Кредит на образование – еще очень молодой вид банковских услуг в России, до недавних пор ссуда на получение образования воспринималась как нечто экзотическое. Список банков, предоставляющих такого рода кредиты, не превышает и десятка на всю страну, а в Челябинске образовательные кредиты и вовсе предоставляют единицы. Между тем потребность граждан в кредитах на образование растет с каждым днем, ведь в получении престижной и высокооплачиваемой профессии заинтересована как молодежь, так и их родители. Сегодня банки активно предлагают образовательные кредиты, которые можно погасить после окончания учебного заведения.
Возможность обучения в кредит позволяет сгладить существующее социальное неравенство: все желающие могут получить образование в престижном вузе, заниматься по жизни любимым делом. Банки предоставляют возможность получить ссуду на образование как студентам, ориентируясь исключительно на предполагаемый уровень зарплаты после обучения, так и их родителям исходя из уровня достатка семьи на данное время. Программы кредитования в ряде банков предполагают, что в течение всего срока обучения студенты смогут гасить только проценты по займу, а основную сумму долга вернут после окончания вуза из своих будущих доходов.
Весомые плюсы образовательных кредитов по сравнению с потребительскими займами – это возможность взять сумму кредита в размере полной оплаты обучения, получить отсрочку выплат по кредиту на период обучения, а также возможность взять ссуду на длительный срок. Кроме того, процентные ставки по образовательным займам значительно ниже ставок по кредитам на неотложные нужды: в среднем они колеблются от 12% до 15% годовых.
Кредит на образование могут получить как лица, уже являющиеся студентами, так и те, кто только собирается поступать в вуз. При этом деньги переводятся банками по принципу кредитной линии напрямую на счет учебного заведения. Перевод осуществляется частями за каждый период обучения, что очень удобно, так как проценты в этом случае начисляются на перечисленную сумму, а не на весь объем кредитной линии.
В случае отчисления студента из вуза кредитная линия закрывается, а заемщик обязан вернуть только фактически взятую сумму вместе с начисленными процентами.
Программы образовательных кредитов, предлагаемых челябинскими банками, несколько отличаются друг от друга.
К примеру, челябинский региональный филиал Россельхозбанка предоставляет целевые образовательные кредиты гражданам, зарегистрированным по месту жительства в сельской местности или в городских поселениях Челябинской области, в возрасте старше 14 лет. Учащимся, не достигшим 18-летнего возраста, ссуды выдаются при наличии письменного согласия законных представителей. Родители и супруги могут выступать созаемщиками по кредиту.
Кредиты предоставляются на обучение граждан для работы в отраслях агропромышленного комплекса, в медицинских и педагогических образовательных учреждениях.
Ссуда предоставляется на срок до 10 лет под 12% годовых. На период обучения до окончания учащимся образовательного учреждения банком может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга, то есть заемщик должен будет гасить только проценты по кредиту. Также отсрочка предоставляется в случае ухода заемщика в декретный отпуск или армию. Максимальная сумма образовательного кредита установлена на уровне 350 тысяч рублей.
Как уверяет ректор ГУ Высшая школа экономики Ярослав Кузьминов, по окончании «немассовых» вузов страны в первый же год бывшие их выпускники, пользующиеся спросом на рынке труда, в среднем получают зарплату не менее 40-50 тысяч в месяц, поэтому погасить кредит в дальнейшем для них труда не составит.
Для получения кредита в Россельхозбанке необходимо предоставить паспорт или иной документ, удостоверяющий личность заемщика, заполнить заявление-анкету на получение образовательного кредита, договор, заключенный между заемщиком и образовательным учреждением, а также справку о заработной плате заемщика за последние шесть месяцев по форме 2-НДФЛ либо по форме банка.
Россельхозбанк в качестве обеспечения по образовательному кредиту принимает поручительство граждан либо юридических лиц, а также залоговое движимое и недвижимое имущество.
«Программа появилась в Россельхозбанке недавно, однако спрос на нее уже есть, – рассказывает заместитель начальника отдела организации кредитования малых форм населения челябинского регионального филиала Россельхозбанка Надежда Гребенщикова. – По нашим прогнозам, основной поток заявок будет наблюдаться в июле-августе, когда абитуриенты узнают о своем зачислении в учебные заведения. На сегодняшний день Россельхозбанк имеет 19 допофисов на территории Челябинской области, поэтому мы уверены, что сможем удовлетворить потребности граждан в образовательных кредитах».
