наша позиция на региональном уровне подкрепляется поддержкой Главного управления Банка России по Челябинской области. Когда после визита представителя союза в коммерческий банк, на имя управляющего поступает еще и письмо ГУ ЦБ РФ с настойчивой рекомендацией снизить ставку по действующим кредитам до первоначального уровня, банк пересматривает свою позицию по данному вопросу и идет навстречу пожеланиям клиентов.

– С какими еще проблемами обращаются клиенты банков?

– Примета сегодняшнего времени – массовые сокращения персонала на предприятиях. Очевидно, что, лишившись привычного заработка, человек какое-то время не может своевременно погашать кредит, так что в последнее время в региональное отделение союза поступает немало обращений с просьбой посодействовать в реструктуризации задолженности перед банком. Впрочем, многие региональные банки, нужно отдать должное, в непростые времена идут навстречу клиентам, оказавшимся в затруднительном финансовом положении: предоставляют рассрочку погашения долга, увеличивают срок кредитования. В поиске компромиссного варианта в данном случае банк, как правило, заинтересован не в меньшей степени, чем клиент: это позволяет избежать вала дефолтов и, безусловно, сдерживает социальную напряженность.

– И все же многие банки предпочитают не обременять себя лишними заботами и передают просроченную задолженность в коллекторские агентства, которые, необходимо признать, не всегда используют этичные методы сбора долгов.

– Проблема в том, что сейчас в России нет специального закона, регулирующего деятельность коллекторских агентств. И многие агентства по сбору долгов, пользуясь ситуацией, буквально балансируют на грани. Цель союза – пресекать всяческую противозаконную деятельность в финансовой сфере. Одним из ключевых проектов на текущий год – это федеральные планы, но они пересекаются с региональными – является создание принципиально нового подхода к регулированию коллекторского бизнеса в России, на основе принципа независимого общественного контроля объединить агентства в саморегулируемые организации.

– Насколько мне известно, и сегодня есть ассоциации коллекторских агентств, создан и кодекс этических норм, используемых в коллекторской деятельности.

– Вопрос лишь в том, насколько коллекторские агентства придерживаются установленных правил игры. Так, недавно в региональное отделение союза обратился челябинец. Банк перепродал его долг по кредиту коллекторскому агентству, которое предпочло действовать весьма нетривиальными методами: на двери подъезда в доме, где проживает эта семья, появилось объявление: «Жильцы квартиры № ... имеют задолженность по кредиту в размере ... тыс. рублей», коллекторы не поленились также обзвонить соседей и сообщить им о финансовых затруднениях семьи. В итоге – семья, которая и так оказалась в сложной ситуации, сейчас просто не может смотреть в глаза соседям. Я считаю, что подобными методами взыскания долгов создается социальная нервотрепка. Возможно, это и не нарушает закон, но некорректно по отношению к людям. Что ж... Будем знакомиться с коллекторскими агентствами и изучать их методы и приемы. Как я уже успел понять, немногие финансовые организации, потребительские кооперативы и коллекторские агентства стремятся познакомиться с нами, но мы будем настойчиво напоминать о себе.

– Какие конкретно меры по защите прав клиентов банков, повышению финансовой грамотности граждан намерено предпринять региональное отделение Союза заемщиков и вкладчиков России?

– Основными направлениями деятельности общественной организации «Союз заемщиков и вкладчиков России» является мониторинг взаимоотношений банков и других финансовых организаций с частными и корпоративными клиентами, а также дольщиками, и повышение уровня финансовой грамотности граждан. Этому и будет уделяться приоритетное внимание регионального отделения союза. В настоящее время в Челябинской области запускается федеральный проект – программа повышения финансовой грамотности населения России.

Основные цели просветительской деятельности союза – активизация участия граждан на финансовых рынках, формирование ответственного и грамотного отношения к собственным финансовым средствам, повышение эффективности взаимодействия с финансовыми институтами. Необходимо повысить финансовую грамотность населения, уровень знаний об основах экономической деятельности, о юридических последствиях принятия инвестиционных решений, об основах финансового и налогового законодательства и законодательства в сфере защиты прав потребителя, повысить уровень осведомленности о финансовых организациях и предлагаемых ими продуктах и услугах. С этой целью региональное отделение Союза заемщиков и вкладчиков России будет регулярно проводить круглые столы и образовательные семинары для населения.

Используя методику «тайный покупатель», а также социологические опросы клиентов банков, мы будем проводить оценку качества оказания банковских услуг, разрабатывать рекомендации для клиентов банков и составлять рейтинги надежности кредитных организаций, стремясь к тому, чтобы они были доступны рядовым гражданам, а не узким специалистам, занимающимся финансовой аналитикой. Кроме того, союз займется экспертизой типовых кредитных договоров банков и будет вести мониторинг недобросовестных организаций, финансовых пирамид. Надеюсь, это убережет от рискованных инвестиций граждан, которые верят красивым рекламным призывам подобных фирм.

Проанализировав обращения граждан, мы пришли к выводу о необходимости тесного сотрудничества с государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» и, соответственно, подписано соглашение о сотрудничестве, нацеленное на создание партнерских отношений в области финансового просвещения населения. Стороны намерены совместными усилиями улучшить механизм защиты прав и законных интересов вкладчиков банков, повысить доверие населения к банковской системе России. Формируются взаимоотношения по дальнейшему сотрудничеству и информационном партнерству и с Главным управлением Банка России по Челябинской области.

При этом я считаю необходимым четко оговорить, что, несмотря на всю жесткость в деле защиты прав и интересов граждан – вкладчиков, заемщиков и дольщиков, – основная задача организации – не конфликты с банковским сообществом и безоглядная поддержка обратившихся граждан, а взвешенная позиция, учитывающая множество факторов, а также поиск инструментов повышения уровня отношений на рынке финансовых услуг. Заявляя о решимости бороться со злоупотреблениями финансовых организаций, Союз заемщиков и вкладчиков России, прежде всего, настроен на упреждающие меры. Только объективный и независимый взгляд, неусыпный контроль общественности не позволит финансовым организациям обходить закон, а гражданам – сориентироваться и выбрать: куда лучше вложить сбережения и где взять кредит. Нам не нужны громкие скандалы, связанные с разоблачением нечистоплотного банка или кредитного кооператива, наша цель – защита законных интересов и финансового благополучия граждан.