Страсти по кредиту. Часть третья

Бить или не бить?

Беседа с председателем Совета директоров банка «Северная казна» В. Фроловым

– Бывший министр финансов России А. Лившиц заявил: «Кредитный бум закончится мордобоем». Владимир Николаевич, нет ли в этих словах элемента провокации?

– Это не провокация, а предупреждение. Предупреждение в адрес тех банкиров, чья жажда прибыли любой ценой становится реальной угрозой, поскольку наносит урон фундаментальным человеческим ценностям.

Первая такая ценность – крепкое здоровье как основа долголетия. Вторая – деньги как основа материального существования. Третья - права личности и свобода как основа личной инициативы в рамках закона. Соответственно, есть три вида профессиональной тайны: врачебная, банковская и адвокатская, носители которых отвечают не только за ее сохранность. Общая тайна предполагает доверие. Согласитесь, обман на базаре воспринимается совсем не так, как если бы обманывал врач, юрист или банкир. Поэтому они в своих сферах – хранители базовых принципов компетентности и порядочности, без которых мир человеческих отношений в экономике, политике, социальной и личной жизни разрушится.

– Значит ли это, что и в горе, и в радости люди должны доверять банкирам, врачам и адвокатам как самим себе?

– Если врач сказал: пить таблетки по одной три раза в день, вряд ли пациенту придет в голову заглядывать в медицинский справочник и перепроверять: пить по одной или по две таблетки, три раза в день или пять.

Когда адвокат в качестве консультации предоставил подзащитному четко выверенную систему аргументов в его пользу, тому и в голову не придет улучшить ее с помощью полюбившихся цитат из книги Агаты Кристи.

Так и с банкирами. Если в графе «кредитная ставка» написано: 14% годовых, многие клиенты, даже склонные к скептицизму и экономически образованные, могут сразу поверить. Хотя на самом деле эффективная кредитная ставка составляет 84% годовых, что превышает заявленную ровно в 6 раз!

– «Кредитный бум закончится мордобоем» по причине того, что многие банкиры злоупотребили естественным доверием клиентов?

– Надеюсь, что подобные пророчества не сбудутся. Но злоупотреблять доверием, которое тебе оказывается изначально – последнее дело.

Потребительский кредит обычно берется на срок от года до трех. Растянутость процесса во времени позволяет некоторым банкирам надеяться, что многие клиенты и не почувствуют сразу, насколько сильно сумма полученного кредита отличается от той, что пришлось вернуть банку. А заметят, когда будет уже поздно.

– Но рассчитывать на то, что «не почувствуют сразу и заметят, когда будет поздно» – логика, недостойная банкира.

– Экспресс-кредиты в своем сегодняшнем виде приводят не только к этическим, но и к экономическим проблемам. На фоне благоприятной для России мировой конъюнктуры на нефть и длительной политической стабильности – самое время формировать в обществе основы цивилизованной финансовой культуры.

Своим отказом покупать товар, недостойный предложенной цены, западный потребитель реально участвует в развитии эффективной экономики. Производитель вынужден снижать издержки и повышать качество. Торговец – снижать цены и устраивать распродажи. Регулярные и рождественские. Они не являются уделом бедных – ими охотно пользуются и обеспеченные люди.

– Распродажи со скидками есть и у нас. А почему на Западе нет «магазинных кредитов»?

– У большинства западных покупателей есть кредитные карты. Платежи по ним – это формализованная техническая процедура. В России же банковский агент, присутствуя в магазине, исполняет роль своего рода зазывалы, и вместе с торговцем они оба хотят нажиться на бедном покупателе: «У вас нет денег на товар? Не уходите – вот вам срочный кредит!»

В итоге забот с текущим сбытом у бизнеса становится вроде бы меньше. Зато долгосрочные проблемы со снижением издержек и повышением качества продукции все накапливаются, зачастую не находя решения. Долгосрочные проблемы появляются и у заемщиков быстрых кредитов.

– Плохо сразу всем: стране, бизнесу, потребителям?

– Экономика теряет в качестве. Ее развитие замедляется, и основные участники процесса начинают судорожно метаться.

Граждане мечутся между легкостью получения экспресс-кредитов и тяжестью финансовой нагрузки по их дальнейшему обслуживанию.

Банки мечутся между соблазном бешеной прибыли от таких кредитов и риском все более стремительной динамики их массовых невозвратов.

Государство мечется между желанием повысить внутренний потребительский спрос благодаря «доступным» кредитам и опасностью еще большего обнищания народа, поскольку цена таких кредитов становится все более неподъемной.

– Банки способны на «силовые действия» в отношении должников? Жуликов или тех, кто просто не в силах расплатиться за дорогие кредиты?

