Дача под защитой

В прошлом году в Челябинской области произошел значительный спад спроса на страхование загородной недвижимости, однако, учитывая возобновление городского и коттеджного строительства в регионе, страховые компании выражают уверенность, что в ближайшее время ситуация изменится, и перспективы роста страховых сборов открываются немалые.

В последнее время эксперты отмечают оживление спроса на страхование загородной недвижимости. Основной рост в данном сегменте обеспечивают клиенты из Москвы и Московской области. В регионах же пока наблюдается стагнация и даже незначительное снижение сборов. В прошлом году в Челябинской области произошел значительный спад спроса на страхование загородной недвижимости, уверяет ведущий риск-менеджер центра управления агентских продаж челябинского филиала компании «РОСНО» Вера Пухова. «Объем поступивших премий упал на 40-50%», – отмечает эксперт.

«Безусловно, темпы страхования снизились в связи с кризисом, но данный вид страхования продолжает интересовать граждан. Спрос на страхование загородной недвижимости во многом зависит от привычки человека и наличия у него лишних денег, – отмечает генеральный директор страховой компании «Северная казна» Александр Меренков. – Кроме того, с загородными домами страховые случаи происходят реже, чем с квартирами, и тем более – с машинами».

В России рынок страхования загородной недвижимости в настоящее время активно развивается. Этому способствует рост объемов кредитного сектора и повышение доступности займов на приобретение объектов загородной недвижимости: нередко дачный дом или коттедж покупается в ипотеку, что предполагает наличие программы страхования, однако подавляющее большинство страхователей приобретают полисы на добровольных началах, понимая необходимость защиты загородного жилья. Кроме того, в настоящее время увеличение спроса обусловлено также и сезонным фактором: многие завершают процесс строительства дачных домов и коттеджей и приобретают страховой полис.

«Жарким летом для ряда людей дачный участок становится настоящим спасением, и они начинают в большей степени ценить его, осознавать свои риски и выгоды, что, так или иначе, приводит к идее страхования как реальному инструменту защиты и сохранения своего имущества, – комментирует директор филиала ОСАО «Ингосстрах» в Челябинске Андрей Самойлов. – Не секрет, что загородное жилье подвержено большим рискам, чем городское, ввиду того, что располагается, зачастую, вдали от необходимой инфраструктуры. В этой связи его страхование не только финансово оправдано, но и необходимо. К этой мысли с каждым годом приходит все больше страхователей, и это число будет расти, тем более что в период кризиса клиенты стали более тщательно разбираться в страховании и понимать свои преимущества».

«Сейчас сложно говорить конкретно о ближайших перспективах в развитии этого сегмента, поскольку рынок страхования все еще продолжает испытывать влияние экономического кризиса, – говорит Вера Пухова. – По нашим прогнозам, в регионе можно рассчитывать на то, что страховые взносы стабильно будут поступать от людей со средним уровнем дохода. Эта категория клиентов, с одной стороны, может позволить без ущерба бюджету потратить некоторую не слишком высокую сумму на страховку, с другой стороны, понимает, что в случае гибели загородной недвижимости собственных средств на строительство или покупку нового дома не будет, а получить под эти цели кредит в условиях финансового кризиса крайне сложно».

Между тем страхование недвижимого имущества – как городского, так и загородного – безусловно, представляет интерес для страховых компаний. Во-первых, этот рынок очень емкий и практически неосвоенный, перспективы роста страховых сборов открываются немалые. Во-вторых, имущественное страхование не относится к категории убыточных сегментов, а потому наличие в страховом портфеле значительной доли договоров этого сегмента делает его более устойчивым, а бизнес – более прибыльным.

По словам страховщиков, спрос на программы страхования загородной недвижимости зависит от сезона. «Обычно он повышается весной в апреле и до июля, а также осенью, когда дачникам приходится покидать загородные дома до следующей весны», – отмечает Вера Пухова.

Между тем некоторые игроки страхового рынка уверяют, что на данный момент спрос на «дачные» полисы выше, чем на «квартирные». «Около 40% розничных клиентов, страхующих недвижимость, являются владельцами загородных домов. Это вполне понятно, если учесть, что отдельно стоящий загородный дом в большей степени, нежели квартира, подвержен различным рискам. Более того, при страховом случае (например протечке вследствие неисправности батареи) суммы ущерба для загородного дома будут несравнимо крупнее. В этой связи даже простой расчет дает клиентам понять все выгоды страхования загородной недвижимости», – говорит Андрей Самойлов.

По оценкам Александра Меренкова, на данный момент порядка 80% полисов приходится на договоры со страховой суммой до 500 тысяч рублей и 20% – на договоры со страховой суммой свыше 500 тыс. рублей. «При этом доля строений со страховой суммой от 500 тыс. рублей ежегодно растет. Подобная тенденция сохраняется из года в год», – говорит он.

«Спрос на страхование загородной недвижимости увеличивается в мае-июне в связи с началом дачного сезона и в сентябре-октябре в связи с его окончанием, – рассказывает Александр Меренков. – Это связано с тем, что поздней осенью и зимой загородные дома и дачи становятся нежилыми, поэтому возрастает риск противоправных действий третьих лиц. Весной же наиболее вероятен риск паводка или наводнения, летом – пожара или стихийного бедствия».

