Диплом в кредит

Население постепенно привыкает жить в долг – покупка бытовой техники в кредит уже не кажется чем-то необычным. А вот учиться на заемные средства челябинские студенты пока не привыкли: образовательные кредиты пользуются сравнительно небольшим спросом. Между тем, почти 40% москвичей и 51% жителей других регионов России заинтересованы в кредите на обучение – таковы результаты исследования рынка образовательных кредитов, которые провела консалтинговая компания «ФИНИСТ». По мнению экспертов, непопулярность образовательных кредитов объясняется небольшим выбором банковских программ и высокими ставками. Чтобы заплатить за обучение, сегодня гораздо выгоднее взять потребительский кредит на неотложные нужды.

«Сегодня образовательных кредитов, по сути, не предоставляет ни один коммерческий банк, – считает проректор по учебной работе Челябинского госуниверситета, кандидат экономических наук Алексей Шумаков. – Схема, когда банк заключает договор с плательщиком, то есть со студентом или с его родителями, и предоставляет ему денежные средства для оплаты в полном объеме стоимости обучения, для вуза, конечно же, удобна, потому что не возникает проблем с недоплатами или с несвоевременным внесением платы за обучение, что для многих вузов является большой головной болью. Однако, пока многие банки воспринимают образовательный кредит как рискованный вид операций».

В исследовании условий по образовательным кредитам местных банков анализировались предложения по целевому долгосрочному кредитованию на получение образования. Такие кредитные продукты на сегодняшний день представлены только в местных отделениях Сбербанка России и «Балтийского банка». Некоторые челябинские банки также предлагают образовательные кредиты в рамках несвязанного потребительского кредитования, но они остались за рамками данного исследования в силу их малой специфичности. Ознакомиться с условиями предоставления потребительских кредитов в челябинских банках можно в статье «О чем молчат банкиры?», которая опубликована на нашем сайте ранее.

Тарифы и условия предоставления кредитов на образовательные услуги Сберегательного и «Балтийского банка» по основным критериям разнятся незначительно. На заемные деньги можно учиться не только на дневном, но и на вечернем или заочном отделениях, не вводятся и ограничения на выбор учебного заведения: это может быть колледж, училище, институт, университет или академия. Примечательно, что кредит на обучение может получить не только абитуриент или первокурсник, но и студент, который уже отучился на платной основе год или два и столкнулся с проблемой оплаты учебы на старших курсах.

В Сбербанке срок принятия решения по кредиту составляет до 18 рабочих дней с момента подачи полного пакета документов. В «Балтийском банке» эта процедура займет меньше времени – три-пять рабочих дней. Подать заявку на получение кредита в Сбербанк можно еще до начала вступительных экзаменов. В этом случае банк выносит решение и определяет возможный размер кредита, исходя из платежеспособности заемщика. После того, как заемщик предоставит договор о предоставлении образовательных услуг, банк определяет максимальную сумму по кредиту. Как правило, она рассчитывается кредитным комитетом в зависимости от платежеспособности заемщика, предоставленного банку залога по кредиту и стоимости обучения. Максимальная сумма не должна превышать полной стоимости обучения в учреждении среднего профессионального образования или 90% от стоимости обучения в вузе. «Балтийский банк» готов открыть кредитную линию, покрывающую полную стоимость обучения в любом образовательном учреждении города. Длительность действия кредитной линии может составлять до 7 лет, процентная ставка – 19% годовых. В Сбербанке кредит выдается на срок до 11 лет также под 19% годовых в рублях. Но даже столь длительных сроков погашения кредита, по мнению аналитиков, недостаточно, чтобы сделать его по-настоящему привлекательным для населения.

«Если бы появилась такая схема, по которой студент мог сам возвращать деньги, после того как завершит обучение и устроится на высокооплачиваемую работу, я думаю, это повысило бы популярность кредитов и способствовало бы расширению доступности образования, – считает Андрей Шумаков. – Для этого на государственном уровне должны быть приняты решения, которые гарантировали бы и доступность образовательного кредита, и его возвратность для банка, снижение кредитного риска».

По желанию заемщика Сбербанк предоставляет отсрочку выплаты основного долга до окончания учебного заведения, то есть во время учебы придется платить только проценты по кредиту. Отсрочка в выплате основного долга на один год может быть предоставлена в случае академического отпуска. Если студент призван в армию, то банк гарантирует отсрочку на весь срок службы. Во время обучения учащийся должен ежегодно предоставлять в банк документы, свидетельствующие о его переводе на следующий курс, а после окончания обучения – диплом и справку с места работы.

В качестве обязательного условия получения кредита Сбербанк может потребовать передать в залог недвижимость или автомобиль, государственные ценные бумаги или акции и облигации российских компаний. Сумма кредита, не превышающая 25 тысяч долларов, такого обеспечения не требует, хотя без поручителей все равно не обойтись. «Балтийский банк» залога имущества не требует, как, впрочем, и страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщика.

По мнению специалистов, выгоднее брать образовательный кредит не единовременно, а в виде траншей на оплату каждого семестра: такая схема значительно удешевляет кредит: проценты начисляются на каждый транш, а не на всю сумму стоимости обучения. К тому же расценки на обучение в образовательных учреждениях ежегодно пересчитываются в связи с уровнем инфляции, так что «авансом» принять оплату всех пяти лет учебы в колледже или университете, скорее всего, откажутся.

«Особенность кредита на получение образования в том, что это так называемый «револьверный» кредит с внутренним сроком погашения в один год, то есть заемщик не может получить очередного транша, пока не рассчитается с прошлой задолженностью», – поясняет управляющий челябинским отделением «Балтийского банка» Дмитрий Довженко.

В июне этого года министр образования и науки России Андрей Фурсенко высказал мнение, что изменить ситуацию могло бы снижение ставок по образовательным кредитам с 19% до 10% годовых. Но банкиры столь существенного удешевления кредитов на получение образования в ближайшее время не планируют. По мнению экспертов, изменить ситуацию в лучшую сторону сможет лишь государственное субсидирование.

«Одним из наиболее удачных вариантов, на мой взгляд, было бы исключить выплату процентов по образовательному кредиту из налогооблагаемой базы, то есть вычитать эту сумму из подоходного налога заемщика на протяжении всего срока обучения, – считает Дмитрий Довженко. – Кроме того, учебные учреждения могли бы компенсировать часть затрат по образовательному кредиту тем студентам, которые показали хорошую успеваемость».

Пока банковские ставки остаются высокими, а зарплаты – «серыми», челябинцы предпочитают не связывать себя долгосрочными кредитными обязательствами, ограничиваясь более доступными схемами: к примеру, берут кредит на неотложные нужды и направляют эти средства на обучение детей.

«В основном коммерческие банки предоставляют потребительские кредиты. Такой банковский продукт, как образовательный кредит, не совсем востребован, люди предпочитают решать проблемы, связанные с оплатой обучения, за счет традиционного кредита на неотложные нужды, – говорит начальник отдела кредитования частных клиентов челябинского отделения Сбербанка Елена Летова. – Данная ситуация обусловлена более короткими сроками рассмотрения кредитных заявок по кредитам на неотложные нужды, минимальным пакетом документов и возможностью получения кредита под более низкую процентную ставку на срок до полутора лет».

Предложение челябинских банков на рынке кредитования на получение образования (таблица).