Авто в долговой яме

Сайт Chelfin.ru совместно со специалистами кафедры экономической теории и мировой экономики Южно-Уральского государственного университета под руководством доктора экономических наук, профессора Бархатова провели исследование рынка автокредитования в Челябинске. Рабочая группа рассчитала соотношение суммы банковских комиссий, процентных выплат по кредиту и его первоначального размера, которые действуют в настоящий момент в рамках кредитных программ 14 крупнейших банков города. Анализ показал, что на дешевые кредиты сегодня рассчитывать не приходится: кредит на три года повышает стоимость автомобиля на треть, а пятилетний удорожает на половину. Однако эксперты предрекают активное развитие сегмента автокредитования и заверяют, что через несколько лет в кредит будет покупаться едва ли не каждый третий автомобиль.

Рынок потребительского кредитования растет бурными темпами: согласно данным опроса, проведенного в июне агентством ROMIR Monitoring, каждый четвертый житель России в течение последнего года прибегнул к услугам банка, чтобы приобрести бытовую и видеотехнику, мебель, компьютер или сотовый телефон. Кредитами для покупки автомобиля воспользовались лишь 7% россиян. Но эксперты полагают, что в скором времени эта банковская услуга будет пользоваться все возрастающим спросом.

«Потенциал потребительского кредитования огромен, – считает начальник отдела розничного бизнеса челябинского филиала «Импэксбанка» Виктор Титов. – И если раньше рынок прирастал, прежде всего, за счет кредитования на приобретение бытовой и видеотехники, то в ближайшие годы акценты будут смещаться на более дорогие сегменты, такие, как ипотека и автокредитование».

Единой статистики того, сколько автомобилей сегодня продается в кредит, не существует, но, по словам автодилеров, доля покупок «в долг» в общем объеме продаж составляет 12–15%. При этом достаточно трудно разграничить кредитные программы «от финансовых институтов», «от продавцов» и «от производителей». Кредит всегда выдает банк, но конкретные программы кредитования часто формируются в тесном сотрудничестве с автосалоном или заводом-производителем. Низкая ставка по кредиту нередко субсидируется автодилером, заинтересованным в том, чтобы человек приобрел машину именно в его автосалоне. Да и покупатель, как правило, сначала выбирает марку автомобиля и салон, а уже после этого обращается в банк.

Сегодня собственную программу кредитования на приобретение автомобиля предлагает едва ли не каждый крупный банк.

Низкая процентная ставка выплат по кредиту не может служить единственным показателем его реальной стоимости. Ведь кроме уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом, заемщику нередко приходится выплачивать банковские комиссии за открытие и ведение ссудного счета, перевод денег на счет автосалона. Кроме того, зачастую одним из обязательных условий получения кредита является страхование автомобиля от угона и ущерба, а также жизни и здоровья самого владельца в дружественной банку страховой компании. К примеру, заявленная ставка по кредиту равняется 12%, однако комиссии и дополнительные платежи могут повысить конечную стоимость кредита до 15-17% от его суммы.

В процессе анализа условий кредитов, предлагаемых сегодня челябинскими банками, было вычислено отношение суммы расходов по обслуживанию кредита к его первоначальной величине. Этот показатель дает некоторое представление о конечной стоимости кредита, но точная сумма переплаты рассчитывается для каждой кредитной программы, исходя из ее индивидуальных условий. Проанализировав тарифы и условия предоставления кредитов в крупнейших челябинских банках, эксперты выяснили, что самое выгодное предложение среди кредитов сроком до года на сегодняшний день в «Газпромбанке»: размер преплаты составляет 7% за новый автомобиль и 9,2% – за подержанный, если кредит предоставляется в рублях, и, сооттветственно, 6 и 6,5%, если кредит выдается в иностранной валюте.

«Принципиальная позиция банка – отсутствие каких-либо комиссий и скрытых платежей, что и объясняет низкую стоимость кредитного продукта», – поясняет начальник отдела кредитования челябинского филиала «Газпромбанка» Наталья Павлова.

Доступный рублевый кредит на один год предоставляет и «Северная казна» 9,8-10,9% в зависимости от того, приобретается ли новый автомобиль или подержанный. Выгодные валютные кредиты сроком до года выдает также «МДМ-банк» (8,1%). Самый дорогой кредит в этой категории предоставляет Сбербанк, где размер преплаты составляет 15,1%.

При увеличении срока кредита до трех лет стоимость его резко возрастает. Самые недорогие кредиты в этой категории предоставляют «Зенит», «Балтийский банк» и «Уралсиб» – сумма переплаты по валютным кредитам не превышает 18% от его первоначального размера, по рублевым – 20-22%. Самые дорогие кредиты на три года выдаются в «Юниаструмбанке» (36,5% для кредитов в валюте под 12% годовых с ежемесячной выплатой комиссии 0,5% от суммы кредита). Пятилетние кредиты на приобретение автомобиля предоставляют только Сбербанк, «Тверьуниверсалбанк» и «Северная казна». Переплата за право пользоваться кредитом на столь долгий срок будет очень ощутимой: самое выгодное предложение делают «Северная казна» (30,5% для кредитов в валюте под 12% годовых) и «Тверьуниверсалбанк» (44,7% для кредитов в рублях под 17% годовых).