Игроки рынка говорят о том, что в нашем регионе интерес к страхованию наблюдается в основном у владельцев садовых домиков стоимостью от 100 до 250 тысяч рублей. В среднем тариф на такой дом при полном пакете рисков составляет 1% (без осмотра для деревянного строения) и 0,85% с осмотром по базовому пакету рисков (пожар, взрыв, удар молнии, падение летательных аппаратов). Для каменных строений при тех же условиях тариф дешевле – 0,4%. Дачные деревянные строения собственники предпочитают страховать по полному пакету рисков, который включает пожар, удар молнии, взрыв газа, кражу со взломом, грабеж, разбой, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия, бой стекол, наезд транспортных средств. Примечательно, по статистике страховой компании «РОСНО», из 100 страховых случаев примерно 25 – это пожары, и по величине ущерба они могут достигать более 60% от всех выплат компании в этом сегменте.

По словам страховщиков, чаще страхуют и загородные коттеджи, поскольку они предполагают большие вложения и их владельцы заинтересованы в компенсации возможных проблем. Однако доля застрахованных дач год от года растет. Это связано с тем, что многие клиенты обновляют дачные дома, доставшиеся в наследство, или заново перестраивают, что повышает их ценность и стоимость, а также увеличивает необходимость страховой защиты от реальных рисков.

Александр Меренков считает, что на стоимость страховки влияют различные факторы. Например, стоимость самого дома, материал из которого он изготовлен, наличие пожарной или охранной сигнализации и так далее. Кроме того, важным фактором, влияющим на стоимость страховки, является и перечень выбранных рисков. Можно заплатить больше, застраховав имущество по полному набору рисков, или сэкономить, выбрав самые актуальные для имеющегося объекта риски.

Сайт ChelFin.ru провел анализ предложений страховых компаний, предоставляющих услугу страхования загородной недвижимости. Корреспондент сайта под видом рядового клиента обзвонил офисы 12 страховых компаний, выразив заинтересованность в страховании двухэтажного дачного дома, который располагается в охраняемом садовом кооперативе в поселке Кременкуль. В процессе беседы со страховыми агентами выяснилось, что при расчете страхового тарифа учитываются множество нюансов, так или иначе влияющих на конечную стоимость полиса. Характеристики дома, который был выбран в качестве примера, следующие: общая площадь – 70 кв. м, дата постройки – 2003 год, деревянный сруб, фундамент бетонный, восемь деревянных окон, крыша из металлопластиковой черепицы на деревянных стропах, двухсторонний скат. В доме имеется каменная печка, подведено электричество, канализации и водопровода нет, на улице имеется бочка с дождевой водой, ремонт не ведется. Корреспондент ChelFin.ru пояснил, что в дачном домике люди проживают лишь в летние месяцы, а на зиму возвращаются в городскую квартиру. Недалеко от дома, примерно на расстоянии трех метров, располагается баня, иных хозяйственных построек поблизости нет, подвала в доме тоже нет, участок огражден забором. Водоем находится на расстоянии более 500 метров от дома. Ориентировочная стоимость дачного дома составляет 2 млн рублей. В результате выяснилось, что стоимость подобного полиса на рынке варьируется от 8 до 30 тыс. рублей. Страховая компания «ЮЖУРАЛЖАСО» предлагает подобный полис за 7200 рублей, однако с оговоркой, что стоимость дома не должна превышать 1,2 млн рублей.

В среднем стоимость полиса страхования для загородного коттеджа или дачи составляет от 0,5 до 1% от общей суммы страхования, отмечает Андрей Самойлов. То есть если дом стоит 50 тысяч долларов и страхуется на полную стоимость, то цена полиса составит от 250 до 500 долларов. В принципе, такие расчеты весьма условны, поскольку на стоимость полиса будет влиять не только цена дома, но и материалы отделки, расположение, близость к пожарным частям, наличие бани или камина и другие факторы. Круглогодичное проживание в загородном доме, наличие железной двери и охранно-пожарной сигнализации, наличие широких подъездных путей, близость инфраструктурных объектов – все эти факторы будут играть на понижение стоимости. В то время как дерево в качестве основного строительного материала, наличие камина будут увеличивать цену.

Что касается рисков, то их набор, включенный в программы страхования, практически идентичен для квартир и коттеджей. Это защита от таких потенциальных опасностей, как пожар (в том числе возгорание от удара молнии), взрыв бытового газа, аварии водопроводной, отопительной, канализационной и других систем, противоправных действий третьих лиц (кража, разбой, хулиганские действия), стихийных бедствий (буря, ураган, смерч, ливень, град, наводнение, осадка грунта и так далее), падения деревьев, строительной техники или летательных аппаратов.

«Если клиенту необходимо серьезно снизить стоимость страхования, но при этом не потерять в качестве страховой защиты, то наилучшим вариантом будет приобретение полиса с франшизой, то есть невозмещаемой частью убытка, – отмечает Андрей Самойлов. – При франшизе клиент будет нести расходы на компенсацию ущерба сам, если убыток будет оценен на меньшую сумму, чем франшиза. Также для снижения стоимости полиса можно застраховать дом не на полную стоимость, а, например, на 50%. Однако нужно понимать, что и выплаты будут пропорциональны страховой сумме, и часть ущерба так или иначе нужно будет компенсировать самому страхователю».

Перед заключением договора сотрудники компании бесплатно производят оценку и фотосъемку. В основном страховые выплаты производятся в течение 15 дней после предоставления всех документов.

Игроки рынка уверяют, что владельцы загородной недвижимости стали гораздо чаще задумываться над вопросом сохранности загородной недвижимости, так как в возведение и обустройство дома вкладывается немало сил и средств, и владельцу недвижимости просто необходимо принять некоторые предосторожности. По прогнозам экспертов, спрос на услугу страхования загородной недвижимости в Челябинской области будет расти, причем развитие данного вида имущественного страхования будет во многом продиктовано активизацией городского и коттеджного строительства, ростом благосостояния людей, растущим уровнем финансовой грамотности населения.

Условия страхования загородной недвижимости. Июль 2010

Полный вариант таблицы