ВУЗ-банк предоставляет кредит «Образовательный» на сумму от 10 до 300 тысяч рублей сроком до 24 месяцев. Заемщиком могут выступать лица в возрасте от 20 до 65 лет, имеющие стаж работы на последнем месте не менее трех месяцев, регистрацию на территории области сроком не менее одного года. Для получения кредита необходимо предоставить справку о зарплате по форме 2-НДФЛ или по форме банка, копию трудовой книжки, паспорт и второй документ, удостоверяющий личность. Процентная ставка образовательных кредитов снижена по сравнению с базовой, рассчитывается индивидуально исходя из платежеспособности заемщика. Получить предварительный ответ банка можно, заполнив заявку по телефону. Ответ будет дан в течение дня.
«Данный вид кредитования востребован по простой причине: молодые люди хотят получить образование, – говорит управляющий ОО «Челябинский» ВУЗ-банка Светлана Волкова. – Также летом обычно возрастает количество потребительских и экспресс-кредитов, которые челябинцы оформляют для оплаты обучения».
Сотрудники банка также проводят консультации по кредитам на образование в вузах Челябинска и Екатеринбурга: Уральском социально-экономическом институте Академии труда и социальных отношений (ул. Свободы, 155/1), в челябинском филиале ФГОУ ВПО «Уральская академия государственной службы» (ул. Комарова, 26), Уральской государственной юридической академии (УрГЮА), Уральском университете путей сообщения (УрГУПС), Уральском финансово-юридическом институте (УрФЮИ), Институте международных связей (ИМС), Уральском педагогическом университете (УрГПУ), Уральском государственном горном университете, а также в Екатеринбургском автодорожном колледже. В этих и других учебных заведениях будут оборудованы специальные «точки», где родители абитуриентов и студенты смогут проконсультироваться со специалистами по всем вопросам кредитования на обучение, а также заполнить заявку на кредит. Рассказывать о программах кредитования будут специально обученные студенты старших курсов университетов, институтов и колледжей, где будет реализовываться проект. Так, производственная практика студентов даст возможность многим абитуриентам также стать учащимися учебного заведения и получить среднее специальное или высшее образование при нехватке собственных средств и отсутствии возможности сразу найти деньги на оплату курса обучения.
«Присутствие специалистов банка в вузах позволяет донести информацию до целевой аудитории о данном виде кредита, а также о других кредитных программах банка, – говорит Светлана Волкова. – Заявки заполняются на месте или оформляются через центр телефонного обслуживания, который работает круглосуточно. Звонок бесплатный, в Челябинске по номеру: 247-20-97».
В «Банке Сосьете Женераль Восток» образовательный кредит входит в группу целевых потребительских кредитов, но имеет ряд преимуществ, основное из которых – более низкие процентные ставки: 14% в рублях, 13% в долларах, 12% в евро. Еще одно преимущество образовательного кредита – это более длительный срок – до шести лет. Возможность получения одобренной суммы кредита траншами, так как оплата обучения чаще всего идет поэтапно. Такой график пользования кредитом снижает долговую нагрузку на заемщика. Образовательный кредит предполагает низкий первоначальный взнос – от 10%. Также возможно предоставление льготного периода до двух лет, в течение которых заемщик освобождается от уплаты основного долга, выплачивая только проценты. Что важно, заемщиком по кредиту может выступать как сам обучающийся, так и его родители или близкие родственники (это актуально в случае получения кредита на первое высшее образование, когда студент еще не имеет собственных источников дохода и не может сам выступать заемщиком). Кредит предоставляется на обучение в любом высшем учебном заведении России и мира, а также в бизнес-школах по программам МВА и на языковых курсах как в России, так и за рубежом.
«Пик спроса на образовательные кредиты приходится на август-сентябрь, то есть на начало учебного года, по большинству учебных программ: высшего образования, длительных языковых курсов, бизнес-школ, – рассказывает заместитель генерального директора филиала BSGV в Челябинске Василий Юдин. – Второй пик приходится на декабрь–январь, это связано с принятой в большинстве вузов посеместровой оплатой обучения. И если студент не может оплачивать дальнейшее обучение, он обращается за кредитом. Однако усиление просветительской работы среди потенциальных заемщиков начинается уже в мае–июне – когда абитуриенты начинают обращаться в вузы за подробностями об обучении и его стоимости, делают выбор в пользу тех или иных факультетов и способе оплаты. Банк сотрудничает с вузами, размещает информацию в приемных комиссиях, проводит консультации для абитуриентов».
Банкиры уверяют, что сегодня спрос на образовательные кредиты достаточно высок, и он ежегодно растет. Причиной тому они называют снижение числа бюджетных мест в вузах страны. Однако постепенно граждане стали осознавать, что образовательные кредиты – это весьма доступный банковский продукт, который открывает сегодняшним студентам и абитуриентам путь в престижные вузы страны. Поэтому сомнений в том, что спрос на образовательные кредиты будет расти, нет.