Критерии оценки платежеспособности потенциального заемщика в разных банках могут существенно отличаться друг от друга. От степени риска банка-кредитора во многом зависит процент, который необходимо будет заплатить за пользование кредитом. Ставки по автокредитованию на челябинском рынке колеблются между 9-10% («Уралсиб», «Балтийский банк», «Зенит») и 20% («Северная казна», «Снежинский»). За 9-12%-ной ставкой по кредиту стоят, в первую очередь, подтвержденные доходы заемщика, зафиксированные в справке по форме 2-НДФЛ. Кроме того, величина ставки по кредиту будет зависеть: от срока, на который выдается кредит, от размера кредита, от платежеспособности заемщика и даже от того, является ли он клиентом банка.

Обычно в банковских договорах оговаривается ряд ограничений для получения кредита, таких, как возраст заемщика (на момент истечения кредитного договора он не должен достигнуть пенсионного рубежа), водительский стаж, уровень дохода и его стабильность (как правило, заемщик должен проработать на последнем месте не менее полугода, а выплаты по кредиту не должны превышать половины суммы общего заработка семьи). Причиной отказа в получении кредита может стать наличие в биографии заемщика каких-либо дискредитирующих фактов: неисполнения кредитных обязательств, участия в серьезном ДТП, судимости – или отсутствие челябинской прописки. В стандартный пакет документов входят:

• заявление или анкета по форме, установленной банком;

• копия паспорта, иногда копия паспорта супруга;

• копия водительского удостоверения;

• копия трудовой книжки и заверенная работодателем справка о доходах.

Дополнительно некоторые банки могут попросить от заемщика:

• копии свидетельств о браке и о разводе;

• копии свидетельств о рождении детей;

• копии дипломов и сертификатов об образовании;

• копии документов на имеющуюся в собственности заемщика недвижимость;

• копию ПТС на автомобиль, которым уже владеет заемщик;

• выписки по банковским текущим и депозитным счетам, заверенные банком;

• копии документов, подтверждающих наличие в собственности ценных бумаг;

• копию военного билета;

• копию кредитного договора, выписку со ссудного счета/справку о погашенной задолженности (при наличии текущих или исполненных кредитных обязательств);

• справку о состоянии здоровья из психоневрологического диспансера.

Очевидно, что получение нотариально заверенных копий документов и различных справок несет огромные временные и моральные затраты, не говоря уже о затратах денежных. Понимая это, банки упрощают механизмы получения автокредитов, либо берут на себя часть забот по сбору необходимых документов.

«На фоне общебанковской тенденции к снижению процентных ставок, которая в сегменте автокредитования продлится, по крайней мере, до конца года, наблюдается и повсеместное улучшение условий кредитования: минимизируется пакет документов, необходимый для получения кредита, сокращаются сроки рассмотрения заявки, – говорит управляющий челябинским отделением Балтийского банка Дмитрий Довженко. – Как показывает практика, автокредитование оказалось востребованным, рыночным продуктом, спрос на эту услугу будет стабильно расти, смещаясь в сторону автомобилей иностранного производства».

К выбору валюты кредита следует относиться внимательно. Хотя ставки по валютным кредитам во всех банках ощутимо ниже, чем по рублевым, правильней все же брать кредит в той валюте, в которой его планируется погашать, то есть в которой заемщик получает основной доход. Это позволит избежать курсовых рисков при резком изменении котировок валют.

«Традиционно считается более выгодным брать кредит в слабеющей валюте, поэтому кредит сроком до года в евро обойдется дешевле, чем в долларах и рублях, – говорит Дмитрий Довженко. – Но, учитывая то обстоятельство, что автокредиты, как правило, выдаются сроком на три-пять лет, заемщику не стоит пытаться спрогнозировать столь долгосрочные валютные колебания. Поэтому на длительный срок я бы порекомендовал брать кредит в рублях».

Срок рассмотрения кредитной заявки в банках варьируется от одного дня до рабочей недели, сумма кредита – от 50 тысяч рублей до полутора миллионов. Как правило, срок кредитования составляет 3 года, но в некоторых банках он продлен до 5 лет. Ставки по кредитам в долларах составляют 9-13% годовых, в рублях – 14-20% годовых, первоначальный взнос – 20-30% от суммы кредита. Единовременные банковские комиссии за открытие счета примерно эквивалентны 200 долларам.

Наиболее популярная сумма кредита находится в пределах 400-800 тысяч рублей –примерно столько стоят «рядовые» иномарки: Тойота Королла, Ниссан Альмера, Форд Фокус», – поясняет Дмитрий Довженко.

«Уралсиб», «Тверьуниверсалбанк», «МДМ» и «Северная казна» предоставляют кредиты на приобретение не только новых, но и подержанных автомобилей. Как правило, в требованиях банка указано, что авто должно быть не старше трех-пяти лет. Ставки по таким кредитам чуть выше, чем при покупке новых автомобилей. Это объясняется тем, что авто с пробегом имеет амортизационный износ, а значит обладает повышенными рисками.

Материалы на тему:

Предложение челябинских банков на рынке автокредитования (валюта кредита - доллары, евро; июль 2005) (таблица).

Предложение челябинских банков на рынке автокредитования (валюта кредита - рубли, июль 2005) (таблица).

Методика исследования автокредитов.