– Отвечу лишь за наш банк. Качество скоринг-системы «Северной казны» позволяет распознать жуликов на стадии принятия решения о выдаче кредита. А кредиты «Северной казны» нельзя назвать неподъемными. За использование «Экономного», взятого на один год, заемщик должен заплатить всего по 11 рублей за каждую сотню основной суммы долга. Неплательщиков у нас сравнительно мало. Работаем мы с ними жестко, но цивилизованно, без «силовых действий». Постоянно и настойчиво интересоваться финансовым самочувствием неаккуратного заемщика – наше право.

– Другими словами, пока все мечутся, «Северная казна» прессингует сразу на нескольких полях: малочисленных должников – настойчивыми визитами, а многочисленных конкурентов – выступлениями в деловой и массовой прессе?

– «Северная казна» никого не прессингует. У банка есть четкая и осмысленная позиция по основным вопросам современного бизнеса. В том числе и в отношении потребительского кредитования.

Гражданам нужны не быстрые и дорогие кредиты, а постоянные и дешевые. Года через два-три эта простая мысль выразится в том, что у каждого будет лежать в кармане классическая кредитная карта.

Банки ради прибыли не должны заниматься сомнительным «комиссионным» творчеством. Творчество должно быть направлено на массовые технологии, которые за доступную и «прозрачную» цену обеспечивали бы клиенту услугу, превышающую его ожидания, а банку – достаточно ресурсов для дальнейшего динамичного развития.

Общество должно повышать финансовую культуру. А значит, все активнее пользоваться и вкладами, и кредитами. В каждом конкретном случае тщательно взвешивать, что, где, когда и как выгоднее сделать.

Государство из всех этих пунктов должно поддержать законами те, которые отвечают интересам страны.

И нашу позицию, как я уже говорил, мы будем отстаивать твердо и последовательно, законопослушно и корректно.

– «Честная борьба с нечестными банкирами» – исключительно конкурентная борьба?

– Скорее моральная, этическая. Нельзя дурачить людей, далеких от бизнеса, взятыми с потолка комиссиями, бестолковыми как по содержанию, так и по форме.

– Что Вы имеете в виду?

– Российские банки кредитуют предприятия, частные компании и предпринимателей уже 15 лет. И никаких ежемесячных фиксированных комиссий «за предоставление, оформление и обслуживание кредита» в таких случаях никогда не было. Хотел бы я взглянуть в глаза того банкира, который осмелится лишь намекнуть бизнесмену на то, что в официальном тексте кредитного договора с его фирмой будет пункт о подобных «ежемесячных фиксированных комиссиях»! Взглянуть бы потом на реакцию собеседника!

– Денег в рыночной экономике всегда не хватает. Почему же реклама экспресс-кредитов все больше напоминает раздачу льда в Арктике?

– В подобной рекламе нет достоинства. Нет уважения – ни к людям, ни к деньгам. Сплошной какой-то «золотой дождь»:

Деньги. Просто! Всегда! Легко! Быстро! Много! Дешево!

Но деньги просто, всегда и легко – это когда вы родились в семье нефтяных шейхов. Деньги быстро и много – это когда одному из ста миллионов жителей страны вдруг выпал главный выигрыш в национальной лотерее. А деньги дешево – это когда в игральном автомате за пяток монет вам обещают их целое ведро.

– О цифрах в потребительских кредитах вы в этом году сказали многое. Теперь хотелось бы остановиться на букве закона. Какие важные моменты должен учитывать заемщик, прежде чем подписать кредитный договор с банком?

– Во-первых, заемщик должен иметь свой экземпляр в письменной форме (иногда это условие не соблюдается при магазинных кредитах). Экземпляры обеих сторон должны быть абсолютно одинаковы, имея равную юридическую силу.

Во-вторых, текст договора должен быть легким для чтения и понятным для восприятия, даже если это потребует крупного шрифта и нескольких листов бумаги.

В-третьих, ценовые условия кредита должны быть изложены в полном объеме и сразу, в самом начале текста, где речь идет о предмете договора. Не допускается отсылка от одного пункта к другому, на обороты последующих страниц, поскольку такая раздробленность текста создает намеренную путаницу для восприятия клиентом содержания договора. Если банк оставляет за собой право в одностороннем порядке изменить (повысить) ставку кредита, он должен указать причины и условия этого шага, а также обосновать его законность.

В-четвертых, логика текста должна отражать логику сделки заемщика с банком. Последовательно, в самостоятельных отдельных пунктах, должны быть изложены: 1) порядок и процедура предоставления кредита; 2) порядок и процедура его обслуживания (выплаты процентов); 3) порядок и процедура его погашения (выплаты основного долга). Дополнительным пунктом – порядок, условия и процедура досрочного погашения кредита, с указанием всех последствий такого шага для заемщика.

В-пятых, договор не должен перекладывать на заемщика оплату технических процедур (оформление, ведение, обслуживание), необходимых самому банку, а не заемщику. Цена этих расходов не так уж велика и окупается единовременной комиссией, которую взимают практически все банки. А вот «накручивание» ежемесячных комиссий – явный перебор, ведущий к серьезному удорожанию кредита.